30年后,你靠什么养老?社保、股票、年金险,哪个最靠谱?

术数古籍专卖疤

????退休后想每月领1万元，要提前准备多少钱？

我算了一笔账：

假设60岁退休、活到90岁，30年共需要 360万。

而社保养老金的替代率不到50%，

也就是说——月薪2万的人，退休后可能只领8000元。

剩下的2000~3000元缺口，谁来补？

今天这篇，我来帮你拆解——

社保、股票、年金险 三种主流养老方式，看看哪个最靠谱，哪个最适合你。

???? 一、社保养老：“米饭管饱，但不够吃好”

很多人说：“我有社保，还要买养老保险吗？”

答案是——要！

社保的本质是“低水平、广覆盖”，

就像食堂的免费米饭：能填饱肚子，但吃不出滋味。

3个扎心现实????

1️⃣ 替代率低于50%

你现在月薪1万，退休后可能只领4000~5000元。

我有个北京客户，工龄28年，退休前月薪5000，现在每月只能领2900元，连护工都请不起。

2️⃣ 赡养比失衡：3个年轻人养1个老人

社保池子“出多进少”，未来还可能变成“1个年轻人养2个老人”，压力山大。

3️⃣ 长寿风险 = 花钱风险

60岁退休、活到90岁要花360万，社保最多帮你解决1/3，剩下240万靠自己补。

???? 二、银行股息养老：“收益香，但风险暗藏”

“100万买工行股票，每年分红5万，不比社保香多了？”

确实，股息养老这两年很火。

以工商银行为例，2023年股息率5.56%，100万本金每年能分5万。

听起来不错——但问题是????

⚠️ 1. 本金不保本

股价跌10%，分红白赚。

2022年工行股价从5.5元跌到4.2元，100万本金瞬间亏13万。

⚠️ 2. 分红不保证

银行利润下滑，分红比例也可能砍。

2020年疫情期间，有银行直接从30%降到20%。

⚠️ 3. 人性是最大风险

80岁后你还有精力盯盘吗？

有阿姨因为股价波动失眠、割肉止损，反而亏了本金。

???? 总结：股息养老更适合有理财经验、抗风险能力强的人。

但对大多数普通家庭，它太“考验心脏”了。

???? 三、养老年金险：“把退休生活变成有保障的现金流”

“年金险是不是收益低？”

其实，它不是理财产品，而是一份终身现金流合同。

你现在定期存钱，保险公司承诺从60岁或65岁开始，每月按约定给你打钱，活多久发多久。

举个例子????

30岁女性，每年存5万，交10年，60岁开始月领4000元，

活到90岁一共领144万，是已交保费的2.8倍。

不受利率、股市波动影响。

✅ 优势1：收益确定，写进合同里

合同签好后，不论市场利率怎么变，你都能稳定拿钱。

✅ 优势2：本金安全，身故有保障

如果领几年不幸去世，剩余的钱保险公司会补给家人。

✅ 优势3：强制储蓄，防止自己乱花

年金的退保损失让你“动不了这笔钱”，相当于帮你锁住未来生活费。

????‍????‍???? 三类人，这样配最划算

① 年轻人（20-35岁）——“养老年金 + 股票分红”双轨制

???? 年金负责稳，股票负责增。

比如30岁年交3万，交10年，60岁月领2500元；

同时用闲钱布局银行股，赚分红抵通胀。

② 带娃家庭（30-45岁）——“养老年金 + 增额寿”组合

???? 养老兼顾教育金和家庭资产传承。

年金锁养老现金流，增额寿留应急金，一份钱多用。

③ 退休父母（55-65岁）——“养老年金 + 惠民保”组合

???? 年金当养老金，惠民保补医保缺口。

比如趸交50万，60岁起月领3000元，社保叠加后月入6000+。

???? 选养老年金，记住“3看1避”

✅ 看领取金额：同样交10万，选领得多的那个。

✅ 看保证领取：有孩子选“保证领20年”，单身选“高领取版”。

✅ 看公司实力：优选分红实现率90%以上的公司（如中英、恒安标准）。

???? 避返还型陷阱：返保费≠高收益，年领太低，没意义。

✨ 写在最后：养老规划，就是和时间做朋友

30岁规划养老，和50岁规划，差多少钱？

答案是——差一倍。

30岁买养老年金，年交5万；

50岁买，同样领取额要交12万。

年龄每大10岁，保费贵50%。

养老不是“有钱人的特权”，

而是普通人不焦虑的底气。

社保是“米饭”，

股票是“零食”，

而养老年金，才是那碗“红烧肉”——

现在花点钱，未来才能吃得香。

???? 留言区话题：

你更倾向哪种养老方式？

评论区聊聊，我帮你算一笔最适合你的养老账????



作者：微信文章