重疾险——买错最后悔的保险

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第十五篇原创分享/牛牛

正文：2900字，阅读时长:8分钟

前段时间，朋友让我帮忙整理家庭保单，整理结束后让我大跌眼镜：他的重疾险是**洋的金诺优享，30岁男，50w保额，19年交清，年交1.4w，总保费27w。一家三口重疾、寿险保额均按50w配置，19年交清，年交保费大概是3.5w左右。当时我告诉他，如果在我这里配置，同样保额，可能一家三口只要2w左右。他开始不信，后来对比了方案以后信了，问我要不要退保？我建议他不要退保，一是退保要承担损失，二是以他的身体状况来说，难以再以标体承保。

在保障型保险里，重疾险是保费占比最高的保险，也是条款最为复杂、难懂的保险，一旦买错，后悔十几年。写下本文，希望你能明白：

一、什么是重疾险二、重疾险有什么用三、重疾险的保障责任四、购买重疾险的正确姿势五、我能为你做什么
一、什么是重疾险
重疾险：以被保人罹患合同中所约定疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，只要符合理赔条件，都可获得保险公司的定额补偿。

例：老张去年买了一份保额为50w的重疾险，今年不幸罹患癌症，保险公司经审核后符合理赔条件，一次赔付50w保额给老张。

二、重疾险有什么用 重疾险只能保合同中约定的疾病，医疗险可以报销大部分疾病的治疗费用，有了医疗险不就够了吗？为什么要买重疾险呢？假设一下小明得了重疾，这时就要考虑得了重疾以后的生活。还能继续工作吗？短期3-5年只怕不行，收入中断。后期康复治疗费用需要用钱吗？肯定是要的，大病后可能需要长期服用控制病情的药物；有条件的还会考虑私人医院和海外就医，以恶性肿瘤为例，国内5年生存率大概25%，欧美发达国家60%-80%。房贷还有吗？车贷还有吗？子女教育、赡养父母的责任还在不在？该有负担都是在的，虽然很残酷，但这就是现实。

如果这时候能收到保险公司的一笔理赔款，就可以让理赔款来代替收入损失，补偿康复费用，继续完成家庭责任。
所以重疾险为我们解决的问题是：弥补收入损失、有钱能及时治疗、获得更好的医疗条件、得病后5年康复费用、5年的责任费用。
最适合买重疾险的人：

都市白领：压力大，责任重，生活还可能不规律，风险极高；

儿童：保费便宜，保障期长；

当然，也并不是所有人都适合买重疾险，不适合买重疾险的人：

年收入低于5w的家庭：生活都有困难，优先保证温饱

年收入高于1000w的家庭：不缺重疾险这点保额，好好存钱就行

老年人：保额低、保费高，容易出现倒挂

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三、重疾险的保障责任 1、重症责任
重症责任是重疾险的核心，达到重症赔付条件，赔付基本保额100%。市场上一般重疾险的保障疾病数量都在80-110种，多几种、少几种都不用太过纠结，保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》定义的25种重疾已经包含了所有重疾的95%，其他70-80种大概也就是5%比例。


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重疾险的赔付次数是重症中影响理赔概率的重要点，目前市场上存在的重疾险赔付次数最优顺序：多次赔付不分组>多次赔付癌症单独分组>多次赔付分组>单次赔付。赔付的可能情况如下图。


2、轻症责任轻症是重大疾病的早期或者极早期，符合理赔条款，可以赔付30%-50%，赔付后合同继续有效，数量一般有30-50种，数量不是核心。按疾病的概念来说，轻症一点都不“轻”，其实也是大病。轻症在行业协会中没有官方定义，各保险公司对于轻症理赔的定义就显得尤为重要。轻症的核心在于保障责任是否包含高发轻症，可以参考是否包含6大高发重症所对应的轻症。


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3、中症责任
中症是一种介于轻症和重症之间的疾病状态，的赔付标准一般为基本保额的50%到60%，理赔后合同继续有效。保险公司竞争的产物。保险公司对于同一原因，造成同时符合重症、中症、轻症的疾病，只按重症赔付；同理，同一原因，造成同时符合中症、轻症的疾病，只按中症赔付。
4、保费豁免
被保人豁免：被保人罹患轻症或者中症获得理赔后，合同继续有效，可以豁免该保单后续的全部保费。

投保人豁免：通常是以附加险的形式存在，在投保人与被保险人不是同一人时可选，投保时选择附加投保人豁免，是需要额外支付这个附加险的保费的。一般买给孩子的保单都建议附加投保人豁免。

5、身故、全残责任
这两项责任是比重疾更重一个层次的责任，赔付方式在同一个产品里通常一样。一般是18岁前退保费或退双倍保费，18岁后赔保额，有些产品赔保额和现金价值较大者。
全残责任，全残需要医疗机构或者鉴定机构进行鉴定，全残责任的大部分状态也包括在重疾病种里面。全残定义如下：



这里的全残和意外险中的伤残等级责任是不同的，意外险中根据伤残等级鉴定，1-10级伤残可以赔付100%-10%不同比例的保额。
四、购买重疾险的正确姿势 重疾险是长期险，对体况有要求，随着年龄增大，体况可能会更难买重疾险。每年都能遇到朋友拿着最新的体检异常记录向我咨询：我这身体还能买保险吗？正如那句话：昨天对保险爱理不理，今天让你高攀不起。你在筛选保险，同时保险也在筛选你，建议是：趁着身体健康，赶紧投保。年龄越低，保费越便宜，保障期还长；年龄越高，保费越贵，保障时间还短；
重疾险配置的核心在于：保额要够、保障要全、保费合适；
1、保额要够重疾险的第一考虑一定是保额，保额太低，对于大病的风险抵御能力弱，起不到作用。在预算有限的情况下可以选择定期重疾险+终生重疾组合增加保额。保额快速测算公式：重疾险保额=5年家庭支出+大病5年康复费用+5年营养费用5年家庭支出：房贷、车贷、家庭生活费、子女教育费、父母赡养费等；5年康复费用：靶向药、器官费用、康复中心治疗等；5年营养费用：各类补品、护理费等；
2、保障要全就是考虑如何提高理赔概率，保障时限越长理赔概率越高，赔付次数多理赔概率高，优先顺序：保障时长>理赔次数；在保额配置充足，且均保终生情况下，开始考虑多次赔付重疾险。对于发生过重疾的人，会非常信任保险，但这时候他的体况已经不允许再买新的保险，有一份能多次赔付的重疾险就非常有用。对于恶性肿瘤这类高发重疾来说，数年后转移或者衍生出其他疾病的风险也不小。
3、保费合适能起到足够的保障，经济又能负担的起，就是保费合适；看看下图，保障差不多的情况下，保费差异这么大，保费的差异来源：费率不同、营销费用、历史包袱等。产品差不多情况下，保费更低的产品，是把有限的保费用在了赔付上。


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五、我能为你做什么 首先，我是一名明亚保险经纪人，是站在客户的角度，为客户挑选合适的产品，我个人极度认可保险，愿意为保险事业持续奋斗。明亚保险经纪公司已经同全国上百家保险公司签订合作协议，我可以从众多的保险公司挑选合适的产品，为您量身定制家庭保障方案。同样的保障，我能为您节省1/3的保费；同样的保费，我能为您提高1/3保额。


其次，从我这里购买的保险，您会同时和明亚保险经纪公司签订《保险经纪委托服务协议》，里面详细明确了您享有的售后服务，为您的保单多增一层保障。
最后，投保结束后，我会持续续为您服务：定期检视保障、在线答疑、协助理赔服务等。下面是我的服务流程。



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作者：牛牛话险