百万医疗“7不赔”,学医的我帮你扒透!买对不踩坑

冀苍鸾

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小瑜的原创文：第164篇

开篇之前首先声明，写这篇文章不是为了diss百万医疗不好，而是希望大家可以理性看待百万医疗的利弊，在自己能力范围内，选择适合自己的医疗险。

作为深耕保险行业、拥有多年临床医学背景的经纪人，经常有客户拿着互联网上的帖子来问我：“小瑜姐，这款产品宣传的这么多坑，值得买吗？”

我一直奉劝客户，互联网信息鱼龙混杂，我们要理性看待。

万事万物均有优缺点，就像人无完人，适合自己的就是最好的，咱别纠结。

百万医疗的核心优势是“低保费撬动高保额”，任何保险的本质都是基于“合同约定”，尤其是涉及医疗责任的部分，有明确的保障边界，要重点关注。

结合我的医学从业经验和这些年的客户服务案例，今天从“不赔什么”切入，帮你把条款拆透，更从医学视角给出专属建议，让你买得明明白白，万一发生赔得也能顺顺利利。

1.免赔额以下，不赔

绝大多数百万医疗的免赔额为1万元，且特指“社保报销后自付部分”超过1万的部分才赔付（比如总花费10万，社保报2万，需自付8万，扣除1万免赔额后，可赔7万）。



从临床数据来看，普通肺炎、腹股沟疝气、阑尾炎、急性肠胃炎等常见病，社保报销后自付金额多在几千元，往往达不到免赔额。这不是产品“坑”，而是通过免赔额降低保费，让产品能覆盖更严重的疾病风险。

我的医学专属建议：

投保时优先选“社保内外共用免赔额”的产品，部分产品可通过“家庭共享免赔额”（全家共用1万免赔额）降低理赔门槛，尤其适合多成员投保的家庭，保费还有一些折扣。

2.普通门诊，不赔

百万医疗的核心保障是住院相关医疗费用，具体包括：住院治疗费、住院前后门急诊（多数产品限定住院前后7天、或者住院前后30天）、特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗等）。

从医学角度看，普通门诊（如感冒发烧、日常慢病复诊、轻微外伤处理等）多为常见病、多发病，治疗费用低、发生率高，属于“高频低额”支出，百万医疗的设计逻辑是优先覆盖“高额住院风险”。

我的医学专属建议：

如果家里有老人、小孩，经常需要看普通门诊，可搭配“小额医疗险”（免赔额低至0-500元），与百万医疗形成互补，覆盖日常就医开销。

3.既往症，不赔

既往症指“投保前已患有的、已知晓的疾病或症状”，比如投保前确诊的甲状腺结节、高血压、糖尿病、慢性胃炎，或者未确诊但长期存在的头痛、关节痛等，都属于既往症，保险公司通常不予赔付。

从医学和核保角度看，既往症的风险是“已知且确定的”，保险公司无法通过保费分摊风险。

很多客户因为不懂医学术语，投保时漏告知既往症，导致后续理赔产生纠纷，大多因为健康告知没有做好。（这里特别强调选择一个懂医学的专业保险顾问的重要性，她会在投保环节就帮你把理赔风险降到最低。）

我的医学专属建议：

投保前一定要如实告知健康状况，我会结合你的体检报告（比如血常规、彩超、CT结果），用医学专业知识帮你解读“异常指标是否属于既往症”，并匹配核保宽松的产品，避免因告知不当影响理赔。

4. 特需/国际/私立医院，不赔

百万医疗的保障范围通常是“中国大陆二级及以上公立医院普通部”，民营医院、公立医院特需部、国际部、私立医院均不在保障内。



作为有医学背景的经纪人，我很清楚不同医院的定位：普通部满足基础医疗需求，特需/国际部主打优质服务和快速诊疗，但费用是普通部的2-5倍。百万医疗的定价逻辑是覆盖“基础且必要的医疗费用”。

我的医学专属建议：

如果追求就医体验（比如想选知名专家、缩短住院等待时间），且预算充足，可升级为中高端医疗，我会根据你的就医偏好（比如是否倾向三甲特需、私立医院），结合不同医院的医疗水平，为你推荐精准匹配的产品。

5. 院外购药和器械，不赔

住院期间，部分特效药（如部分抗癌药）、医疗器械（如特殊耗材）可能医院暂未配备，需要院外购买，这部分费用百万医疗通常不赔。

互联网上有不少产品号称包含院外药械责任，但额度也很低，只有1-2 万保额，而且还限制重大疾病才可以使用，这点保额实际解决不了太大问题。



作为懂医学的经纪人，我知道很多院外购药属于“自费药”，且价格较高。但并非所有院外购药都不在保障内——有些产品的院外药械保额可以达上百万，可以覆盖常见的抗癌药。



我的医学专属建议：

投保时优先选择包含“院外特药保障”的产品，我会帮你核对特药清单（比如是否包含最新抗癌药、是否支持送药上门），并结合你的家族病史（如是否有癌症家族史），推荐更具针对性的产品。

