重疾险太贵?不如“邪修”

掌舵的鱼1987

重疾险太贵？不如“邪修”：用更低成本筑牢保障防线

       当30岁女性买30万保额重疾险，年缴保费飙至12537元；40岁女性投保同款，年保费更是涨到15357元，逼近“保费倒挂”——不少人望着投保界面的数字，忍不住发出灵魂拷问：这还是我们熟悉的重疾险吗？

       曾几何时，重疾险凭借“低投入、高杠杆”成为家庭保障的核心选择，可如今保费一路飙升，让越来越多人望而却步。即便从业者反复强调“保障生效于投保瞬间，疾病不会等保费缴完才降临”，但面对每年万元级的支出，“性价比太低”“不想买”依然是多数人的真实心声。毕竟，能心甘情愿每年掏出1.2万换30万保额的家庭，终究是少数。

      在这样的市场环境下，重疾险早已不是“人人适配”的万能选项。目前来看，仅有两类人群仍值得考虑：一是儿童，即便保费上涨，整体支出仍在可承受范围内，早买早享保障；二是40岁以下、身体健康、预算有限且不执着于大品牌的成年人，选择不带身故的纯杠杆型重疾险，还能守住“花小钱扛大风险”的核心需求。

       而对于35岁以上、身体有异常，或是看重保险公司品牌的人群，与其在重疾险上纠结性价比，不如果断“邪修”，用更灵活的组合方案筑牢保障：



1. 医疗险优先：花小钱撬动高保额

- 体况尚可者：选择尊享e生中高端系列，3年后即可承保一般既往症，几百到一千元的保费，就能获得300万+的保额，无需面对重疾险的“除外责任”，常规既往症可保可赔。
- 体况欠佳者：入手众民保系列，30天后便承保一般既往症，同样是几百元的投入，就能拥有百万级医疗保障，避免因健康问题被保险拒之门外。

2. 返还型定期寿险：变相替代重疾险

       以35岁女性为例，买100万保额的重疾险，年缴保费约46210元，20年缴清；而投保同方全球「臻爱2026」 这类返还型定期寿险，保至70岁，年缴仅需9343元，20年总保费186860元。

- 若中途不幸身故，可直接赔付100万，为家人留足保障；
- 若平安活到70岁，保费全额返还，这笔钱既能当重疾备用金，也能补充养老金。

     相当于用“最低2折”的成本，锁定了100万的身故保障——万一遭遇重大疾病需巨额开支，无需犹豫全力救治，即便不幸离世，也能给家人留下兜底资金；若一生平安，还能拿回本金，堪称“保障与储蓄双赢”。

       说到底，保险的核心是“杠杆”，当重疾险失去了性价比优势，与其硬扛高保费，不如换条思路“邪修”。在利率下行的当下，用医疗险+返还型定寿的组合，既能用低成本覆盖风险，又能守住储蓄底线，才是普通人最务实的保障选择。

作者：微信文章