意外险解析(下)|2020年最值得买的意外险

哈哈SE7

2020MON
08

上文说了意外险是啥（意外险解析（上）|牛顿与苹果），今天就来说说意外险怎么挑选。

本文内容提纲

不同年龄段怎么购买意外险

未成年、成年人、老年人如何挑选最适合自己的保险

专项意外险

针对个性需求，拥有与众不同的意外险

长期意外险

都说长期意外险是个坑，事实真的如此吗?



不同年龄意外险购买侧重点

如下图



1）未成年人意外险推荐



（1）小顽童

平安的小顽童，价格实惠，责任全面

意外身价20万，意外医疗1万，0免赔，不限社保100%报销

烧烫伤的意外医疗是亮点

比如小保的爸爸给他买了一份66元的小顽童意外险，10天后不小心被玻璃割破了手，要去医院包扎和打破伤风，但小保做出测试对药物过敏，只能打自费的破伤风，一共花了400元。社保报销后，个人还自费了300元。

小保的爸爸拿着发票、病历本等资料去保险公司报销，保险公司把剩下的300都给报了，相当于自己没花一分钱。

（2）易安小宝贝

易安小宝贝少儿综合意外险

价格实惠，意外身价10万，意外医疗1万，0免赔，社保内100%报销

意外住院津贴和疫苗接种意外赔付是亮点

缺点就是只能报销社保内用药

（3）少儿护身福

这是VX上主推的一款少儿意外险

意外身价20万，意外医疗5万，0免赔，不限社保100%报销

住院津贴和疫苗接种意外也都有

最大的亮点应该就是意外骨折/脱臼津贴，最高2万，小朋友们骨头还没长好，又非常活泼好动，很容易就发生骨折了，所以这项保险责任还是非常实用的。

唯一的缺点可能就是价格高了那么一丢丢，这样一份保险要139元。

2）成年人意外险推荐



（1）亚太超人意外险

不到300块，就能轻松拥有100万保额

还有3万的意外医疗，0免赔，100%报销

贴心的加上了猝死责任30万（猝死不算意外）

唯一美中不足的就是意外医疗只能报销社保内

（2）安联百万玫瑰

女性专属百万意外险

同样是299的价格就能拥有100万身价

3万的意外医疗，每次免赔额500，剩下90%报销，不限社保

打个比方小保的妈妈买了这份百万玫瑰，在有效期内骑车不小心摔了一跤，花掉5000的医药费，社保报销完还剩3000，那这份意外险还能赔付（3000-500）*90%，2250元，相当于自己自费了750元。

缺少猝死责任和住院津贴，最大的亮点就是可以报销社保外用药。

（3）史带星享百万人生

这属于中端意外险，全球范围都可享受保障除了意外身故和意外伤残责任，还扩展了多项其他责任3万的意外医疗，0免赔，不限社保100%赔付高额住院津贴，500/天
含8万猝死责任，100万航空意外意外救护车费用1000，第三者责任5万保险责任可选100万，但对年收入和职业类别有一定要求

（4）安盛卓越百万个人意外伤害保险

同属中端意外险

意外身故50万，意外残疾20万

意外医疗5万，0免赔，不限社保100%报销

意外住院津贴150/天

猝死责任8万，航空意外100万

特殊意外，比如公共交通、私家车和网约车都有包含在内

第三者责任5万

保险责任最高可选100万，但对职业类别和收入有一定要求。

前两款保费便宜，额度也高，人手一份不心疼，特别是对女性友好的百万玫瑰，包含可以报销自费药的意外医疗；后两款保障内容全面且不限社保报销，适用于经常出差、对就医体验有一定要求的人士。

