养老年金和增额寿的区别?

伊索谗言

养老年金和增额终身寿险(分红型)两者的关键区别在于 “收益用途、领取规则和核心功能”，前者聚焦养老现金流，后者侧重灵活增值与传承。
核心定位不同

养老年金：核心是 “养老专款专用”，本质是生存领取型保险。增额终身寿险（分红型）：核心是 “资产增值 + 灵活支配”，本质是寿险（以身故保障为基础，叠加分红增值）。

分红 / 收益的性质与用途

养老年金：

收益形式分 “保证领取部分 + 浮动分红（若有）”，分红通常用于增加年金领取金额或累积生息。用途固定，主要是退休后按年 / 按月领取，覆盖养老开支，强制锁定资金用于养老。

增额终身寿险（分红型）：

收益包括 “固定现金价值增长 + 浮动分红”，分红可选择交清增额、累计生息或现金领取。用途灵活，可用于养老、教育、传承、应急资金等，没有固定使用场景。

领取规则差异

养老年金：

领取时间固定，通常从约定退休年龄（如 60 岁、65 岁）开始，按合同约定频次领取。领取方式强制，一般不能提前一次性支取全部收益，避免养老资金被挪用。

增额终身寿险（分红型）：

领取时间灵活，可在任意时间通过 “减保” 或 “保单贷款” 支取现金价值及分红，无需等到特定年龄。领取金额自主，可按需支取部分或全部（退保），资金支配自由度高。

核心功能侧重

养老年金：优先保障 “退休后持续现金流”，解决长寿风险，确保老年生活有稳定收入。增额终身寿险（分红型）：优先实现 “资产稳健增值 + 灵活传承”，兼顾保障与理财，适合多元化资金规划。

养老场景下产品收益简化模拟（假设条件）

基础假设

投保年龄：35 岁女性，缴费期 5年，年缴保费 3万元（累计缴费 15 万元）约定养老领取起点：60 岁（缴费结束后第 15 年开始领取）收益假设：养老年金保证领取部分按行业中等水平测算，分红按中等分红水平预估；增额终身寿险现金价值按中等增速，分红按同类产品中等水平预估（注：实际收益以保险公司条款及经营情况为准，分红为非保证利益）

选取市场热门的中意悠然相伴分红型养老年金(税优）和中英人寿福满佳 C 款分红型增额终身寿险做贴合实际产品规则的收益模拟，两款产品分别对应两类险种的主流形态，具体如下：

基础假设依据


分红型养老年金收益模拟





增额终身寿险收益模拟





核心差异与适配场景总结

收益持续性：养老年金胜在 “活越久领越多”，能完美对冲长寿风险，适合担心晚年没钱花的人群；增额终身寿险支取总额受支取节奏影响，若前期支取过多，可能提前耗尽资金，更适合能合理规划开支的人群。资金灵活性：增额终身寿险的减保、保单贷款功能更灵活，除养老外还能应对教育、应急等多元需求；养老年金领取方式固定，中途无法额外支取大额资金，仅适合养老专款专用。传承属性：增额终身寿险无论何时身故，都能给受益人留下剩余现金价值或身故保险金；养老年金身故后一般停止领取，仅前期未领满保证年限的产品会赔付剩余保证金额，长期领取后基本无传承利益。

自我介绍：一个不会销售的大童保险服务顾问15年合资保险公司内勤转型
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