香港保险1737亿保费背后,藏着普通人与富人的认知鸿沟

愿为素心人

2025年上半年，香港保险业传来一组震撼数据：总保费高达1737亿港币，其中汇丰人寿单张趸交保单平均保费达1567万港币，友邦保险日均卖出700多件保单。与此同时，国内却有不少人对保险避之不及，甚至将其等同于"骗局"。一边是富人组团赴港抢投保单，一边是普通人对保险满心抵触，这种强烈反差的背后，藏着对风险与财富的认知鸿沟。
01三类人正在抵触保险：偏见、创伤与认知错位在保险消费的天平上，抵触情绪始终存在。这些负面认知并非空穴来风，而是源于心理执念、行业创伤与认知偏差的多重叠加。
第一类也是最常见的"侥幸型抵触者"他们深陷"乐观偏见"的误区，90%的人觉得"重疾、意外是别人的事"，更愿意把钱花在能带来即时快乐的消费上，而非看不见的风险保障。就像骑电动车不愿戴头盔的人，总觉得危险不会降临到自己头上，直到意外发生才追悔莫及。对他们而言，每年几千元保费是确定的损失，而理赔是"说不定用不上"的未知，这种"花钱买安心却像打水漂"的感受，让他们宁愿冒险也不愿"浪费钱"。
第二类是"创伤型抵触者"他们的反感源于真实的行业乱象伤害，销售套路防不胜防：宣传"百万意外险"实则仅飞机意外能赔百万，"0.6元投保"背后藏着自动扣款的陷阱，2025年一季度此类投诉激增3倍。更令人心寒的是理赔环节的"冰火两重天"，部分公司"投保宽进，理赔严出"，病历上一句"多年前头晕"就能成为拒赔理由，37%的理赔纠纷都源于条款理解偏差，这些不愉快的经历，让他们对保险形成了"骗人"的刻板印象。
第三类是"认知错位型抵触者"他们搞错了保险的核心定位。有人把保险当高收益理财，抱怨"收益不如存款"，却忽略了其保障本质；有人觉得"有社保就够了"，直到生病面对几十万自费药才发现医保缺口；更有人被复杂条款吓退，超60%的人看不懂"等待期""除外责任"等专业术语，只能全凭代理人说辞判断，认知的偏差，让他们错失了真正的风险防护。
更残酷的现实是，保险行业的精英化趋势正在加剧这种割裂。能留下来的从业者多是高手，他们更愿意服务有认知、有支付能力的客户，而不愿耗费成本教育抵触者，形成了"越不懂越抵触，越抵触越不懂"的恶性循环。
02富人重仓保险：不是保障，是财富管理的顶层工具与普通人的抵触形成鲜明对比的是，富人正将保险视为财富管理的刚需。对他们而言，保险早已跳出"生病赔钱"的初级逻辑，成为资产隔离、传承规划与全球配置的核心工具。香港保险的第一重吸引力，是构建"债务防火墙"。企业主最清楚经营风险的杀伤力，而合法设立的香港保单能成为资产隔离的坚固盾牌。俏江南张兰的家族信托被击穿时，正是三份合计2亿元的香港保单守住了最后防线，通过合理的保单结构设计，理赔金可被认定为专属于受益人的财产，在一定程度上规避投保人生前的债务追偿，成为家族东山再起的"火种"，这种风险隔离能力，是股票、房产等资产无法替代的。长期稳定的复利增值，是富人重仓港险的关键原因。在全球流动性宽松、银行存款利率连降的背景下，"稳"成了财富管理的核心需求。香港储蓄分红产品长期回报率稳定在4%-6%，部分甚至超过6%，且2024年多家公司分红实现率达100%。按年化4.5%计算，1000万20年后能变成2412万，若年化6%则突破3207万，远超内地银行1.5%利率带来的收益。对富人而言，这种确定性收益能有效对抗通胀，实现财富不缩水。美元资产属性与全球配置能力更让香港保险锦上添花。香港保单多以美元计价，底层资产涵盖美国国债、全球顶级企业债等普通投资者难以触及的优质标的。在人民币汇率波动的背景下，这相当于把财富配置到全球市场，既能锁定长期收益，又能规避单一货币风险。对于有子女留学、海外置业需求的家庭，还能直接解决换汇难题，避免汇率波动损失。财富传承的精准性，则击中了高净值人群的核心痛点。大额保单可指定受益人，将财富直接、高效、私密地传递给下一代，无需经过复杂的遗嘱认证程序。通过"保单+信托"架构，还能实现分期给付、条件领取等设计，既防止子女挥霍，又避免财产在婚姻中被分割，甚至能精准传承三代人。更重要的是，寿险理赔金在多数情况下免税，可解决遗产税的现金支付难题，避免继承人因缴税而变卖核心资产。
