香港保险小白入门:18个问题,从零开始搞懂「赴港投保」

内托体头

这是Cici的第 14 篇原创长文
全文约 2826 字，阅读预计需要 18 分钟



随着港险投保的人数和金额逐年创新高

最近你的朋友圈里是不是也有人在晒去香港投保的行程？

或者，你早已听说香港保险「保费更低」「收益更高」「保障更多」

心里一直痒痒的却又被一堆问题劝退。

这两个月，连我这个小小的公众号里过来咨询港险的读者也越来越多

过程中发现大家的问题都有很大的共通性：

“听说港险收益高，但真的合法吗？受哪里的法律保护？流程复不复杂？是不是要经常飞香港？万一以后汇率变动，我岂不是亏了？”

为了帮你彻底理清思路，Cici整理了18个关于香港保险的“新手灵魂拷问”
不谈复杂术语，只说大白话，带你从零开始，一步步看懂门道，明智决策。
希望对刚刚入门港险对其感兴趣的小白有一点帮助。



Q1: 香港保险合法吗？内地人能买吗？——
合法，但需满足条件。内地居民可以购买香港保险，但必须亲自赴港投保并签署合同。如果在内地签署香港保单，属于非法的“地下保单”，不受两地法律保护。

投保时需提供有效证件（如港澳通行证、住址证明等），并通过香港保险公司的核保流程。
——

Q2: 香港保险受内地法律保护吗？——
不受内地法律保护。内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
——

Q3: 港险有哪些类型？哪些适合内地人投保？——
和内地保险类似，主要有储蓄分红险、重疾险、寿险、医疗险和意外险。

内地朋友最适合和最常买的是储蓄分红险和重疾险，这两款也是我个人比较推荐的品种。

储蓄分红险我已经花大篇幅讲过，主要是实现财富增值和传承，退休养老和子女海外教育的作用。由于它投资全球资产，长期收益率远高于内地，因此最受内地客户的青睐。

而重疾险，则由于其相对宽松的理赔标准和自带储蓄增值的性质，也很适合内地客户去投保。

至于医疗和意外险，如果不是经常有境外生活旅行的需求，建议就在内地购买即可。
——

Q4: 保单上为什么没有公章？——
香港沿用国际惯例，保单有效性不依赖公章，保险公司在保单上的负责人签名和保单编号已经使保单具有法律效力。这是香港与内地保险业在实务操作上的一个差异。
——

Q5: 香港重疾险和内地重疾险有什么区别？——
相对于内地重疾，香港重疾有如下优点：

- 理赔定义更宽松，高发疾病更容易赔

- 保额带分红，长期保障更足 - 免体检额度更高，适合高净值客户 - 多次赔付限制少，尤其是癌症间隔期短 - 可为未出生宝宝投保，先天性疾病也可覆盖
——

Q6: 香港分红储蓄险和内地有什么区别？——
演示收益：香港储蓄险的演示收益通常高于内地（但这是基于保险公司的投资表现假设）

投资标的：香港保险公司可投资于全球市场，资产配置更多元化。

货币多元化：香港的储蓄型保单一般可选择港币、美金或人民币等多种货币结算。
——

Q7: 必须去香港投保吗？投保后每年交保费也要去香港吗？——
必须亲自赴港投保，这是确保保单合法性的必要条件。但投保后每年交保费不需要再次赴港。

建议在香港开立银行账户，这样可以通过网上银行转账缴纳保费，保险公司会自动扣款。
——

Q8: 香港投保需要携带哪些材料呢？——
需要带上有效港澳通行证、身份证和过关小白条；如果是夫妻一起买，还需要结婚证和户口本；如果是给孩子投保，则需要孩子的出生证明和户口本。