3）老年人意外险推荐（65岁以上）



（1）史带明亚中老年安享计划保障

保费398/年，意外身故和残疾20万保额

2万意外医疗，100免赔，社保内100%报销

住院津贴100/天

救护车津贴500，重疾住院津贴200/天

保障比较全面，但亮点不足，不能报销社保外用药，没有骨折医疗。

（2）易安退休乐老人综合意外险

保费450/年，意外身故和残疾30万保额

3万意外医疗，0免赔，社保内100%报销

意外住院津贴150/天，3天免赔，单次最多90天，总共不超过180天

骨折意外1.5万，这是最大的亮点

救护车津贴500

（3）护身福

保费388/年，意外身故5万，意外残疾20万

意外医疗5万，100免赔额，剩下不限社保90%报销

住院津贴100/天，含新冠肺炎住院

意外骨折意外津贴1万

（4）安盛夕阳红老年个人意外伤害保险

保费499/年，意外身故和残疾保额10万

意外医疗3万，0免赔额，不限社保100%报销，未先行用社保结算的，报销70%

住院津贴80/天。最多30天

公共交通意外10万

综上，几款老年人意外险保险责任都比较全面，但是老年人最应该关注的是意外医疗的报销和住院津贴，骨折等方面，易安退休乐和护身福都有特别针对骨折的保险责任，更加实用。



专项意外险

上面推荐的基本都是综合意外险，就是包含了一大筐的全家桶式的意外险，与之相对的，就是“单点”的专项保险啦~我们最熟悉的应该就是旅行险、航空意外险，其他还有驾乘险、高危职业险、运动赛事险等等

下面就挑几个盘点一下吧

1）旅行险



（1）安联境内自驾游旅行保险（境内）

一个礼拜左右的自驾境内游，价格在20-50（时间越短价格越便宜）

涵盖意外身故和伤残

意外医疗5000-20000，,100免赔，剩下不限社保100%报销

其他还有自驾游的特色服务，像紧急拖车、快修服务、更换轮胎等

（2）明亚游天下境内旅游保障计划（境内）

4-5天的境内游（本市除外），计划一是8元，计划二是22元

涵盖意外身故、残疾

意外医疗1-2万，0免赔，不限社保100%赔付

个人随身物品丢失赔付最高1000-3000元/件

不包括金银珠宝、电脑、电话等

对于旅游过程中发生意外事故或者罹患突发性疾病时，可享受紧急医疗运送和送返服务，保额分别为2万和15万

个人责任保额10-20万，即在旅行期间因为意外事故导致第三者身故或者受到人身伤害的，需要被保险人赔偿的，保险人可以付赔偿责任。

其他还有身故遗体运送责任

（3）美亚万国游踪境外旅行保障计划（境外）

境外游除了基本的意外身故、残疾保额，高额的意外医疗外

还有紧急支援、飞机延误、个人财务丢失（包含个人随身电子产品）等保险责任

美亚的特色一个是高额的医疗补偿，最高有100万

还有全球紧急支援，美亚拥有自己的救援机构，不用和第三方合作，可以大大提升服务的质量和效率；旅行绑架和非法拘禁也在保障范围内，但一些高危地区不在保障范围内，比如古巴、伊朗、叙利亚、苏丹等国家和地区。

旅行险一定要在出发前一天购买，一般都是第二天凌晨才生效。

关于境内旅行险，多关注意外身故/伤残，意外医疗（优先选择0免赔不限社保报销的），意外住院津贴等保险责任，如果喜欢探险的，关注是否保因为运动或者探险带来的意外伤害；自驾游要关注车子相关的服务。

境外旅行险，大致要包含以下6块内容：意外伤害、医疗保障（额度）、紧急救援（自有救援机构还是跟第三方合作），航班延误、财产损失和个人责任。人在异乡，在预算足够的情况下尽量选择更好的保险责任。


