普通人怎么靠香港保险攒够千万养老金?

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绝大多数人一定都思考过，当我们老了，不再年轻力壮，甚至身体可能不如从前健康时，我们的生活质量会受到什么样的影响？

养老，不再是老年人的事情，而是人到中年的“危机”。

养儿防老已是过去式，现代来说他/她不啃你，自给自足已经很满意。再者孩子们结婚成家，不可避免的还要生育孩子，现在不如从前，养一个孩子的教育支出与压力是挺大的。在当社会环境，不论你是否选择丁克，有无后代，都更应该需要提前准备养老金。

给自己提前准备养老金，其实是在为未来的自己铺设一条安心省心的道路。

现如今，“长命百岁”已不再只是一句口头上的祝福，而是正在向我们走来的现实。

在过去一百多年，随着医疗水平的不断发展，人类预期寿命一直稳步上升。据《柳叶刀》杂志最新研究显示，到2035年，我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%，男性预期寿命为78.1岁，女性为85.1岁。



然而，与长寿喜悦相伴的，是严峻的财务现实。

据社科院《中国养老金精算报告》预测，到2035年养老金累计缺口可能突破15万亿元，相当于当年全国财政收入的28%。并且，自2015之后，养老金的涨幅一年比一年小，2025年仅有2%。



（历年养老金涨幅）

这意味着，如果你去年每月领3000养老金，2025年只能多拿60块，还不够一家人吃个快餐。所以，仅靠社会养老保险，或许远不足以维持退休前的生活水准。

更让人沮丧的是，我们辛苦攒下的储蓄也在面临持续的侵蚀。

华安基金首席经济学家林采宜曾分析指出，现金类资产并非没有风险，通货膨胀会导致其实际购买力缩水。若将大量资金以现金或低利率储蓄形式存放，其价值可能会在静默中被时间消磨。

而无论是通过股市、房产等传统投资方式来增值财富，还是创业或经营生意获取更高回报，都伴随着一定的波动性和风险性，并不适合长期、稳健地为理想退休生活储备“弹药”。

筹划未来

生活总是充满不确定性，谁也无法预未来会发生什么，一场突如其来的疾病，一次裁员都可能打乱我们的原先计划。

拥有养老储蓄/睡后收入，就像为自己撑起一把保护伞，未来不管怎么样都有兜底保障与安全感。

为什么越来越多人卖房买香港储蓄险？Ellie总结了以下几点原因：

1.资产不等于现金流，房子给不了养老安全感。未来退休金不够花，积蓄越用越少，如果没有终身现金流，非常没有安全感；

2.经济环境叠加人口形势，房产交易难，担心钱在房子里不出来；

3.楼市步入分化时代，相较于一二线大城市，年轻人口外流、老龄化日益加深的小城市，将来房子的流动性问题会更严峻，小城市的房子将来更难脱手。

45岁起，年存14万美金存5年

45岁起，年存14万美金，存5年，总保费70万美金，约500万人民币，用于退休后的终身现金流养老规划；

50岁开始，每年领取总保费的7%至终身，即每年领49000美金，约35万人民币，平均每月近3万人民币的持续现金收入；

50岁-60岁期间，累计领取54万美金，账户余额还有70.4万美金，本金原封不动又回来了，持续领取，保单的剩余价值继续递增，稳稳的安全感和幸福感；

64岁时，累计领取金额73.5万美金，此时已拿回本金，账户的剩余价值已递增到78.7万美金；

78岁时，累计领取142.1万美金，是总保费的2倍，此时账户剩余现金价值已递增到了102万美金，是本金的约1.5倍。如果不退保可以继续领取，活多久领多久；

92岁时，累计领取210.7万美金，是本金的3倍，此时的退保返还金额已经递增到140万美金，是总保费的2倍，合计是总保费的5倍，这就是复利的威力；

100岁时，累计领取249.9万美金，约总保费的3.6倍，此时保单账户里还剩余182.7万美金，是总保费的2.6倍；可以一笔过全部拿出来，总金额相当于本金的6.2倍，也可以更改受保人，把保单传承给下一代。

内地客户为何青睐香港储蓄险

为什么大家都青睐香港分红储蓄险呢？它主要有这几个优势：

1.回报更高，长期预期回报6.5%左右

内地储蓄险的预定利率去年还有2.5%，今年降到了2%，相比之下，全球投资的香港分红储蓄险回报更高，长期持有的情况下，预期回报可以达到6.5%左右（复利）。

复利6.5%是什么概念呢？

我们来看看，同样是存100万RMB，内地保险和香港保险的收益相差多少。



从上图可以看到，保单第20年，香港保单最终收益可能比内地保单多126万；保单第40年，香港保单最终收益可能比内地同类产品多865万；

保单第100年，香港保单最终收益可能比内地同类型产品高4个多亿！

2.保单提领灵活，可以提供稳定的现金流

保单长期灵活性堪比银行账户，如果需要用钱，可以随时从保单中提出来，非常适合用来规划现金流。

还是以上面的方案为例，每年交14万美元，5年缴费期，第5个保单年度起，每年可提领总保费的7%至终身；

把这份保单看作一套500万的“金融房产”，即每年“租金”35万元（月“租金”3万），租金回报率7%，“房价”预期还能涨到约3倍。

相比之下，现在内地的房子租金回报率只有1%到2%，而且20多年后的房价会不会涨？涨多少？谁也说不准。

相比实体房子，这套“金融房子”还有很多优势：不用花心思打理，不需要维修，没有空置期，不担心没人租，还能随时卖出变现。

3.保单提领灵活，变现方便，可以一直收租几辈子

如果需要用钱，可以随时从保单中提出来，你既可以把它全部“卖掉”，也就是选择部分退保，“卖”一部分，留一部分；或者每年提取部分红利，非常适合用来规划现金流。

它的变现速度非常快，几个工作日就可以到账。

另外，抵押金融房子比抵押实体房子简单很多，最多可以贷90%的现金价值出来，只需要填写一些资料，再让保险公司审核下还款能力即可，既不用查征信，也不用上征信，还不用查流水，也是几个工作日就能到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月甚至是一两年很难卖出去。

这个金融房子还能传给自己的下一代，而且当中可以“无限次转换被保人”意思是可以传承给儿女或孙子这样一直传承下去，真正做到代代相传的。

4.简单省时省心，保司顶流资管团队帮你投资

对于客户来说，平时工作强度大，没有时间和精力研究投资市场，香港保险是最简单省心的投资方式。

保险公司收取客户的保费，将投资于全球范围内的优质资产，一类是固定收入资产，如债券，一类是权益类资产，如股票、基金、房地产等。

比如客户买的这款产品，固定收益配置包括多项子资产类别，例如（i）已发展市场投资级别债权（ii）新兴市场投资级别债权（iii）高收益债权及（iv）已发展市场政府债券。增长资产分配包括多项子资产类别，例如（a）上市股票及（b）私募股权，并可能包括（c）房地产及（d）对冲基金。主要投资于美国及亚洲 （包括香港和中国内地） 市场为主的，就增长资产而言，将投资于环球市场并相对注重亚太地区（ 日本除外） 及已发展市场；



香港保险公司作为庞大的机构投资者有更好的议价能力，用较低的价格拿到最优质的资产，从而获得较高的收益。全球分散配置的优势在于，能够享受到不同市场的发展红利的同时，分散投资风险。

这样，客户什么都不用操心，只需要静静等待，预期就能收获长期6.5%左右的复利回报。

我们有专业团队和您做具体沟通，帮助您量身定制保险计划书，全程协助您完成投保缴费，帮助您更好管理自己的保单。

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