重疾险这些坑,你中招了吗?这份攻略指南记得收藏

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第 48 期分享 | 2025年第 48 期分享作者：诚远事务所 | 微信（ID）：412417394大家好！我是李磊。文章的开始，先给大家讲个故事。在南非，有一位心脏外科医生，他叫马里尤斯·巴纳德。他和他的哥哥克里斯蒂安·巴纳德都是非常优秀的心脏外科医生。1967年12月3日，马里尤斯协助他的哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。之后在1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。当时她34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她看起来很消瘦、疲劳，多汗而且咳嗽，看起来身体状况很不好。经过检查，最后确诊她得了肺癌。马里尤斯医生给她进行了手术，切除了病变的肺叶，手术很成功。马里尤斯医生告诉她，“你需要静养两年才能去上班。”在当时，这样的情况可以存活十年以上。然而，过了两年后，她得肺癌复发，并且已经扩散到身体其他部位，她再一次来到马里尤斯的诊所。马里尤斯医生这样描述这位女患者：“
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白，毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她本应该好好修养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了，她需要为孩子留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。
”两个月后，她去世了......

在20世纪60年代末至70年代初的那个年代里，马里尤斯医生在临床实践中经常会遇到这样的场景，患者经过他精心的治疗后，病情得到控制或缓解，本应该迎来新生，却因为后续高昂的治疗费用、康复成本，以及失去工作能力导致的收入中断，陷入经济困难，最终不得不放弃继续治疗或生活质量大打折扣。这件事情对马里尤斯医生的触动很大，由此让他深刻的意识到：“我可以治疗疾病，但我并不能够因此该病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们的在财务上已经死了”。由此，马里尤斯医生开始思考，如何为患者提供医疗救治之外的财务安全保障。那么，在1983年，他与南非Crusade人寿保险公司合作，共同推出了世界上第一款重大疾病保险，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。因此，马里尤斯·巴纳德，被称为“重疾险之父”。这就是重疾险的由来。对于重疾险而言，其实人人都需要重疾险，不只是因为人人都会死去，还因为每个人都需要好好的活着。



说完起源，我再说说重疾险的分类和发展。人身险、人寿险，大家往往分不清。其实作为人身险，它是一大类，里面包含着，人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。而重疾险，就属于人身险里面的健康保险范畴。人身险-健康保险-重疾险。

对于重疾险而言，其中也有很多门道，如果给他进行分类，重疾险可以分为以下四大类：

按保障时间分：重疾险可分为一年期（保1年）；定期（保几十年）；终身（保一辈子）。按保障内容分：可分为保纯疾病；或者是保疾病+身故。按重疾赔付次数分：可分为单次赔付；多次赔付。按消费习惯分：可分为消费型（1年期/定期/纯重疾）；储蓄型（终身附加提前给付重疾/带身故的终身重疾）；返还型（两全附加重疾/重疾附加两全）。我国重疾险的发展，也是经历了从无到有，责任从少到全的过程：1994年~199年：重疾险有7~12种重疾；2000年~2006年：病种增加，各家公司各自定义理赔标准；2007年8月1日，为了避免各家理赔标准不一，给客户造成理赔难的问题，推出了“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，其中要求各家保险公司设计的重疾险产品，都要包含25种重大疾病；2008年：市场上有了重疾分组赔3次的产品，有了重疾豁免条款；2009年：重疾产品有了保障原位癌、轻症和前症；2012年：轻症开始发展，有共用保额/额外赔，有单次赔/多次赔，有轻症豁免条款；2013年：市场有了纯重疾产品和防癌险；2015年：可以多次理赔的重疾险产品开始增多；2016年：出险恶性肿瘤多次赔；2017年：网销平台崛起，网销产品霸屏；2019年：首款少儿重疾险，复星联合健康保险的妈咪保贝问世；2021年：出台规范互联网业务政策；2021年2月1日：重大疾病保险的疾病定义使用规范进行修订，将原来的25种重疾，拓展到28种，另外新增加3种轻症。在这期间，重疾险产品的预定利率是一路下滑，这背后，是重疾险价格不断地攀升。保险行业有句名言，“买保险，要趁早”，价格是其中一个原因。