03认知鸿沟的本质：保险是工具，需求决定价值从抵触到重仓，两类人群的态度差异，本质上是对保险工具的价值认知不同。普通人纠结于"划不划算"，富人聚焦于"需不需要"，这种定位偏差造就了截然不同的选择。普通人对保险的期待往往错位。他们既希望获得全面保障，又追求短期高收益，把保险当成"理财+保障"的万能品。一旦发现理财险收益不如股票，或理赔未达预期，就会产生强烈的被欺骗感。但实际上，保险的核心价值从来不是"赚钱"，而是"保钱"，保住已有的财富，保住未来的生活底线。富人则清晰地认识到保险的工具属性。他们买高额寿险，不是为了生病赔钱，而是为了财富传承的税务规划；买储蓄分红险，不是为了短期套利，而是为了长期资产保值；买香港保单，不是为了跟风，而是为了全球配置与风险隔离。对他们而言，保险是与股票、房产并列的资产配置项，承担着"稳定器"与"防火墙"的功能。行业生态的差异也加剧了这种认知鸿沟。内地保险市场曾因粗放发展留下诸多后遗症，而香港保险经过百年发展，监管体系更成熟，产品设计更贴合高净值人群需求。但这并不意味着普通人无险可投，随着行业规范升级，越来越多注重服务与诚信的保险公司正在出现。值得警惕的是"越穷越抵触，越富越规划"的恶性循环。穷人抗风险能力本就薄弱，一场大病、一次意外就可能致贫返贫，却因抵触保险而暴露在风险中；富人抗风险能力更强，却通过保险筑牢防线，进一步巩固财富安全。这种反差背后，不是财富多少的差距，而是风险意识的落差。
04跳出抵触：保险的本质是给人生留条后路香港1737亿港币的保费数据，与其说是富人的"炫富游戏"，不如说是他们的"风险必修课"。这组数据给普通人的启示，不是盲目跟风买港险，而是重新理解保险的本质。保险从来不是"触霉头的负担"，而是万一风雨来临时能撑伞的底气。它无法阻止风险发生，但能在风险发生后，让你不必卖车卖房救急，不必让子女辍学养家，不必让晚年生活陷入困顿。对普通人而言，不需要动辄千万的趸交保单，一份足额的重疾险、医疗险，就能在大病来临时保住家庭经济根基；一份意外险、寿险，就能给家人留足生活保障。避开保险陷阱的关键，在于建立理性认知。先明确需求，是要健康保障还是养老规划，再匹配产品；认真阅读条款，不懂就问，拒绝"人情单"与模糊承诺；选择偿付能力强、理赔口碑好的公司，而非只看营销力度。记住，真正的保险服务，是投保前的清晰告知，而非理赔时的百般推诿。从抵触到接纳，从误解到善用，保险认知的升级往往需要时间。但请记住：风险不会因为你的抵触而消失，财富也不会因为你的忽视而增值。富人重仓保险，买的不是一张保单，而是财富的确定性与人生的控制权。对普通人而言，与其羡慕富人的财富规模，不如学习他们的风险思维，用小额确定的支出，锁定大额不确定的风险，这才是保险最朴素也最珍贵的价值。当我们不再纠结于"会不会亏"，而是思考"能不能扛"，或许就能读懂香港1737亿保费背后的生存智慧：真正的安全感，从来不是相信坏事不发生，而是知道就算发生，也有办法应对。
END


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作者：微信文章