雇主责任险与团体意外险的区别,一文说清楚!投保前务必了解!选错工伤照赔,钱白交!文末附:区别对比表

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朵爸杨烽：前银行行长/保险经纪从业者/终生成长者

原创文章第78篇

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大家好，我是一名曾经的银行行长，现在的保险经纪从业者。

上一篇和大家详细介绍了雇主责任险的科普知识，后台有朋友希望介绍一下雇主责任险和团体意外险有什么区别？该如何选择？

本来上一篇的整文逻辑就包含了和团体意外险的对比，考虑到文章太长，就删减了。

故而上一篇其实是“阉割版”，原文详见链接中小企业主必读：用雇主责任险转移用工风险（附产品对比），今天专门和大家聊一聊两者的区别。

所有的分析对比，都是为了指导行为，所以

先说结论：作为企业主，务必先配雇主责任险，再配团体意外险。
雇主责任险和团体意外险都和意外事故相关，但两者的被保人、保障责任、主要功能、鉴定标准存在本质上的差异。企业在投保前务必要了解，错误投保很有可能南辕北辙！


本文主要内容：

一、基本概念

二、核心的区别

三、保险的选择

四、朵爸总结

一、基本概念

雇主责任险是以企业经济赔偿责任为保障标的的财产保险。

指被保险人（即雇主）所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。

包括医疗费、误工费、诉讼费用等。
团体意外险是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。一般由企业为员工购买，作为一种员工福利政策，帮助员工防范意外风险。因此，也有人把此类保险称作员福保险。
二、核心区别
通过以上概念，我们发现两个险种出险的触发机制，都与员工人身伤害直接相关，这也是大家经常会搞混淆的原因所在。但是他们的在被保人/受益人、保障责任、保障功能、伤残鉴定要求的区别其实非常大。

1、被保人和受益人不同（1）雇主责任险的被保人和受益人被保人是企业。保障的是企业依法应当给员工承担的经济赔偿责任，把该责任，在投保的限额内转移给保险公司承担。故而受益人也是企业。企业先行给员工赔偿之后，凭借支付凭证等理赔资料，再去向保险公司提出索赔，保险公司在合理责任范围之内，再结算给企业。（2）团体意外险的被保人和受益人被保险人是员工个人。故而受益人也是员工及其家属。
只要是发生意外，就可以按照所投保的责任和保额赔付给员工或其家属。虽然保费是企业缴纳的，而赔付金是不会给企业的。被保人和受益人是谁，谁就可以掌控主动权。所以，不建议用信任代替架构，而应用不同保单的架构转移信任风险。



2、保障责任不同（1）雇主责任险的保障责任保障因工导致的意外事故和职业病，和工伤保险类似。是用来补偿工伤保险或者说给工伤保险做替补的。具体大家可以看我另一篇文章，详细阐述了为什么说工伤保险不够用中小企业主必读：用雇主责任险转移用工风险（附产品对比）雇主损失多少，保险公司在责任和限额内补偿多少给雇佣单位。是对雇主应该承担的损失责任的一种补偿。因为员工在工作中出现职业病、致伤、致残或死亡等情况，企业需要承担的医药费、诉讼费及其他经济损失赔偿，都由保险公司代为进行赔偿。因此，雇主责任险缓和劳资纠纷，能最大限度地保护企业利益，规避用工风险，稳定企业经营。

特别注意：虽然雇主责任险可直接承担企业的工伤赔偿责任，但设计初衷是作为工伤保险的补充，转移部分用工风险，核心是工伤保险条例中明确规定需要企业承担的经济责任。若企业未依法缴纳工伤保险，一旦发生工伤事故，仅靠雇主责任险很难覆盖全部的赔偿！所以，只要符合缴纳工伤保险的条件一定要买！否则就是本末倒置！单独缴纳工伤保险的条件各地规定有所不同，可以打12333 咨询当地人社局。

（2）团体意外险的保障责任覆盖员工24小时意外伤害，不限于工作期间。保障内容一般包括：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等，跟个人买的意外险属性相同。单位给员工买了团体意外险，发生工伤事故保险公司通常会直接向员工或者其指定家属赔付，并不会减少企业的工伤赔偿责任；特别注意：团体意外险是给员工的“福利补充”，是不能免除企业的法定工伤赔偿责任的！也就是说即使员工获得意外险赔付，仍有权向企业主张工伤保险待遇；想要通过意外险抵扣工伤赔偿，必须在事故发生后受益人自愿转让权益，事前约定无效！这种事后沟通的难度，可想而知。站在企业老板的角度，雇主责任险可以让你从从容容、游刃有余；而团体意外险，最多让你不那么匆匆忙忙、连滚带爬。