下面进入闭坑指南：

坑一：确诊即赔对于重疾险，很多朋友都会认为，得了重疾就能给理赔。在当下市场的重疾险产品中，其实不是这样的。重疾险理赔，首先要符合合同条款中的规定。其次，重疾险的理赔可以分为4种：达到某种状态、进行特定治疗、实施手术和确诊即赔。01 确诊即赔通常有以下疾病：
1、恶性肿瘤——重度（恶性肿瘤——轻度）

2、较重急性心肌梗死（较轻急性心肌梗死）

7、多个肢体缺失

8、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎

10、严重慢性肝衰竭

12、深度昏迷

13、双耳失聪

14、双目失明

20、严重Ⅲ度烧伤

21、严重特发性肺动脉高压

22、严重运动神经元病

23、语言能力丧失（经过12个月治疗）

24、重型再生障碍性贫血

26、严重慢性呼吸衰竭（经过180天治疗）

27、严重克罗恩病

比如，恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死，符合条款对疾病的定义，以及满足条款对疾病的描述，就可以进行理赔。





02 实施手术

通常有以下疾病：

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

9、严重非恶性颅内肿瘤

16、心脏瓣膜手术

25、主动脉手术

28、严重溃疡性结肠炎

比如常见的造血干细胞移植手术。



比如，冠状动脉搭桥手术。


比如严重非恶性颅内肿瘤，等等。


03 进行特定治疗

如严重慢性肾衰竭。



04 经过一段时间之后做鉴定，达到某种状态

通常有以下疾病：

3、严重脑中风后遗症（轻度脑中风后遗症）

11、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

15、瘫痪

17、严重阿尔茨海默病

18、严重脑损伤

19、严重原发性帕金森病

22、严重运动神经元病

严重脑中风后遗症，通过相关影像检查，被确诊180天，下列1、2、3，仍遗留下列至少一种障碍，可赔。


深度昏迷，有具体的专业评分标准和持续使用呼吸机的时间。

严重阿尔茨海默病，都是需要满足达到一定状态，可赔。


所以，综上所述，重疾险不光是确诊即赔，还包含其他3种情况。如果有业务员跟您说重疾险确诊即赔，您要知道，这其实很片面，压缩了客户的保障利益。

坑二：网销产品不如线下产品

很多朋友对于自己没听说过的保险公司，一般都持怀疑态度，如果在这个基础上再加上是一个销售互联网产品的保险公司，可能就要拒绝了。

大家担心的点主要有两块。

第一，就是觉得都是小公司，服务网点少；

第二，认为没有专人服务，有问题也找不到人。

其实，早在2021年，之前的银保监会就发过一个文件，专门对保险公司开展互联网人身保险业务给出了具体的要求。





分别对保险公司的偿付能力、核心承付能力、综合评级、责任准备金等明确的要求，而且这些要求水平都在行业平均水平以上，所以，你要说卖互联网产品的保险公司不靠谱，还真不是这样，正好恰恰相反，优秀生才能批准开展互联网业务，不是所有公司想做就能做的。

对于服务，在市场越来越卷的时代，各家保司都在拼命为客户做好服务，因为保险公司所依仗的就是客户的保费，在产品责任上各家保司不相上下的情况下，打出差异化全靠服务了。随着科技的告诉发展，保全业务一般都可以通过官方公众号、小程序、APP、电话客服解决，一台手机不出门全部搞定，更便捷、更快速。

即使保险公司的客服找不到，但您肯定能找到我，我就是为您服务的最后托底保障。



重疾险配置攻略

很多朋友在给自己或者家人配置健康保障时，面对重疾险和医疗险，往往会觉得重疾险缴费时间长而且贵，更多会先选择医疗险。

但我建议，健康保障首选重疾险。

当然，这是在你合适的年龄前提下。

因为重疾险相比医疗险，具有不可替代的优势。

【1】重疾险，可以保障终身，与生命等长，保障客户一辈子。医疗险往往都是一年一保，即使是保证续保产品，也有到期的一天，如果因为身体指标异常原因、有过理赔、产品下架等原因，就有可能导致无法继续续保之前的医疗险，造成保障断档。

