重疾险,真的要在35岁之前买吗?重疾险的黄金窗口期是什么?

海田1

过了35岁，就买不起重疾险了吗？这听起来似乎有点过于骇人听闻，但深入了解后，就会发现大差不差。

因为购买重疾险确实存在一个“黄金窗口期”，而这个窗口通常就在 35岁之前。

一、35岁前——买重疾险的黄金期

为什么说35岁前是黄金期？主要有以下三个原因：

1、年龄越大，保费越贵

重疾险的价格与年龄密切相关，越早买越便宜。
一旦成功投保，就能锁定当前费率，后续不会变化。

但如果一直拖着不买，每大一岁，保费大约会增加一两百元，长期累积下来，差距会非常明显。

以不同年龄，买同一款重疾险为例：



可以看到，重疾险真的越早买越划算。

就拿我家娃来说，她满月时我给她买的第一份重疾险，保额60万，一年只要1400多元；

而现在，一个30岁的人想买差不多的保障，每年要花7000元左右。

差距非常明显，这也再次印证了那句话——保险，早买早划算。



趁娃还小时买重疾险，相当于提前省下了10多万巨款。

2、35岁后缴费期缩短，每年保费更高

一个残酷的现实是，超过35岁后，大多数重疾险最长只能选20年缴费。

以具体数据举例：

35岁：还能选30年缴费，每年保费约 7575元；

36岁：只能选20年缴费，每年保费直接涨到 10360元。

这意味着，一旦超过35岁再买，每年的缴费压力会明显增加。
如果一家三口都要配置重疾险，每年光重疾险就要花近2.5万元，负担确实不轻。

说实话，我很庆幸自己给家人都买得早，价格都被锁在了低位；要是拖到35岁以后再买，真不一定负担得起。

3、年龄越大，身体异常越多，投保更难

重疾险的健康要求严格，常见的结节、息肉、乙肝、胃炎等情况，都会影响能否顺利投保。

像我自己，不抽烟却查出磨玻璃样肺结节，这种情况再想买重疾险就很难通过核保了。

所以，35岁前买重疾险是最轻松、最划算的时机。
一旦错过，不仅保费高、压力大，甚至可能买不到。

下面，我整理了几款市面上高性价比重疾险，不同人群都能找到合适的选择。

二、35岁前，哪些重疾险值得选？

其实只要现在不超35岁，能选的产品很多，而且保费的压力也比较小。

我们每个月都会对比测评市面上的产品，以下产品是精挑细选出来的：



这4款产品的保障都相当全面，赔完重疾后还能继续赔轻中症，非常人性化，不用担心重疾理赔后保障中断。

整体来看，它们的保障都不错，具体选择可根据自身需求来定：

有结节或癌症家族史的朋友，建议优先考虑 超级玛丽15号。
它自带癌症拓展金，癌症累计最高可赔 75万，并涵盖 肺、乳腺、甲状腺3种结节关爱金，若确诊相关癌症还能再多赔一笔。

希望理赔门槛更低的朋友，可以选 达尔文12号。
它在60岁后只要住院，每天都有 500元津贴，即使没得重疾也能有补偿。

想加保终身重疾险的朋友，可考虑 吉瑞保5.0 或 华佗1号（康泰版）。
其中，吉瑞保5.0 不加轻中症时价格最便宜；
华佗1号 保终身价格也很划算，但整体保障略逊于超级玛丽和达尔文。

预算充足、想一步到位的朋友，建议选择 达尔文12号 并附加重疾多次赔。
附加后，它的价格优势明显，且癌症与其他重疾的间隔期更短，保障更完善。想要看具体测评的朋友，可以点击这里。

这里也要提醒大家，如果已经有结节、乙肝、高血压等疾病，选品的思路会有改变，建议大家联系我们，方便给出科学的建议。

说了这么多，下面来看几套我之前做过的重疾险方案，很有参考价值。

三、重疾险的科学买法，有很多！

重疾险的购买方式可以很灵活，不同需求对应的方案也会不同。
下面结合大家常见的4种情况，给出一些参考思路：

预算有限 ???? 看方案①

家庭顶梁柱 / 一线城市高物价人群 ???? 看方案②

想强化癌症保障 / 有结节 ???? 看方案③

已有重疾险，想加保 ???? 看方案④

1 预算有限——高性价比方案

如果目前预算不高，大约 3000元左右，也能配置到一份保障全面的重疾险。

方案中包含 轻症、中症、重疾、保费豁免 等基础保障，
该有的保障一个不少，性价比非常高，适合首次配置、预算紧张的朋友。



可以看到，25岁的人买，比30岁买，能便宜好几百元，三十年下来，省下了上万块。

这套方案不仅兼顾了保终身，还重点保障了60岁前压力较大的时期。

还要建议大家要趁早买，不仅价格最划算，享受的保障时间还更长。

2、顶梁柱——高保额方案

适合上有老下有小的顶梁柱，特别是在一线城市等高物价地区，保额一定要做足。

这套方案的亮点是，用有限的钱撬动了很高的杠杆：



家庭压力大的时期，一般是60岁前，此时的保额要尽量做高。

这套方案的巧思主要是，附加了疾病关爱金，60岁前重疾保额能做到90万。

60岁后，50万的保额也会保障一辈子，此时家庭责任轻，这个保额也很够用。

这套方案的好处是，进可攻、退可守，用有限的钱，发挥了最大的效力。

3、结节或家族癌症史——癌症加强方案

癌症是最高发的重疾，加强癌症保障，在关键时刻能赔更多钱，缓解经济压力。



癌症的治疗费之所以惊人，主要是它的复发率高。

可能前期花二三十万治疗好了，5年内又复发，需要再继续治疗。

特别是有结节和癌症家族史，或是平时压力大的朋友，很建议加上癌症津贴保障。

这样第一次患癌时能赔50万，之后如果癌症还持续、新发、复发或转移等状态，每隔1年，都可以赔15~25万，最多能赔3次，能大大缓解家庭的压力。

4、想增加重疾险保额——加保方案

买过重疾险，担心保额不够用的朋友，可以叠加纯重疾险，提高保额。



这样能用更少的钱，最大限度拉高重疾险保额，万一不幸得重疾，两份重疾险都能赔。

不过要注意，如果是初次投保的朋友，建议优先参考前3套方案，有轻中症保障会更全面。

每个人保障需求不同，身体情况不同，搭配思路可能不一样。

如果你想测算自己按照上述方案买要花多少钱，可以点击这里联系我们。

四、写在最后

重疾险，其实挺不公平的，越晚买越贵，享受的保障时间还更短。

但其实，这和疾病发生率相关，年龄越大，发生重疾的概率越高，价格也就越贵。

还没买重疾险的朋友，强烈建议在35岁前趁早上车。

如果是有娃的朋友，更要趁早给娃买，现在买只用3千多，等长大再买，价格基本翻了两三倍了。

今天的分享就到这里了，需要了解重疾险的朋友，可以点击下方卡片联系我们，可以规划科学的投保方案。



作者：微信文章