推荐丨既熟悉又陌生的——香港保险(二)

123456911

2843字 | 5分钟阅读
作者 | Sky 张连铭

12年银行及保险从业经历，累积培训5000人次，累积为工、农、中、建、邮、兴业等多家银行及2000个家庭提供保障规划服务。

01

港险的保证收益只是看起来很美?

一般香港保险的保底收益都不会很高，即使现在看收高，或者演示的收益高。比如有个产品计划，1岁的孩子，5年一共交约5万美元的保费。85岁时，能拿回来约1200万元左右，100岁则可以累积到将近3300万元。然而，我们仔细看就会发现，这1200万美元是被分为两个部分的，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。保证的部分是保险公司绝对要给你的,而非保证部分则是保险公司给你的一种预期。一般来说，给你营造出来的预期都有很大的水分，这并不犯法。以上面的产品计划为例，其中的保证现金价值只有9.3万美元，而非保证现金价值则是1100多万美元！现在知道这夺目的1200万美元是怎么来的了吧?保证部分的收益率是1%，非保证的投资收益率是按照7%来算的。我们都知道"复利"是充满吸引力的。如果这个复利的收益率不是7%而是6%，那非保证现金价值就会从将近1200万美元变成了510万美元，如果换成5%，那就只有230万元了。而在内地，保监会对演示利率有明确规定，保险公司在这一点上必须严格遵守规定，计算收益率时十分诚实，不会随便给客户画大饼。大家要知道，收益率、收益的实现率是两个数字，因此保证收益不一定会像宣传的那么高。另外还值得大家注意的是，香港保单投保的前两年，保单现金价值极低，极端情况下甚至接近于零。这意味着，一旦投保之后突然反悔，想要退保，由于极低的现金价值，投资者可能会赔的血本无归。在下一节课中，我会详细为大家讲解什么是退保时的现金价值。简单地说，它就代表了咱们在退保时候能够拿到手里的钱，不是说大家交了多少保费，退保时就能全额返还。相比之下，内地保单由于监管要求，每份保单都有最低保证现金价值，一旦投保人退保，至少可以拿到相应的现金价值。特别是对于一些随波逐流去香港抢购保险的人来说，一旦回过神来发现自己不过是冲动消费，可能就要吃哑巴亏了。



02

理赔复杂，保障可能变成后顾之忧

2017年，香港保险理赔纠纷有728件，已审结的有333件，而仅有2件获得理赔，仅占比0.6%。如果不幸遇到法律纠纷，在内地，作为我们的“主场”，解决起来肯定更方便。但是，香港保险在大陆的政策和法律框架下，其实是一个“灰色地带”，不拦着你购买，但买了以后的风险就要自己承受。特别是由于距离远、文化差异大，大部分内地投资者对香港的了解太少，可能存在很多隐藏的问题。比如，对内地死亡证明或医院诊断证明的不认可等，都会加大纠纷的风险。一旦理赔过程中出现了较大的分歧，双方选择诉诸法律，而香港保险是不适用内地保险相关法律监管的，所以可能就要面对一场旷日持久的“国际官司”。在香港，一旦内地居民遇到保险赔付纠纷，100万港元以内可向香港保险索偿投诉局投诉，但超过100万港元就必须找香港律师，到时候不仅你要亲自去香港打官司，还必须负担高昂的律师费（香港律师—般按时收费，一小时2500-5000港元不等)，内地的普通百姓通常负担不起。我们再看看国内。国内重疾险的理赔，一些保险公司已经推出了“前置”服务，一旦确诊重疾，保险代理人会辅导客户准备理赔资料、理赔单据，并帮助进行理赔申请，理赔款在几天即可到账。



03

赴港购险成本高

由于香港特殊的地理位置，以及社会体制、政治、法律上的不同，内地人购买保险必须要去香港办理，而这个过程相比国内办理保险要麻烦许多。续期划账、联络交通、业务办理、出行食宿都比在国内办理的成本高出不少。而购买国内保险则方便很多，有大量的从业人员随时为客户服务，有的还可以在网上直接办理。