【2】重疾险保障一旦生效，保费恒定，但是医疗险属于自然保费，会随着被保险人的年龄增长而增长，未来到达一定年龄，客户可能会因为高额的保费而不再续保，从而失去保障。

【3】医疗险属于报销型产品，医药费花了多少，根据合同条款规定报销多少。如果一个人患病，我们能看见的是治疗费、药品费、手术费等医疗费用。

但还有很多我们看不到的隐性费用，这里因为生病，有可能失去工作，断了收入或收入下降；出院后的康复、营养费用；可能因为看病筹钱，要变卖资产、动用存款；看病的支出导致家庭生活治疗下降，波及到孩子的学业、父母的赡养等等。

那么，重疾险是给付型，一次性给到被保险人一笔理赔款，多余的钱可以帮助客户解决生病以外的家庭开支。

重疾险，该如何选呢？

买重疾险，永远是抓大放小，向赔而保。

保额优先，先保大风险；组合搭配，保障期间+合理的缴费期。

重疾险的责任中，包含以下责任：

1、重疾；

2、轻症/中症；

3、疾病关爱金；

4、恶性肿瘤多次赔；

5、心脑血管多次赔；

6、特定疾病（少儿/男性/女性/老年）；

7、疾病多次赔；

8、身故/全残；

9、其他责任。

我们配置重疾险时，最基础的责任就是重疾、中症和轻症。高发理赔疾病有恶性肿瘤、心脑血管疾病。身故/全残责任，我建议都加上，如果资金有限，可以选择不加。

一块基本的重疾险配置，就是基础保障责任+高发理赔疾病+身故/全残责任。

其他责任可根据自身情况选择添加。如果你有实力，全选。

其中，疾病关爱金，往往包含几个保障期间。

60周岁前、首十年、到达一定年龄。如果是单次理赔的重疾险，可以加上疾病关爱金，有的是赔付100%保额，有的是赔付50%保额，又对重疾进行了一次理赔，相当于是一个多次理赔的重疾险。







有的产品设计中，疾病关爱金可以赔多次。





除了重疾有疾病关爱金外，市场上有的产品也覆盖到了轻症和中症，相比重疾的疾病关爱金，在赔付比例上相应减少，在年龄上有一定要求。



再有，恶性肿瘤多次赔也是一个比较重要的保障责任。

在《健康中国行动——癌症防治行动实施方案（2023-2030年）》中指出，我国癌症5年生存率从2015年的40.5%上升到了2022年的43.7%。

到2030年，我国癌症防治体系会进一步完善，癌症发病率、死亡率上升趋势得到遏制，总体癌症5年生存率达到46.6%。

不分肿瘤，如甲状腺癌生存率超过90%、乳腺癌五年生存率达到了80%以上。





一般恶性肿瘤多次赔的产品中，条款要求为恶性肿瘤——重度，同时会有时间要求，两次先后同为恶性肿瘤——重度，时间相隔1095天（市场某款产品）；第一次非恶性肿瘤——重度，第二次为恶性肿瘤——重度，这之间要求相隔180天（市场某款产品）。恶性肿瘤——重度的状态，可以为新发、复发、转移、持续。









对于疾病多次赔，要关注疾病是否分组？有无三同条款。



其他责任中，各家保司设计产品不同，主要有以下责任。







以上，给大家简单罗列了一下重疾险的相关内容，不是十分周全，欢迎大家留言补充。

总之，市场产品很多，责任很丰富，什么是最好的产品，我的回答是，没有。

那什么是最好的产品？答：只有适合自己的，才是最好的。

好了，今天就到这里了，

我们下期见！

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明亚保险经纪

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