北京普惠健康保 vs 众民保百万医疗2025怎么选?

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这两天，北京普惠健康保2026开售，在各种媒体（包括微信朋友圈、小红书、抖音等）大肆宣传，作为一款政府主导，为普通民众大病医疗托底的产品，很大程度上减少了老百姓因病致贫的可能性。但甘蔗不可能两头甜，正因为其不分年龄，无需健告，严重既往症可赔等优点，也天然决定了其与一些商业医疗险（尤其是性价比超好的百万医疗险）相比，有其固有的劣势。

下面我们就拿百万医疗险中的当红炸子鸡-众民保百万医疗2025为例，对比两者在保障范围、费用、报销比例、增值服务等维度的不同，助你精准决策！

一、基础信息对比

维度	北京普惠健康保	众民保百万医疗 2025
投保性质	政府指导惠民保险	商业医疗保险
保费	195元/年（统一价）	经典版168元起，臻选版368元起
投保年龄及人群	不限年龄 ①本市基本医疗保险在保状态的参保人员(城镇职工医保、城乡居民医保) ②北京市医疗保障局等相关政府部门管理的特定人群(征地超转、医疗照顾、离休及军休参保人员) ③中央公费医疗参保人 ④拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民	0-105岁（高危职业可投）
健康告知	无健康告知，但特定既往症报销比例低	免健康告知，但除外5类严重既往症
续保稳定性	政府项目，稳定性较高	不保证续保，可能停售

二、核心保障对比

1. 保障范围

（1）北京普惠健康保：

基础保障：

产品责任		医保内责任 （自付一+自付二）
保障责任		基本医疗保险目录内必需且合理的门诊和住院自付的医疗费用
医院范围		中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的医保定点医疗机构普通部
免赔额		健康人群：    15000元 特定既往症人群： 当年北京市基本医疗大病保险起付标准金额（30404元）
给付比例	健康人群	15000元-当年北京市基本医疗大病保险起付标准金额（含30404元）：25% 当年北京市基本医疗大病保险起付标准金额以上：80%
	特定既往症人群	40%
分项保险金额		100万元

产品责任		医保外责任 （自费）
			保障责任		基本医疗保险目录外必需且合理的住院自费的医疗费用
			医院范围		中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）基本医疗保险定点二级（含）及以上医院普通住院部
免赔额		近三年连续参保且无出险记录的被保险人： 健康人群：5000元       特定既往症人群：15000元 其余被保险人： 健康人群：15000元       特定既往症人群：20000元
给付比例	健康人群	70%
	特定既往症人群	35%
分项保险金额		100万元 （单一药品每年报销上限为30万元；单一植体或耗材，每年报销上限为10万元。）

特药保障：

特药责任
特药1		特药2
57种国内特药	65种海外特药	37种特药
经指定医疗机构专科医生诊断并开具处方，在指定医疗机构普通门诊药房或院外药店购买药品	在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的特定药品	经指定医疗机构专科医生诊断并开具处方，在指定医疗机构普通门诊药房或院外药店购买药品
①指定医疗机构：中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的医保定点医疗机构。 ②药店	慈铭博鳌国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、博鳌恒大国际医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（博鳌研究型医院）、博鳌未来医院、海南博鳌何氏眼科医院、树兰（博鳌）医院、四川大学华西乐城医院	①指定医疗机构：中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的医保定点医疗机构。 ②药店
免赔额0元
健康人群给付比例65%
特定既往症人群给付比例35%
50万元	50万元	50万元

增值服务：

所有被保险人：

A.为被保险人提供就医陪护、居家康复类、机构康复类、生活照顾类、上门检测类、上门护理类服务，服务内容详见《健康管理服务目录-护理服务类》，保期内总服务次数上限为5次。

B.为被保险人提供购药折扣服务，用户可享受购药配送到家9折优惠（有即时配送或邮寄到家两种方式）、原研药购药到家9折优惠（享邮寄到家服务）、和指定药房门店购药9折优惠。保期年度内补贴金额上限为1800元，单次购买补贴额度限400元，保期内总服务次数上限为12次，具体服务内容详见《健康管理服务目录-购药折扣》。

近三年连续参保且无出险记录的被保险人：

可额外享有以下六项服务之一：“口腔健康、中医调理、健康检查、家庭急救包、日常小药箱、体重管理年精选设备”服务，符合条件的被保险人可选其中一项作为2026年专属健康管理服务使用，具体服务内容详见《近三年连续参保且无出险记录被保险人健康管理服务目录》，保险期间内总服务次数上限为1次。

(2) 众民保百万医疗2025：

住院医疗：

社保内外住院费用，年免赔额1万（经典版）/0免赔（臻选版），报销比例80%-100%。

外购药械：

不限清单，住院期间外购药0免赔，经典版报销80%，臻选版100%。

特药保障：

122种特药+2种CAR-T疗法，年保额300万，报销比例80%-100%。

增值服务：

重疾绿通、医疗垫付、质子重离子就医协助（9家医院）。

2. 报销比例与免赔额

项目	北京普惠健康保	众民保百万医疗2025（经典版）	众民保百万医疗2025（臻选版）
医保内自付	25%-80%（健康人群）	80%	100%
医保外自费	70%（健康人群）	80%	100%
特药报销	65%（健康人群）	80%	100%
年免赔额	1.5万（医保内健康人群）	1万（社保内外共享）	0免赔（臻选版）

三、适用人群分析

1. 推荐北京普惠健康保的情况：

预算严格卡200元内：保费低至195元，适合低收入家庭或健康体人群。

已患重大既往症：如癌症、肝硬化等，普惠保仍可报销（特定既往症报销比例40%）。

仅需基础保障：侧重医保内外大额住院费用，对特药种类需求不高。

2. 推荐众民保百万医疗2025的情况：

追求高报销比例：臻选版100%报销，覆盖社保外费用更全面。

需要特药保障：122种特药+CAR-T疗法，适合癌症等重疾患者。

增值服务依赖者：医疗垫付、质子重离子就医协助等，缓解就医压力。

四、典型案例对比

案例1：癌症靶向药治疗（自费30万）

普惠保：医保外自费部分（30万-1.5万免赔）×70%≈20.15万。

众民保臻选版：（30万-0免赔）×100%≈30万，额外覆盖特药费用。

结论：大额医疗支出选众民保更划算。

案例2：慢性病住院（自费2万）

普惠保：未达免赔额（1.5万），0报销。

众民保经典版：（2万-1万免赔）×80%≈8000元。

结论：中等费用支出选众民保覆盖更广。

五、投保建议

优先选北京普惠健康保：若预算有限、有严重既往症或仅需基础保障。

优先选众民保臻选版：若追求高报销比例、特药保障或家庭共享免赔额（2人95折，3人9折）。

互补配置：普惠保+众民保，兼顾低门槛与大病风险，但需注意免责条款重叠部分。

六、总结

两款产品各有优势：

北京普惠健康保：政府背书，普惠性强，适合“带病体”和低预算人群。

众民保百万医疗2025：保障更全面，服务更优质，适合追求高性价比和增值服务的健康群体。

提醒：投保前务必确认健康告知和免责条款，尤其是众民保对5类严重既往症的除外责任（如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等）。



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