年金VS增额寿:3分钟看懂怎么选

Jacqueline季

30岁存养老钱，选年金还是增额寿？60岁想领退休金，哪种能保证每月到账？

不少朋友纠结这两类产品时，常陷入“收益谁更高”的误区——其实它们的 核心差异不在收益数字，而在“你需要钱怎么用”。

作为服务过500+家庭的保险规划师，今天用最直白的方式拆解两者的底层逻辑，帮你3分钟找到答案。

一、先问自己：你要“定时领钱”还是“灵活用钱”？

年金险和增额寿的本质，是两种不同的“财务工具”：

年金险像“退休工资卡”：到约定年龄（比如60岁）开始，每月/每年固定领钱，活多久领多久。就像给未来的自己发“终身退休金”，解决“人活着钱没了”的 长寿风险。增额寿像“灵活储蓄罐”：现金价值按合同约定复利增长（2025年新品普遍在2.0%-2.5%），需要用钱时可通过减保取出，剩余资金继续增值。更适合做“备用金”或“教育/创业启动金”。

举个例子：40岁女性年缴10万、缴5年，总保费50万——

选年金险：60岁起每年可领约6.2万（具体以产品条款为准），保证领取20年，活过80岁继续领，IRR长期在2.8%-3.5%。选增额寿：第20年末（60岁）现金价值约78万，可一次性取出用，或每年取5万当生活费，剩余资金继续复利增值（具体以产品现金价值表为准）。

二、核心区别：3张表看透功能差异
1. 流动性：增额寿“用钱自由”，年金险“锁定长期”

类型	回本时间	减保规则（2025年新规后）	中途退保风险
年金险	通常15-20年	领取前身故/退保仅赔现金价值（前期低）	前10年退保可能亏损50%以上
增额寿	7-10年	每年减保不超过现金价值20%（部分产品）	回本后退保无亏损

注：2025年监管要求增额寿减保需符合比例限制，具体以合同条款为准
2. 收益模式：年金险“确定性现金流”，增额寿“复利增值池”

年金险：收益体现在 “持续领取”，比如60岁后每月领5000元，相当于用现在的钱“买断”未来的稳定收入，适合担心“不会理财”“存不下钱”的人群。增额寿：收益体现在 “现金价值增长”，合同里会明确写每年的现金价值（比如第5年52万、第10年65万），数字看得见摸得着，适合能管住手、追求资金掌控权的人。

3. 功能侧重：年金险抗“长寿风险”，增额寿顾“多元需求”

年金险的不可替代性：如果担心80岁后没钱花，年金险的 “终身给付” 是其他工具无法替代的。部分产品还能对接养老社区（如达到保费标准可锁定入住权），适合养老规划优先级高的人。增额寿的灵活性优势：孩子留学、换房、创业都可能需要大额资金，增额寿支持 “用多少取多少”（如取30万留48万继续涨），兼顾储蓄、传承、应急等多重需求。

三、对号入座：哪类人更适合选年金/增额寿？
✅ 优先选年金险的3类人：

“怕活太久”的保守型储蓄者：希望退休后有“永不中断的工资”，拒绝投资风险，能接受资金 长期锁定。需要强制储蓄的“月光族”：担心自己中途把钱花掉，用年金险的“封闭期”倒逼储蓄（早期退保亏损大，变相管住手）。规划高端养老的人群：想对接养老社区、旅居服务，部分年金险达到保费门槛可附加这些 权益。

✅ 优先选增额寿的3类人：

资金用途不确定者：30岁存钱，未来可能用于孩子教育、自己创业或养老，需要 灵活调整 用钱时间和金额。注重资产传承的家庭：想把钱定向留给子女，增额寿可指定受益人，避免遗产分割纠纷，身故金还能免税（法定继承免税）。需要“备用金”的中产家庭：想存一笔“安全垫”，平时不动用，急需时能快速减保取现（部分产品支持线上秒到）。

四、3步定制你的专属方案（附免费工具）

明确“钱的使命”：这笔钱是“养老专用”“教育备用”还是“灵活储蓄”？** 用途决定工具 。
2. 计算“时间周期” ：5年内要用的钱不适合保险储蓄，年金险建议至少锁定20年，增额寿建议持有10年以上（ 收益更优 ）。
3. 匹配“风险偏好” ：完全不能接受亏损选保证收益型，能接受部分浮动收益可考虑分红型（但分红不保证，需看清合同“ 保底利率 **”）。

作为中立保险规划师，我整理了《年金/增额寿需求测评表》，包含10个核心问题帮你理清需求。** 私信发送“规划” **，免费获取测评工具+2025年高适配产品对比表（已标注保证利益、减保规则、附加服务）。

---** 写在最后 **：没有“最好”的产品，只有“最适合”的规划。年金险和增额寿不是对立选项，不少家庭会组合配置——用增额寿做“灵活储备金”，用年金险做“保底退休金”，攻守兼备。

你更担心“活太久”还是“用钱急”？欢迎在评论区留言“解析”

（注：文中案例为标准化演示，具体收益以产品条款和投保年龄为准，实际方案需结合个人情况定制）



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