3、功能不同（1）雇主责任险的功能通过上面两个区别的对比，大家会发现，雇主责任险保的是企业（也就是雇主），转移的是企业的用工风险。可以理解为“企业的意外险”之一，对！是企业的意外，不是员工的意外！什么？企业还有意外？当然！企业经营过程中，遇到的意外其实很多，包括应收账款收不回来、广告牌脱落、机器故障、停电、责任区域客户发生意外等等。这些意外，都会给企业经营带来不同程度的经济损失。而这种损失风险，都有对应的保险工具来转移风险。而雇主责任险转移的是用工风险，是用工期间，员工的各种工伤意外导致企业的经济损失。因为涉及的是活生生的人，也是最复杂，处理不好，是最糟心的。

（2）团体意外险的功能这本质上是员工的福利，不买的话。对企业而言，在经济上不会带来显性的损失。作为从华工企业管理专业毕业的我，当时的教授教导我们说“管理即人本，人本即激励”，核心是激励员工的积极性。团体意外险，作为员工福利，则是可以从投保利益出发，跳过核实劳动关系环节，可以快速解决家属拿到钱的担忧，提早化解矛盾安抚员工家属，避免出现纠纷。有利于企业开展人员招聘和人员留存。4、伤残鉴定不同（1）伤残鉴定的参考标准不同雇主责任险伤残赔付参考的是《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014），注重的是劳动能力的影响程度。
而团体意外险伤残赔付参考的是《人身保险伤残评定及代码》（GB/T 44893-2024），着重的是身体损伤致残程度。

（2）伤残鉴定机构不同因为伤残鉴定的着重点不一样，鉴定机构也会有差别。雇主责任险的劳动能力鉴定由劳动者或家属或单位向劳动部门提出；团体意外险的人身保险伤残鉴定一般是由伤者向第三方有资质的司法鉴定机构提出鉴定申请。（3）伤残鉴定结果差异在伤残鉴定结果方面，雇主责任险赔付标准低，容易理赔到；团体意外险理赔标准高，相对不易理赔到。

注：以上劳动能力鉴定的赔付比例是以中华财险的企业无忧雇主责任险为例举例：一手大拇指缺失一节意外险中属于双手功能丧失9%，不到10%，够不上伤残。雇主责任险中，这属于8级伤残。


5、区别对比表我们把整体雇主责任险和团体意外险的对比区别列下表所示：

三、保险的选择雇主责任险和团体意外险该如何选择主要取决于投保公司的核心诉求，是想转移用工风险？还是提升员工福利？
公司的人员流动性较大社保来不及覆盖，高风险岗位、实习生、临时工、劳务派遣、境外出差、返聘退休人员较多，社保缴费基数和实际工资差额较大；若企业希望转移这些员工的工伤赔偿责任，应优先选择雇主责任险。想通过额外保障吸引和留住人才、提高员工福利、完善薪酬待遇、有员工家属福利计划、补充重疾（猝死）、急门诊、疾病住院等社保外保障；团体意外险价格相对低廉，保障范围灵活，能快速提升员工幸福感，更贴合福利补充的定位。

四、朵爸杨烽总结雇主责任险是赔给公司的，团体意外险是赔给个人的。也就是说，如果你的员工出事了，只买了团体意外险，钱也赔了，遇到一个懂的，他可能还会来找你赔钱。
法律法规、保险条款和具体操作可能因地区、行业、保险公司等因素存在差异；

企业在选择和购买保险时，应务必仔细阅读保险合同条款，保险问题请咨询专业的保险经纪人；

我是杨烽，一个精通风险管理和储蓄险的保险顾问，曾是四大行支行行长，服务过近百位高净值企业主。

从银行的“产品货架”后走出来，我更能以一名纯粹的顾问身份，站在您的立场去分析每一个金融工具的利弊。

希望这篇基于我过去和现在的经验分享，能对您有所帮助。如果您有具体的风险情况想分析，欢迎找我聊聊【VX: sk0515201314】，我来安排。


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