平安E生保(保证续保版2020)百万医疗怎么样?平安E生保(保证续保版2020)优缺点分析

飘渺九月

上次我们介绍了中国人寿的如E康悦C款百万医疗，今天再来介绍平安的主打百万医疗险——平安E生保。

这款产品分两个版本，一个是平安E生保2020，一个是平安E生保（保证续保版2020）。需要注意一下，保证续保写进条款对我们更有利。如果你收到的计划书是平安E生保2020，建议你尽量选择保证续保版的E生保。

先上一张产品责任图：



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谁可以买？
出生28天到50周岁，非高危职业都可以投保。
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保什么？

1、因意外或者投保30天后因疾病在二甲以上公立医院住院可以报销。
因除癌症之外的疾病住院，先用社保支付，扣除1万元的免赔额后再用平安E生保（保证续保版2020）进行报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为200万元；
因癌症住院，先用社保支付，也是扣除1万元的免赔额，再用平安E生保（保证续保版2020）报销，报销比例100%，不限社保范围，每年报销的上限为400万元；
注意，如果以有社保的身份投保，住院又没有用社保先行结算，报销的比例打折到60%。
一般百万医疗险癌症或者重大疾病住院是没有免赔额的，但是我们这款产品癌症住院也设置了1万块钱免赔。
2、除了住院报销，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊也可报销：
● 特殊门诊：门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法；门诊肾透析；器官移植后的门诊抗排异治疗；
● 住院前后门（急）诊：与住院相同的原因，前7天后30天看门诊；
● 门诊手术：因为百万医疗有1万元的免赔额，而门诊手术普遍花费不大，所以实际上比较难用得到。
3、恶性肿瘤津贴：
等待期后确诊恶性肿瘤，一次性给1万元的津贴。注意，只有确诊的首年给，仅一次为限。
因为百万医疗险大多恶性肿瘤或重疾报销是0免赔的，平安E生保（保证续保版2020）设置了1万的免赔额，虽然癌症可以给1万的津贴，但只给1年，意味着后面每年度还是会有1万的免赔额。
4、恶性肿瘤豁免保费：
初次确诊恶性肿瘤后，对剩余保证续保期间内的保费可以豁免。举个例子，第二个续保年度得了癌症，剩下四年的保费免交。如果是第六个续保年度确诊癌症，那就不存在豁免保费。
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保多久？怎么续保？
平安E生保（保证续保版2020）的保障期是1年，关于续保，条款是这样约定的：


这款产品六年保证续保，六年中，不论是否发生理赔，健康是否发生变化，都能无条件续保。但六年保证续保期间届满，需要重新投保。重新投保是否需要重新健康告知、重新核保、重新计算等待期？产品投保须知是这样补充说明的：


如果保证续保期届满，要在到期前60天提出投保申请，再次投保可以免健康告知，新老保单也可实现无缝衔接，
但如果产品保证续保期届满，此时该产品已经停售，保险公司会向你“提供投保其他产品的合理建议”。仅仅只是建议，转保是肯定等同于重新投保的。
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关于增值服务

虽然我们购买的是一款住院医疗险，但其实除了保障内容本身，附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括：
1、住院医疗费垫付/直付
普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院，出院结算后拿着发票到保险公司报销，这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”，有很大一部分体现在“直付”上面，也就是说，客户是省略了报销这个流程的，出院的时候拍拍屁股走人就行了，保险公司和医院你们去算账就好了。
“垫付”和“直付”是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务，当我的住院押金太高了，交不起的时候，我可以申请保险公司来给我交这个押金，等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事，这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心，但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。
由于“直付”对于保险公司的要求非常高，一般是通过保险公司购买第三方机构服务来实现的，成本非常高。所以，只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务，个别的百万医疗有直付功能，但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。
平安E生保（保证续保版2020）目前居然没有垫付功能，有点遗憾。
2、重疾绿通服务
这项服务详细大家都不陌生，重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等，可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险，我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的，付出的代价也是很大的。
平安E生保（保证续保版2020）有恶性肿瘤第三方诊疗保险金和住院安排费用保险金，共10万保额。什么意思呢？
● 不幸罹患癌症，可以预约全国肿瘤专家进行二次会诊，给出专业诊疗意见和治疗方案。每年有1次机会，10万元以内的费用由保险公司直接支付；
● 住院可以申请提供安排床位的服务，申请后48小时内告知预约情况，10个工作日安排住院。以上两项服务共用10万元保额。
跟其他服务内容更好、更全的百万医疗相比，这个服务内涵稍显单薄。
3、恶性肿瘤院外购药/特药服务
大家都知道癌症患者除了做放化疗，目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买，特别是在部分新特药纳入医保后，供不应求，在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈，目前乳腺癌的靶向药特别难买，要搞关系才拿得到，十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务，对于处方开出的院外购买新特药也是支持的，甚至有的产品可以直接提供送药的服务，这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。
有这项服务，院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有，就只能自费，因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有，区别还是很大的。
上次国寿的如E康悦C目前没有这项服务，平安E生保（保证续保版2020）也没有。建议买过这款的朋友加一个肿瘤特药险补充一下，很便宜。

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核保情况/带病投保


平安E生保（保证续保版2020）可以线上智能核保，对于某些疾病的核保相对还是比较宽松的。比如，肺结节符合一定条件还有机会除外承保的，而很多公司的医疗险肺结节都是直接拒保了。还有焦虑症、抑郁症等精神类疾病，99%的保险都是拒保，但这款还能除外承保，此处应有掌声。
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同类产品的横向对比/优缺点总结


优点有四个：
1、大品牌、服务网点多；
2、六年保证续保，加上体量大，续保的持续性应该不会太差；
3、初次患癌症能豁免剩余保证续保期间的保费；
4、智能核保针对某些特殊疾病比较宽松。
缺点也有四个：
1、投保年龄最高只到50岁，年纪稍长就买不了；
2、癌症住院还有1万免赔额，虽然癌症有1万津贴，但是总共只有一次，相当于来年还有一万免赔额；
3、绿通服务薄弱，无垫付功能，无特药服务；
4、无质子重离子医院报销。



总结：
平安E生保（保证续保版2020）整体上来说不失为一款比较优秀的产品，大公司出品，保障细节没有硬伤，价格适中。没有医疗费垫付功能，没有肿瘤特药服务有点让人遗憾。买了这款倒也不用后悔，可以买个肿瘤特药险补充一下就OK了。希望大平安也能尽快把产品增资服务做起来，这样才能对得起你的一大票粉丝哦！



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作者：首席探险官