买百万医疗之前,一定要先接受它的不足!

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百万医疗险因其“保费低、保额高”的特点，成为保险市场的热门产品，但它并非完美。

现在的保险公司宣传百万医疗经常用什么大病小病都能保，100%赔付，用药自由等字眼！谁信谁傻眼！

首先我们要清楚普通百万医疗的定位:几百块钱的保费，只能让我们看得起病，无法保证我们能用的上好药，看得好病！

1.免赔额较高

对于小病住院，百万医疗则可能因未达免赔额而无法理赔，你会有每年都交保费，小病用不上的遗憾甚至愤怒！

百万医疗通常设有1万元的免赔额，即住院费用，经过社保报销后，自费部分需超过1万元后才能报销。

正因为有了1万元免赔额的存在，过滤掉了大量的小额理赔，百万医疗保险的价格才能做到这么便宜。

所以0免赔额的医疗险，保费的价格就高！

而中端医疗多数产品可实现0免赔或是1.5万元，3万元的相对免赔额。相对免赔就是社保报销的部分可以抵扣免赔额。

举个例子:某人住院花了3万元，社保报销了1.8万元，自费1.2万元。

如果买的是1万元免赔的百万医疗，保险公司仅就1.2万-1万免赔额=2千元进行报销。

如果买的是1.5万元相对免赔额的MSH欣喜享人生2025，社保报销的1.8万元就可以抵扣1.5万元的免赔额。保险公司会就自费的1.2万元进行报销！

2.就医范围受限

百万医疗一般仅限二级及以上公立医院普通部，若需在特需部、国际部或私立医院就诊，费用可能无法报销。

得了大病，谁都想第一时间看上病，住上院。尤其是北京上海的知名医院，一床难求，知名专家的号，非常难挂，特需门诊挂号费动辄600元/800元，普通百万医疗是无法报销的。

而中端医疗则可覆盖公立医院特需部、国际部及部分私立医院，提供更多就医选择，能报销住院前后45天左右的特需门诊挂号费。很容易住上公立医院的特需部、国际部，VIP部及部分私立医院。

中端医疗尤其适合对就医环境和服务有较高要求的人群。

很多人买保险的时候嫌中端医疗保费贵，因为便宜选择了百万医疗，一旦需要用上保险的时候，他发现百万医疗各种不好用，他又想要中端医疗的服务。



3.门诊保障不足

买个百万医疗真的不是啥啥都能报销！！

百万医疗主要保障住院费用和住院前后30天左右的门诊费用！

除此之外的门诊费用通常不报销（部分产品可附加小额门诊，但报销比例和限额较低）。

4.外购药械限制较多

百万医疗的外购特药报销仅仅限于癌症特药清单，且需满足严格条件。

少数百万医疗放开了普通外购药清单。

a.如果特药清单里没有你需要用的靶向药或者免疫药，不好意思，你想用，但是没法报销！很多新药无法及时的加入到保险公司的特药清单里！！

b.特药清单里的靶向药、免疫药的适应症和你的病情要相适应，现实中很多医生会超适应症用药，不符合适应症，不好意思，没法报销！你想用，就只能自费。

癌症用的靶向药、免疫药价格都很贵，一年用下来通常得几十万！

c.最好的情况是你需要用的癌症特药，恰好在清单里，并且你的病情和药品的适应症相符合，你需要拿着医院开具的处方，按照保险公司规定的流程，找保险公司审批用药，审批完了，到指定药店拿药或者送药上门，你才能用上药。

你如果等不急，自己去药店购买，不好意思，保险公司不给报销！

而中端医疗对外购药械的限制较少，只要是医生开具的处方药，符合治疗需求即可报销

中端医疗没有用药清单的限制！！！

中端医疗没有繁复的审批流程！！！

哪怕是最近刚刚上市的新药，你也能用上！中端医疗更适应实际医疗需求。



5.主要靠自己筹钱看病

中端医疗可以在直付网络范围内提供直付服务，非医疗网络范围内提供垫付服务，大大缓解了客户的资金问题。垫付服务的起付金额，疾病种类及服务次数均不设限制。

而百万医疗的垫付一般均会设置起付额度，疾病种类、次数等限制。 主要还是要靠自己筹钱看病，事后报销。

6.百万医疗和社保身份挂钩

百万医疗保险的有社保版本赔付标准与社保挂钩，要求被保险人有社保身份，买保险的时候，选择有社保版本，就医的时候未经过社保报销，保险公司会降低报销比例。

真正的中端医疗，赔付和社保不挂钩，无社保或者有社保是否使用社保，对费率以及理赔均无影响。



总结：

百万医疗适合预算有限、主要防范大病风险的人群，保障你能治得起病，解决的主要是医疗费的问题。

买百万医疗保险之前，一定要先接受它的不足！

中端医疗则更适合追求更全面保障、注重就医品质和体验的人群，保障你能用上好药，治得好病。

具体选择需结合自身健康状况、就医习惯和经济能力综合考虑。



作者：微信文章