香港保险或成未来 30 年优质资产配置选择

侬去斯

知名财经作家吴晓波在跨年演讲中提及，他邀请三十多位经济学者筛选出 2025 年值得关注的优质资产，推荐顺序里保险进入前五且超过核心城市房地产、国债和存款，香港保险更有望成为未来 30 年核心资产；此前很多人仅将保险视为应对风险的工具，忽略其资产配置作用，而如今保险已具备风险管理与财富增值双重属性，香港保险还能实现稳健增值并助力财富传承等，随着中高净值人群对财富管理和风险规避需求提升，德勤报告显示近 95% 高净值人群已配置保险，约 29% 将其作为资产组合重要部分且配置比例超 10%，保险也正从辅助风险管理工具逐渐成为保障个人财富、守护生活品质的重要资产选择。



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No.1

香港保险的核心价值

1. 帮助转移风险

保险是人们应对未知风险的重要方式。生活中充满了不确定的情况，没人能提前知道未来会先遇到机遇还是挑战。

香港的人寿保险产品，像重大疾病险和医疗保险，就很能体现转移风险的用处。这类保险能覆盖全球范围的保障，还能提供国际上的理赔服务，保额设计也比较高，能给家庭搭起一个可靠的财务安全屏障。它能有效减少健康风险带来的经济冲击，避免家庭资产因为这些风险遭受重大损失。



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2. 跨周期规划财富

香港的储蓄分红险是一种特别的金融产品，它的核心优势在于能实现超长期的投资安排。

不管是给孩子准备教育费用，还是为自己规划退休后的资金，这些都属于要跨越十几年甚至几十年的长远财务计划，中间必然会经历多次经济波动。

这类用于实现重要人生目标的资金，对安全性和稳定性的要求通常很高，难以承受本金亏损或者投资失利带来的风险。

在这种背景下，香港保险的价值就显得尤为突出。它不仅能保证本金安全，长期来看还能有 6% 到 6.5% 的预期收益。当前内地持续降息，同等安全级别的理财产品已经很难提供这样水平的回报。同时，保单支持灵活提取资金，能在人生不同阶段提供稳定的现金支持。

借助保险的强制储蓄特性，还能有效实现资产的持续积累和增值，避免因为生活中突然发生的事情导致资金被挪用，确保财富目标不会中断。



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3. 助力财富传承

随着国内第一批企业家陆续进入代际交接阶段，香港保险在资产传承和税务筹划领域的独特优势也越来越明显。

首先，能完全按照个人意愿设定受益人以及财富分配的比例，实现精准的定向传承。整个流程的保密程度很高，不用像遗嘱那样进行公开宣告，能有效预防家庭矛盾，同时也能规避遗产认证的复杂手续。

其次，通过香港保险的创新保单架构，可以提前设定后备的保单持有人和后备受保人，还支持无限次变更受保人、拆分保单等多种功能，能为家族财富的代代相传提供持续助力。

另外，还能通过灵活设定身故赔偿金的支付方式，量身定制传承方案，实现对财富分配时间和额度的精准控制，防止后代不当使用财富，确保资产长期安全。

最后，税务方面的优势也很显著。在内地不断加强境外收入税收监管的背景下，投资港股、美股都需要依法纳税。但香港保险的赔偿金不用缴纳个人所得税，保单分红部分也没有明文规定需要征税，实际操作中是按免税处理的，这让它成为境外投资中税务优势突出的资产类别。



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4. 支持多元资产配置

香港保单打破了只以人民币计价的局限，提供了美元、港元、人民币等多种货币选项。

部分产品还支持在投保后灵活调整保单使用的货币，帮助抵御单一货币汇率变动带来的风险，更能适配全球资产配置的需求。

不管是为子女海外求学准备资金、退休后移居其他国家、到国外工作，还是实现环球旅居的生活，香港保单都能提供相应的货币支持，做到人在何处，所需资金就能匹配到何处。



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5. 实现资产隔离

香港保险在资产隔离和隐私保护方面具备显著优势。借助不同司法管辖区的制度差异，能有效实现资产保全。

它的信息保密程度高，资产公开的风险会显著降低；而且国际诉讼通常耗时久、流程复杂、执行难度大，因此很少有人会选择通过这种方式追索资产。

从客观实际情况来看，如果面临婚姻财产分割或者债务纠纷，位于香港的资产往往难以被追讨。



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No.2

理性看待香港保险

未来三十年，随着社会老龄化趋势日益显著，人们对健康保障和养老安排的需求会更加迫切。

与此同时，经济环境的变化也会让大家更加关注资产的稳健和安全。

香港保险业凭借全面的风险防护、长远的财富管理策略、高效的资产传承机制以及跨境配置的灵活性，展现出多方面的吸引力。

它正逐渐从传统的保障型产品，稳步发展成为中高净值家庭资产组合中的重要组成部分，成为守护家庭财富、保障生活品质的核心资产。

把保险称为未来 30 年 “最佳资产”，并非鼓励大家将所有资金都投入其中，而是为了突显它在整体资产配置中不可或缺的角色。

一个健康的财富架构，应当保持多元和均衡。每个人都可以根据自身的实际情况，灵活调整各类资产的占比，将香港保险作为资产组合的一部分，从而打造更丰富、更稳健的财富布局。

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