缴费可以银行转账（香港银行开户之后），信用卡和现金也可以。
——

Q9: 投保后我该在哪里查询我的投保信息呢？——
投保后有多种方式可以查询投保信息：

- 登录保险公司官网或APP：输入客户编号和密码，可查询保单详情，甚至更改联系地址、手机号码等基本信息

- 客服电话查询：致电保险公司客服，核实个人信息和保单编号

- 通过保险顾问查询：通过您的保险经纪/代理人查询保单最新状况
——

Q10: 港险的演示收益那么高，是在画饼吗？——
香港储蓄分红险的预期收益通常展示为长期复利5%-6.5%，这主要基于香港保险业的以下特点：

- 投资渠道全球化，可配置高比例权益类资产

- 香港保险公司历史投资回报记录确实较为可观

但需要注意的是：演示收益包含保证收益和非保证收益两部分。高收益演示通常基于长期复利积累，短期波动可能较大。

自2017年起，香港保险公司每年会发布分红实现率公告，透明度较高。建议大家关注保险公司的历史分红实现率，选择记录稳定的大型保险公司
——

Q11: 投保的钱该如何汇入香港，又如何转回内地呢？——
资金汇出：根据国家外汇管理规定，个人每年有等值5万美元的购汇额度。保费支付通常在这一额度内即可完成。大额保费可能需要通过多个家庭成员额度解决。

资金汇回：理赔金可直接汇入内地的外币账户或香港银行账户；分红部分可通过银行电汇之内地账户（占用5万购汇额度），也可绑定支付宝/微信/云闪付等平台直接内地消费，还可使用香港银行卡直接在内地刷卡消费或取现。
——

Q12: 人民币逐渐走强的时代，买美元保单不会亏吗？——
配置美元保单的核心意义在于分散货币风险，而非单纯博弈汇率走势。

资产配置多元化，持有不同货币资产可以有效分散单一货币贬值风险；汇率波动难以预测，多元配置用以对冲未来的不确定性。

对于有海外消费需求（如子女留学、海外就医、家庭旅行）的人群来说，持有美元资产更能匹配未来需求。
——

Q13: 我买的港险万一出现投保纠纷该怎么办？——
香港保险索偿投诉局自2013年5月1日起已将服务范围扩展至非香港居民。该局目前可裁决的赔偿上限是120万港元。除此以外也可以向保险业监督局投诉。
——

Q14: 香港的保险公司万一倒闭了怎么办？——
香港保险业180年历史上还未出现过人寿保险公司倒闭的情况，其五重安全防线（法律兜底、资本监管、再保险、政府干预和资金隔离）有效保障了客户的权益。即使极端情况发生，保单也会被强制接管。
——

Q15: 香港保险适合哪类群体？——
- 有海外资产配置需求的人群：计划留学、移民、海外定居或长期国内外出差的人士

- 高净值人群：需要资产分散、财富传承、税务规划的人群

- 对医疗保障有高要求的人群：可能需要海外就医或看重高端医疗服务的客户

- 长期投资者：注重长期复利增长，能够承受短期流动性限制的投资者
——

Q16: 我该用多少钱来配置港险比较合适？——
核心原则：保障优先，投资为辅。先满足内地基本保障需求，再考虑香港保险的增值功能，美元保单作为资产配置的一部分。

Cici个人建议总保费控制在家庭年收入的10%-20%以内，确保不影响正常生活，同时考虑个人每年5万美元的外汇额度限制。
——

Q17: 港险理赔的过程复杂吗？——
通常涉及到理赔的是重疾或医疗险。港险遵循的是严核保、宽理赔的原则，理赔的流程并不复杂。在投保时务必如实做好健康告知，发生理赔时无需亲自赴港，将相应材料转交给经纪人/代理人即可（所以一个靠谱的经纪人/代理人非常重要）。
—

Q18: 香港储蓄分红险能保本吗？——
能保本，但具有长期性。香港储蓄分红险收益结构为「保证收益+非保证分红」模式，长期收益复利可达5%～6.5%。但通常需要持有一定年限（如8年以上）才能回本，前期退保可能会有本金损失。

选择产品时，应重点关注保司的历史分红实现率，而非仅看演示收益。同时，确保您的资金规划与保单的长期性相匹配。
—

作者：微信文章