你知道香港保险和国内保险区别吗?

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靠谱的北极熊 Vincent Shen

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前些日子，财经大V郎咸平罗列了香港保险的七重罪，瞬间把港险又推上了一把热搜。今天就从保险圈内人士角度来聊聊香港保险和国内保险区别。

聊之前，也说明一下，不是说不要或不能去买港险，主要还是得看每个人每个家庭的不同需求来配置。如果一个家庭，基本不打算去国外生活，那配置港险也就没那么必要了；打算去国外生活的话，可以适当平衡配置。

下面从5个维度来做个对比：

一. 保单特点

保证收益低

保证IRR较低，普遍为0.3-0.5%，回本约18-19年，不保证预期IRR较高，普遍为6%-7%，回本约6-8年。

关于不保证部分的看似高收益这里有三点需要注意：

1. 不保证部分收益的底层资产是什么？

香港保险公司拿到的保费会去投资权益类金融资产，也就是带有风险的股票基金，所以买港险除了看收益演示，必须还得看产品背后保险公司的投资实力，这需要过往历史数据支撑的了。

国内保险公司，是被要求均衡配置保费投资，70%投资长期稳定的资产例如国债，剩下的才会去投资权益类产品例如股票基金，外汇，房产。。。投资比例不同也就直接导致不同保险公司每年赚钱能力的不同。

相比之下，国内保险产品更加稳健，相比港险，投资股票为什么不直接去投呢？买港险去投股票，绕了个大圈子了。

2. 用什么来评估保险公司赚钱能力呢？

分红实现率，分红实现率可以简单理解成每年保险公司从投资盈利的钱里拿出多少来分给分红型保单客户的实现率（实际分红数据和演示分红数据的公式计算所得）。

分红实现率越高，保险公司投资能力越强。历史分红实现率一直维持在高水平，保险公司盈利能力越稳定。

3. 香港保险分红里，什么是归原红利和特别红利？

香港保险合同里经常会看到归原红利和特别红利，保险条款相对普通人来说原本就挺难看懂的了，再加上繁体字，想要明白香港保险内容，还是得非常谨慎了。

港险不保证的分红由两部分组成：归原红利，特别红利

归原红利在保单前期收益高，前期在总分红里占比也高；后期在总分红里占比低，收益低。

特别红利在保单后期收益高，在总分红里占比高；前期收益低，占比低。

归原红利类似国内的分红。

但特别红利就完全不一样了，会存在回撤条款。什么是回撤呢？

回撤主要指，如果香港保险公司某一年盈利不行，可以不按照原来方案演示上的数字来进行分红。分红收益降低。

这里就得当心了，也就是说，如果香港保险公司未来盈利不行，分红会越来越少，比较特别红利在未来占比越高，但可能存在回撤，达不到预期收益的结果。

分红型保险配置的就是对未来确定现金流的预期，如果实现不了，那配置还有什么意义呢。

二. 保单前期现金价值低

香港监管部门对保险产品现金价值无具体要求，大多数长期期缴保单在保单前期现金价值极低，前两年甚至为0，如果退保客户将承受较大损失（100%损失）。

三.  汇率汇兑风险

香港保险市场不仅需要考虑利率风险，还需要考虑更为复杂多变的汇率风险。香港采用联系汇率制度，严格和美元挂钩，香港保单以港币，美元等外币结算，消费者需要自行承担汇率风险。

四. 法律合规

境内普通人如果要买香港保险，得先把人民币兑换成美元，在转去香港买保险，这里去银行兑换美元，银行是风险提示的了，每年5W额度，不能用于境外投资。如果在境外投资产生收益，在目前CRS下，肯定是会被相关部门查到的了，到时候，收益部分的税收也会有20%-30%。

当然海外的钱，海外花，正常没什么大问题。关键是毕竟在国内买境外保险，万一触发赔付了，钱总避免不了会国内来用，这就会有被征税的风险了。

五. 后续服务

境外保险万一触发赔付，该去找谁呢？很多做港险的代理人都是兼职在做，万一不做了，客户的保单后续赔付找谁去呢？保险保单不是一杆子买卖，签完单就完事了，还需要代理人持续提供永续服务。一张保单一辈子的朋友和服务，这句话并不是后空穴来风。

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作者：微信文章