香港保险终极指南:从入门到精通的全方位解析之一基础认知篇

侬去斯

近年来，香港保险市场持续升温，内地访客投保金额连创新高，但不少朋友对港险仍存有诸多疑问。
今天为大家系统整理核心问题，从基础概念到实操细节，带你全面了解香港保险！

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????️ 基础认知篇

1. 内地人购买香港保险合法吗？

✅ 完全合法！

• 依据香港《保险公司条例》第41章

• 必须本人亲自赴港签单

• 受香港保监局严格监管

⚠️ 内地签约属"地下保单"，无效且非法



2. 香港保险有哪些核心优势？

• 美元资产配置，规避单一货币风险

• 预期收益高于内地同类产品

• 离岸资产，一定程度隔离风险

• 满足养老、教育、传承等多元需求



3. 主要保险类型有哪些？

???? 储蓄分红险（90%客户选择，如香港友邦的「环宇盈活」计划是一款具有创新性和竞争力的中短期储蓄险产品，中短期高收益 30年内部回报率IRR可达6.5%，领先市场）

???? 重疾险（20%客户选择，如香港友邦「爱伴航2」
以1100%超高赔付比例重新定义重疾险天花板，以更高赔付、更广覆盖、更灵活缴费、更贴心服务，做到一次投保，终身安心）

???? 寿险（如香港友邦保险「财富源源」计划，提供多项香港保险市场首创的承传及灵活提取选项，预期总回本期最短可仅需4年，满足高淨值人士对财富管理及传承的双重需要）

???? 医疗险（香港友邦高端医疗险系列极臻 • 至尊明珠医疗计划/极臻 • 至尊明珠医疗计划 — 首护挚宝，不仅主要保障项目全数保障，每年保障上限高达3000万，更是颠覆性的把未出生宝宝纳入高端医疗险保障范围。）

???? 意外险（香港友邦「意安心」12年缴费，终身保障，保险期满以后，如果被保险人没有发生合同约定的保险事故，保险公司还会返还保费。）

4. 如何选择可靠的保险公司？
???? 选择要点：规模大、历史久、分红实现率稳定2025年上半年总保费市场份额前三：
• 友邦保险 • 富卫保险 • 宏利保险

香港友邦连续11年穩居第一，成为港险首选。





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???? 市场现状与收益分析

5. 香港保险市场热度如何？
???? 持续火爆！
2025年上半年新单保费1737亿
同比增长50%，内地客户贡献超30%



6. 为什么收益高于内地？
• 香港保险全球资产配置，投资渠道更广
• 百年保司投资经验丰富
• 内地险企投资受限，收益持续走低



7. 高收益能否兑现？
收益 = 保证部分 + 非保证部分
分红实现率 = 实际分红 ÷ 预期分红
选择要点：历史分红实现率稳定在95%以上


香港友邦的热卖产品总现金价值比率都达100%或以上。



8. 如何理解多元货币功能？
持有期间可在多种货币间灵活转换：
• 港币、人民币、澳門币
• 美元、英镑、欧元、新币、加币、澳元等



???? 产品功能深度解析

9. 什么是保费融资？
举例：自付100万 + 银行贷款300万
→ 购买400万保单
9年后退保还贷，净赚约70万
优势：收益确定性优于房地产



10. 储蓄分红险的核心优势？
• 中长期财富增值利器
• 短期投入，终身受益
• 多代财富传承
• 当前主流产品长期预期IRR达6.5%



11. 为什么前期退保现金价值低？

保险是在用时间去换取高收益，5- 8年是回本期，如果提前选择退保，本金一定是会有损失。10-15年是收益拐点，20年以上是复利爆发期，资金存续时间越长，收益就越高……

前期退保现金价值低还有以下因素：

• 市场成熟的表现
• 低退保率让产品定价更公平
• 续保客户无需为退保客户"买单"

12. 非保证分红是否可靠？
"非保证"≠"没有"
• 百年保司重视信誉兑现
• 规模大、投资能力强的公司收益更稳定
• GN16法规确保信息透明度



作者：微信文章