香港保险经纪牌照:合规框架下的跨境业务密钥

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去年香港保监局查处了一起案例：有家公司没牌照就帮人转介保险，还把90%的佣金返给介绍人，结果被重罚。这事儿提醒大家，想在香港做保险中介，牌照是“硬门槛”。




现在跨境保险需求越来越旺，大家都知道，在香港卖保险和在内地卖保险完全不是一个概念，对于想从事这块业务的机构们来说，香港保险经纪牌照不仅是合规凭证，更是做跨境业务的“钥匙”，毕竟没有这张牌照，佣金直接砍半。




今天小强就给大家介绍下：哪些企业需要它、申请流程咋走，以及买现成牌照和新申请哪个更划算。




一、哪些企业必须办这张牌照？

不是所有沾保险的都要办，主要是三类企业：
1. 专业保险经纪公司

这类公司是“帮客户挑保险的独立顾问”，不是替保险公司卖产品。比如你想给企业买海外工程险，或者给家人配全球医疗险，它们能对比十几家保险公司的产品，按你的需求定制方案——这种“站在客户这边”的服务，必须有经纪牌照。
2. 做综合金融的机构（银行、券商、家族办公室等）

如果银行想给VIP客户推荐保险，券商想给高净值客户加“投资+保障”服务，家族办公室不光管自己家的保险，还帮其他家族做配置，都得持证。注意：家族办公室只服务自己家族不用牌照，但对外收钱做业务，就必须办。
3. 搞跨境业务的“搭线方”

比如月子中心、留学机构，经常要给客户推荐香港保险（如母婴险、留学医疗险），不能直接转介，得通过持牌经纪公司操作，而且赚的转介费不能超过总佣金的50%（这是2025年刚出的新规）
二、申请牌照全流程：从准备到开业，一步一步说

申请要过“四关”，重点说清楚每个环节要做啥、准备啥，新手也能看懂：
第一关：准备阶段（最花时间，得提前3-4个月）

这步没做好，申请容易被打回，重点准备3件事

注册香港公司：得是有限公司，有实际办公地址（不能用虚拟办公室，监管会上门查），确定股东、董事名单（股东不能是“黑名单”企业）。

凑齐“关键人”： 至少2个董事：其中1个得是“执行董事”，得懂保险合规（比如有香港保监局认可的合规培训经历）；

至少2个“持牌技术代表”：就是实际帮客户做保险服务的人，必须通过香港的“保险中介人资格考试”（分卷一、卷二，卷一是基础法规，卷二是专业知识），还要有1年以上保险相关经验。

备齐这些文书：

1、业务计划书：说明你要做啥业务（比如跨境健康险、企业财险）、客户来源、怎么赚钱、合规措施（比如怎么防止返佣）；

2、合规手册：写清楚内部怎么管风险（比如客户资料怎么存、佣金怎么算）；

3、其他材料：董事和技术代表的身份证、学历证明、无犯罪记录（要去派出所开）、银行资信证明（证明公司有钱运营）。

第二关：提交申请（1-2周）

登录香港保监局的“保险中介一站通”系统，填《保险经纪公司牌照申请表格（A4）》，在线上传所有文件；等保监局通知后，交6800港元申请费（用香港银行的划线支票支付）


第三关：监管审核（3-6个月，最关键）

保监局会做两件事：

查材料真实性：比如打电话给董事的前公司核实工作经历，查技术代表的考试成绩，甚至上门看你的办公场地（是不是真的有员工在办公，不是空壳）；

评估“适当人选”：重点看董事和技术代表有没有黑历史——比如有没有被保险公司开除过、有没有欠债不还、有没有犯罪记录，只要有一条，申请基本就黄了。

这期间保监局可能会让你补材料，比如“再说明下客户来源的合规性”，要及时回复，不然会耽误时间。
第四关：拿牌后运维（长期要做）

拿到牌照不是万事大吉，还有3件必做的事：

3个月内必须开业：不能拿了牌照放着不用，保监局会查；

每年买“专业赔偿保险”：保额至少1000万港元（万一给客户推荐错保险被索赔，能用这钱赔）；

资金隔离：客户的保费、佣金要存在专门的银行账户，不能和公司自己的钱混着用，每年还要提交审计报告给保监局。

三、新申请VS买现成牌照：哪个更适合你？

很多人纠结“自己申请还是买现成的”，对比这4点就清楚了：
1. 时间：买牌照快一倍

买现成的：2-3个月就能搞定（主要是签股权转让合同、跟保监局报备新股东）；新申请：最快3个月，慢的话半年以上（材料补几次就拖长了）。

适合场景：着急开展业务的选“买”，不着急、想自己搭团队的选“申请”。
2. 成本：申请更便宜

买现成的：价格300万-500万港元（看牌照“干不干净”，没违规记录、有客户资源的更贵）；新申请：总成本约80万港元（包括公司注册、人员工资、申请费、办公租金等）

适合场景：预算有限的中小企业选“申请”，不差钱、要快速落地的选“买”。
3. 风险：各有各的坑

买牌照的坑：怕买到“有历史问题”的牌照——比如前老板欠了债、有未处理的客户投诉，你买过来就会被牵连，所以一定要花几万港元请律师做“尽职调查”（查公司有没有黑历史）；新申请的坑：怕“关键人”资质不过关——比如执行董事没合规经验，技术代表考试没过，所以提前半年就要找合适的人。
4. 灵活性：申请更贴合需求

买现成的牌照，业务范围、团队架构是现成的，改起来要跟保监局报备；新申请可以按自己的业务规划来设计，比如“专注跨境健康险”，从一开始就搭对团队。
四、持牌的好处：不止合规，还能赚更多钱

办牌照虽然麻烦，但好处实实在在：

合规不怕查：现在香港和内地监管都严，无牌做保险中介，轻则罚款几十万，重则坐牢，持牌能安心做生意；

能做跨境业务：香港是国际保险中心，2024年跨境保单保费超600亿港元，持牌能对接全球顶尖保险公司，比如帮内地企业买欧美市场的责任险，赚的佣金比本地业务高；

牌照本身增值：如果3年没违规，牌照估值能涨30%，以后不想做了还能卖掉赚钱；

业务协同：比如券商有了经纪牌照，能给客户做“股票投资+保险保障”的组合服务，客户粘性更高，赚钱渠道也多了。

香港保险经纪牌照不是“可有可无的资质”，而是想做跨境保险、综合金融的“必需品”。不管是新申请还是买现成的，核心是“合规第一”——申请时按要求准备材料，持牌后守好红线，才能在跨境保险的红利里稳赚。

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作者：微信文章