04

汇率既是卖点，也是风险

对于投资港币或者美元保单的投资者来说，他们往往对美元保持着足够的信心。虽然前几年人民币遭遇了较大的贬值，兑美元的汇率甚至一度徘徊在跌破7的边缘，但是，去年年末以来人民币也开始步步升值。大家还是要对人民币有信心—些。在国家管控资本外流的大背景下，人民币汇率始终是一项重要的调控对象。一些投资者，前几年在人民币最低点时购买美元保单，结果近期人民币在大升值，光是在汇率上，这些投资者就遭遇了较大的亏损。保险配置不是投机，而是一项长期行为，无论重疾还是寿险期限一般都超过20年，而储蓄型保险更是真真切切和钱打交道的，需要几十年的时间累积价值。在这段不短的时间里，人民币对美元究竟是贬值还是升值，我们无法预测。金融市场本身就是变幻莫测的，谁也不能保证现在的汇率变化趋势在未来会一成不变。所以，到香港投保的投资者要做好准备，承担可能遭遇的汇率风险。



05

总结：各有优劣，适合自己最重要

总的来说，对于有移民需求、配置海外资产需求的朋友，或者是追求高分红收益的投资者，香港保险是一个不错的选择。但是，赴港投保之前，需要先了解清楚香港保险的详细条款，也要弄明白香港保单的汇率、诉讼，以及内地对境外保险续费管控等风险。如果大部分时间生活在内地的朋友，建议赴港仅考虑重疾险和寿险产品，医疗险、意外险大可不必赴港购买。医疗险报销频率高，哪里就医哪里报销更方便，意外险作为高杠杆品种，内地的产品种类繁多，总有适合你的一款。而对于主要在内地居住和工作的朋友来说，内地保险就已经基本满足需求。近几年的中国保险业高速发展，不少优秀的内地保险公司及产品脱颖而出，保险设计创新程度提高、费率越来越亲民、保障越来越人性化，甚至有些非分红险费率低于香港保险，保障也全于香港保险。

06

来自保监会的风险提示

现在来做一个简单的总结，保监会在2016年时，就曾经提示过内地居民，赴港购买保险将可以出现以下5项风险:1.香港保单不受内地法律保护;2.存在汇率风险和外汇政策风险;3.保单收益存在不确定性;4.保单前期现金价值低，退保损失大;5.需认真阅读保险产品条款。这五点也是我想提醒大家一定要慎重考虑的风险。每个人的需求都不同，不要因为周围人买了，大家就盲目跟风，一定要保持理智，认真分析自己的需求。香港保险与内地保险各有各的优缺点，但我们挑选保险的第一要义，还是要最适合自己的需求。
写在最后 张老师还是想为保险行业发声、正声，我想说保险本身不会骗人，人才会。我想把自己了解到的关于保险的正确理念和信息，与想了解保险的朋友们交流，期望能通过这样的平台，让大家对保险多一点了解，同时自己也能收获到更多不同的思想。如果您觉着文章对您有所帮助，也请您分享给您身边的亲朋好友关注，因为人人都离不开保险。







推 荐
地震了，保险赔不？
保险这也不赔那也不赔，为啥？

荐 读
注册制实行，散户不得不知道的几件事！

LPR真的来了，购房者的选择困难症怎么治？

干 货
基金亏损了怎么办？该不该赶紧卖掉？

怎么样才是一个正确的基金卖出方式呢？

免责声明

1.本文所有观点不构成任何投资建议，您仍需根据您的独立判断做出您的投资决策，本公众号不对投资后果承担任何法律责任。

2.本公众号的原创文章相关知识产权归卓盈财富所有，未经允许，不能对原文进行有悖原意的引用、删节和修改；未经授权，请勿转载。未经书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制和发布。如需转载，请通过公众号平台与我们联系。

3.本公众号包含前瞻性陈述。前瞻性陈述的标志性词语包括"预期"、"应"、“估计”、"可能"、"会"、“将”、“相信”、“将来”、“计划”以及类似表达。前瞻性陈述通常涉及不受本公司控制的风险及不确定性因素，可能导致实际结果与前瞻性陈述的预期结果完全不符。任何人需审慎考虑风险及不确定性因素，不可完全依赖本公司的“前瞻性陈述”。本公司声明，无论是否出现最新信息、未来事件或其它情况，本公司均无义务对任何前瞻性陈述进行更新或修改。

4.本公众号的转载文章观点仅代表作者个人观点，不代表卓盈财富任何立场。

卓盈财富（JOYWEALTH）西北地区领先的综合财富管理品牌，总部位于新疆乌鲁木齐市。卓盈财富致力于多样化的产品配置及筛选，为高净值客户、家庭及企业客户提供一站式、专业化、综合性财富管理咨询服务，满足客户多样化的财富管理需求，为客户资产的保值、增值保驾护航。

               
作者：卓盈财富