香港保险比内地保险有9大功能优势,非常实用!

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港险研究师，susuhk99，全网同名

????作者介绍：susu

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全球化资产配置浪潮下，香港储蓄险凭借“多元货币+复利滚存”的独特优势，成为高净值家庭财富管理的选择。除了高收益率，香港保险还有非常丰富和灵活的功能优势。







功能1、多元货币自由转换，对冲汇率风险

一张保单支持美元、港币、人民币、英镑等9种货币，可随时根据留学、移民、投资需求转换货币。例如子女去澳洲留学时，可将保单转换为澳元支付学费，避免汇率波动损耗。



功能2、复利滚存5%-6.5%，财富指数级增长

香港储蓄险采用复利增值模式，长期年化收益率可达5%-7%（内地同类产品普遍为2%-3%）。以年缴10万，交5年为例，25年本金翻3.8倍，完胜银行定存与国债收益。



功能3、资产隔离防火墙，隐私保护无忧

通过“投保人-保单-受益人”三层架构实现资产与企业债务、婚姻风险隔离。香港《个人资料隐私条例》保障客户信息绝对保密，规避税务稽查与债务追偿。同时具备债务隔离功能，保单价值不受第三方追索，适合高净值人群财富保护。

功能4、无限次更改受保人，财富永续传承
内地保单不可更换被保人，而香港保单可无限次更换被保人，同时可指定第二被保人。当被保人不幸身故，第二被保人将成为被保人。支持跨代传承功能，可无限次将受保人变更为子女、孙辈，保单持续生效超100年，想传几代就传几代。
例如爸爸→儿子→孙子，保单代代传，收益永不中断，还能避免遗产税与继承纠纷。




功能5、 保单无限拆分，精准匹配多元需求
内地保单不允许拆分，而香港保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给家人，而不用强制把保单退保或部分退保。一份主保单可按需拆分为N份子保单，分别指定不同受益人、领取方式。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，比如：二胎家庭可以把保单一拆二，同时保障两个孩子；家里长辈可分拆保单，结合更换受保人功能，兼顾养老和传承。例如将50%保单用于子女教育金，30%作为养老补充，20%定向捐赠慈善机构。


功能6、红利锁定功能，把“可能”变“确定”

独有的红利锁定机制，可将非保证红利转为保证现金价值。可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。





功能7、 小信托功能：分期赔付防挥霍，守护财富安全

身故赔偿金可按意愿分配，以前被保人身故，保险公司一次把身故理赔金给到受益人。 现在，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法，支持一次性领取或分期终身领取（如每月1万美元），避免子女短期内挥霍大额资金。部分产品可设置领取条件（如结婚、创业），实现“精准滴灌”式传承。




功能8、 支持公司投保，作为股东福利，有效避税
内地储蓄保险不支持公司给员工投保，而香港产品可以，帮助股东/员工实现个人税务优化。注意：必须离岸公司才可以。




功能9、 保费假期1-2年
和内地保险的2年中止期意思一样，就是可以延迟1年、2年。一般5年交，有一年保费假期，10年交由2年保费假期。
功能10、 年金转换功能
部分分红储蓄险产品支持年金转换功能，一个产品，两种形态。比如WT的产品。
相关阅读：港险第1问：香港储蓄保单的钱，如何回内地？方便吗？占用外汇额度吗？港险第2问：6.5%的预期复利收益真的能做到吗？
香港储蓄险入门（第一篇）：从180年历史中看懂 “财富长跑工具”

香港储蓄险入门（第二篇）：分红 “黑匣子” 的揭秘

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