2）高额航空意外险



（1）太平洋航空意外综合险

保费128/年，航空意外导致的身故和残疾保额为800万

保国内，1年内不限飞行次数。

（2）人保财出行无忧高额航空意外险

保费150/年，航空意外身故/伤残保额为1000万

保障全球，1年内不限飞行次数。

高额航空意外险适合经常出差的商务人士，责任简单，保额一般都比较高，几百万到几千万都能保，产品也比较多，可以根据自己的喜好购买。

3）高危职业意外险



（1）大家保全能意外险

投保职业为5-6类，一年保费690

保险责任涵盖意外身故/伤残20万

意外医疗2.5万，免赔额100，社保内报销80%

有意外住院津贴，100/天，无免赔天数，单次最多90天，累计180天

（2）国富全能个人意外险

投保职业为5-6类，一年保费500

保险责任也比较全面，涵盖意外身故/伤残，意外医疗、住院津贴

价格比大家保便宜，但是责任也相应缩水

不管是津贴还是意外医疗额度，都要低一点。

我们一般把职业分成6类，级别越高，意味着风险也越高，还有一些S级的直接就是拒保，像战地记者、赛车手等。5-6类职业是传统意义上的危险性较高的职业，比如高空作业人员、油井工人、刑警等，这类人发生意外的风险比较高，所以一般的意外险都无法购买，有一些公司会出专门针对高位职业的意外险，但费率会比一般的意外险高出不少。在为高危职业人员选购意外险是时，要关注身故、残疾的保额，还有意外医疗额度和意外住院津贴，这些都是非常实用的产品责任。



长期意外险

前面介绍的基本都是短期意外险，从几天到1年都有，那市面上还有一种特殊的意外险，那就是长期的意外险，顾名思义，可以保障很长一段时间。

我们在朋友圈也会经常看到一些广告，比如“交十年保三十年，到期返还1.2倍保费”，轻松拥有百万身价等等。看到这些我们或许会觉得很心动，反正钱还会还的，还能保障30年，何乐而不为呢？

确实，长期意外险有它的优势，那就是可以避免断保，到了老年仍然可以拥有高额保障，在2-10级伤残赔付之后还能继续拥有保障；但缺点也很明显：除了价格贵，有些产品还缺少基础保障责任，比如只保全残，不保伤残，只有特殊意外，没有一般意外等。

下面看两款市面上热销的长期意外险。



昆仑金刚保长期意外险和爱心人寿守护神长期意外险的共同之处：

①都属于“消费型”长期意外险，即没有身故责任，但是可以退还现金价值，

昆仑金刚保选择保终身责任时，后期的现金价值可能会超过所交保费，所以也不能说“消费型”就是坑

②都包含意外伤残按等级赔付，且2-10级伤残赔付后豁免后期保费

③包含猝死责任

④都没有意外医疗责任

⑤投保时都需要做健康告知

不同点：

①昆仑金刚保的费率比爱心守护神更高

同样的30岁女性，购买100万保额，交30年保障终身（含猝死责任）

昆仑金刚保：2960

爱心人寿守护神：1250

30岁女性购买100万保额，交20年保障至70岁

昆仑金刚保：1070（不含猝死）

爱心人寿守护神：960

②爱心人寿守护神可以叠加交通意外保障

尤其是航空意外，可赔付300%基本保额

比如商务人士朱先生购买了守护神长期意外险且附加了交通意外，基本保额200万

保险期间，朱先生不幸因飞机失事导致意外身故，保险公司一共赔付：航空意外保险金600万，一般意外身故保险金200万。总计800万。赔付后合同终止。

从上面两个长期意外险的分析来看，它也没有那么糟糕，对于不想每年续保、或者想要在老年时期仍旧拥有高保障的人群，长期意外险还是不错的选择。


选择保终身的长期意外险，在年老时还能取现作为养老补充。

购买了长期意外险的朋友，记得再配置一份含有意外医疗的短期意外险，最好是不限社保可以报销的。



总结

意外险的投保简单，品类繁多，价格也便宜，买个意外险就跟买个棒棒糖那么简单，但如何选择适合自己的意外险，还是要擦亮眼睛仔细看哦

我们一定要从实际出发，这份保险是给谁买的，我们要用意外险转移哪些风险，分清主次，看清条款。

总之一句话，没有最好的产品，只有最合适的产品。

对于意外险或者其他险种有疑问的，欢迎扫描下方二维码跟我一起探讨哦~



让买保险成为一件愉快的事

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