注意:驾乘人员意外险不能抵扣驾驶员的赔偿责任

刘冠华

随着私家车的普及，车险被人民日益熟悉；随着车险综合改革的推进，车险中的商业险经常以车+非车的模式进行销售。非车险中，销售最多的险种就是驾乘人员意外险，或者称之为司乘人员意外险。那么就会有人问小编了，之前我记得车险当中有一个主险种，叫车上人员责任险的险种，那个险种和这个驾乘人员意外险有什么不同呢？今天我们就这两个险种全方位比较一下。一、险种性质分析1.车上人员责任险，属于车险，其属于责任保险，那么什么是责任保险呢？根据保险法第65条第4款的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。简言之，本车驾驶员负有责任时，才会对车上人员伤亡进行赔付，赔偿项目和赔偿标准为法定。2.司乘人员意外险，属于非车险，其属于意外险，是指以遭受意外伤害造成死亡、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的人身保险。何为意外呢？是指那些外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。简言之，不以承保车辆负事故责任为赔偿前提，赔偿项目和赔偿标准非法定，为合同约定。二、保险责任分析1.车上人员责任险，其保险责任的描述为，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。申言之，赔偿项目较为齐全，与交强险和商业第三者险的赔偿项目保持一致，覆盖范围比较广。2.司乘人员意外险，其保险责任的描述为，保险期间内，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金。申言之，赔偿项目较为单一，即意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴四大类。覆盖范围较之车上人员责任险窄，对于误工费、护理费、营养费不予赔付，如下图所示

三、伤残赔偿金的适用标准1.车上人员责任险，适用三部两院公布的《人体损伤致残程度分级》。如十级伤残，则山东省最新的赔偿标准为54062*年限*10%2..司乘人员意外险，适用保险行业标准，最新的标准为《人身保险伤残评定及代码》（GB/T 44893—2024）。如十级伤残，按照保险金额的10%进行计算。特别提示：有的保单约定的伤残适用标准为车上人员责任险所采用的《人体损伤致残程度分级》，所以要认真看条款，如下图



四、是否抵扣/免除司机的赔偿责任1.车上人员责任险，可以抵扣/免除司机的赔偿责任。2.司乘人员意外险，法律上讲，不能抵扣司机的赔偿责任，司机仍须根据法律规定按责赔偿。在这里，小编单独多说一句，但凡坐车上的一般都是朋友啦，有赔付的就可以呀，难道让司机赔付完成之后再要享受这个司乘人员意外险的“福利待遇”吗？如果坚持，法律上没啥问题，毕竟这个险种中，被保险人为驾驶或乘坐本保单约定机动车的自然人。五、两个险种到底该如何选择小编想说的是，车上人员责任险不等同于司乘人员意外险，不存在一款产品能够全部覆盖所有风险，需要不同产品的互补，况且一份驾乘人员意外险价格也不贵，毕竟车和人都有保险岂不美哉？最后出个题目，供大家活动一下脑袋，是一道关于车上人员责任险的题目，题目如下：司机A驾驶一辆大货车载乘客B到达停车场后停稳，司机和乘客下车，因乘客下车时刷手机视频不慎踩空导致脚踝骨折，问车上人员责任险是否赔付乘客B的损失？欢迎大家投票，评论区说出你的理解和依据吧。


作者：微信文章