6. 预防性治疗/非疾病类，不赔

体检、近视眼手术、种牙、配镜、医美、中药调理、康复按摩等，都属于“非治疗性”或“预防性”项目，百万医疗不予赔付。

从医学定义来看，医疗险的核心是“治疗疾病”，其条款中有明确限定，合理且必须的医疗费用才可以理赔，而上述项目要么是健康筛查（体检），要么是改善生活质量（医美、种牙），并非治疗疾病的必要支出。

我的医学专属建议：如果有体检需求，可单独购买“体检套餐”；种牙、配镜可搭配“齿科险”“眼科险”；康复治疗需在医生开具“必要康复证明”后，部分产品可报销住院期间的康复费用，具体可咨询我帮你核对条款。

7. 等待期内疾病出险，不赔

百万医疗的等待期通常为30-90天，等待期内因疾病导致的住院，保险公司不赔（意外导致的住院无等待期）。



这是保险行业的通用规则，目的是防范“投保前已患病，投保后立即理赔”的道德风险。从医学角度看，多数疾病的确诊需要一定时间，等待期能有效筛选正常投保客户。

我的医学专属建议：

优先选择等待期短（30天）的产品，投保后若等待期内出现不适，建议及时就医并留存病历，我会帮你判断症状是否与后续确诊疾病相关，避免理赔时产生争议。

说了这么多“缺点”

百万医疗还值得买吗？

虽然百万医疗有以上“7不保”，但百万医疗的核心价值在于“覆盖高额住院风险”，尤其是重大疾病的治疗费用。

如果您的身体条件允许，且预算充裕的话，我是不建议首选百万医疗的，可以考虑一下中端医疗或者高端医疗。

具体原因和医保DRG密切相关，感兴趣可以阅读我之前的文章：

集采后的药价大跳水，进口药难寻？我为你未来的医疗费捏把汗

医保变革下，我的百万医疗险该何去何从？

医院开不出进口药、原研药？一文读懂背后缘由与应对之策

那些“救命”的进口药消失后，集采的仿制药你敢吃吗？

医院的特需部、VIP部、国际部有什么区别？能实现用药自由吗？

那如果您的预算非常有限，我依然建议您配置百万医疗，不过对百万医疗的预期不能过高。以上缺点您都可以接受，并且能够接受公立医院的DRG限制，买它是OK的。

最后：我的专属价值

不止于“卖保险”

作为医学转型保险的经纪人，我一直觉得自己的主要价值并不只是帮客户挑选和比对产品，我能为您提供的价值包括但不限于以下几条：

1. 医学视角解读条款：用临床经验帮您分清“保障责任”与“免责条款”，避免因不懂医学术语踩坑；

2. 健康告知精准指导：结合您的体检报告、病史，帮你判断是否属于既往症，匹配核保宽松的产品；

3. 理赔全程协助：理赔时帮您核对病历、费用清单，确保符合条款要求，提高理赔效率；

4. 医疗资源对接：依托行业资源和医学人脉，帮您对接三甲医院专家、预约挂号、解读检查报告。

百万医疗是“刚需险”，但不是“万能险”。选择时既要看到它的高性价比，也要清楚它的保障边界。

如果您想知道自己的健康状况适合哪款产品，或者想让我帮您核对现有保单的保障范围，欢迎随时联系我（微信：ynhx13520，请备注：医疗险）。

我不仅是您的保险经纪人，更是您身边懂医学、靠谱的健康保障顾问。

最后，愿大家都能买对保险、健康平安顺遂！

-------------------------------------关于我

拥有16年三甲医院临床工作经历，3年儿科工作经历，3年药企工作经历，非典时是首批主动请缨的一线人员。身为二胎宝妈，也曾做过全职妈妈。我懂医学、知药理、了解孩子、理解宝妈，熟知养娃过程中的种种琐事。在保险领域，凭借医学背景，我在解读合同条款方面具有天然优势，对此，我很有信心为您选出最适合的产品。保险买的不光是一纸合同，更重要的是长期的服务，万一发生理赔，我是那个愿意持续陪伴在您身边，帮您争取最大利益的人，比如去医院就诊，让医生如何书写病历才能不被保险公司拒赔等等，这些细节我皆了如指掌。对接100多家保险公司的上千款产品，能够洞悉几乎整个行业的透明信息。坚守医学初心的我，不为任何一家保险公司代言，只为您选对的，不选贵的。我愿意在这个行业持续深耕，会格外珍惜每一位有缘结识的客户和朋友。倘若您也热爱保险，期望成为一名长期主义的保险经纪人，在医院做过十几年教学工作的我，如今换条赛道，还是那个最合适的教练。不管是产品知识的学习，还是客户的维护和开拓，都可以给您可以复制的方法和技巧。



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