外卖员的意外险

啤酒瓶空了缓

上周介绍了4类职业可以投保的意外险，有朋友来问外卖员可以投保的是哪款？

我当时只提到外卖员也可以归入到4类职业中，但没有明确哪些产品可以投保。

今天来单独介绍下。

大家应该都知道，外卖平台有强制给外卖骑手投保意外保障，他们每天开工的第一单一般要扣3元左右的保费。

我2021年查阅过几家众包公司提供的保障内容，当时身故额度都是60万，意外医疗报销则都限社保范围内，按每天3元算、年保费就是1095元，不便宜。

不知道现在的保障内容有没有调整，我没有重新核实。

以前很少有关于外卖员意外险的咨询，可能大家觉得平台提供的保障已足够，不过今年倒是陆续有外卖员投保意外险的咨询。

有位客户说，即使外卖平台有强制保障，还是想另外再买一份，毕竟是一家之主，万一出险，平台的保障并不够。

不过外卖员能买的意外险并不多。

作为近些年才兴起的新行业，很多保险公司并没有及时跟上。

老版的意外险职业分类中，基本只能找到送餐员这样的岗位，譬如安盛天平的一款1~4类职业可投保的意外险：



按它的要求，不使用摩托车、电动自行车送餐的送餐员才可以投保，那现在都是靠电动自行车或摩托车送餐的外卖员肯定就没法投保了。

可能外卖员作为新兴的特殊工种，它的职业风险尚不稳定吧，所以保司都比较谨慎对待。

前几年在外卖平台吃人的算法下，外卖员为了不被平台处罚无视交通规则，导致意外频发，让外卖员一度成为高危职业，1-4类职业意外险都敬而远之。

好在这两年在各方努力下，外卖平台的算法有所优化，外卖员的意外风险明显降低，就有保司也及时跟上，把外卖员纳入4类职业，或者是推出外卖员专属意外险，譬如众安保险。

有资料显示截至2025年7月，外卖骑手总数已超过1400万人，外卖员意外险做得好的话也是不小的市场。

我这两天盘点了下，找了几款外卖员可以投保的意外险，基本都是众安承保的：

众安金钟罩（1-4类职业）

众安小蜜蜂无畏版（1-6类职业）

众安外卖员意外险（蚂蚁保）

平安慧骑行-骑行无忧特配版（快递、外卖专用）

这4款产品中，最右边的平安骑行无忧特配版其实可以忽略，它的保障额度较低、意外医疗仅限社保内还有300元免赔，而且仅限非机动车可投，而外卖员基本都靠电摩或摩托车这类机动车出行，那就没法投。

所以也就前面3款众安的产品适合，而最优选是金钟罩这款意外险。

金钟罩是1-4类职业可投保的意外险，它的意外就医不限社保，扣除100元免赔后能赔90%，保费也相对低。

因为它是一款老产品，产品页面提供的职业分类表并没有外卖员这个职业。

不过和保司确认过（如下图），外卖员属于这款产品的4类职业，可以投保：



小蜜蜂无畏版是1-6类职业可投保，同样的意外身故保额下，它的保费与金钟罩相差不大，不过它的意外医疗限社保内，不如金钟罩的社保内外都能报。

小蜜蜂无畏版的职业分类表中，外卖员明确是4类：



而且小蜜蜂无畏版还有一个特色，就是它支持企业为员工投保。

至于第三款蚂蚁保上的外卖员专属意外险，它的意外医疗保障比小蜜蜂无畏版差一些，虽然同样是仅限社保内，但200元的免赔更高、80%的赔付比例也更低。

众安还有一款个人意外险6号也适合外卖员投保，但不如金钟罩和小蜜蜂无畏这款，就没有放入上面对比表中。

综上，如果外卖员想要自己额外买意外险的话，众安金钟罩是我目前找到的最优选，其次是众安小蜜蜂无畏版。

有需要的朋友，可进入公众号菜单栏-精选产品-意外险-4-6类职业中查看产品详情或投保，点击下面的“阅读原文”直通车进入。

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作者：微信文章