重疾险与医疗险(之一)

尘埃416

1、什么是重疾险

重疾险是按照保险合同里规定的疾病种类、疾病程度、和疾病状态，来给与被保险人一笔保额的保险。

疾病种类：目前，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里，明确的重大疾病有25种，其中，下图的左边6种重疾都是高发的，也是必保的，右边的19种发病概率相对来说低一些。只要一份保险合同里保了这25种重大疾病，就基本覆盖了95%重疾的风险。



下面的图是来自平安人寿2018全年赔付案件总结，也可以看到的确是这6种重疾发病概率最高。



所以，选择一份重疾险时，不必纠结是保88种还是108种，因为最高发的25种在每个保险合同里都是有的。

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疾病程度：现在大多数的重疾险产品里，保险公司会按照疾病的不同程度，分为重症、中症和轻症。（有的产品只有重症和轻症）

赔付的比例也是：

重症＞中症＞轻症

重症可以得到100%保额的赔付，比如，某人买了50万的重疾险，如果是重症，就可以得到50万保额的赔付。

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那么是不是确诊了重疾，保险公司就立刻赔付呢？

并! 不! 是! 噢！

需要看重疾的疾病状态：重疾赔付有3种条件，以下摘自同方全球新多倍保重疾险合同。

（1）、确诊就赔

比如常见的恶性肿瘤，就是典型的确诊即可理赔的病种，需要注意的是，它必须是经病理学检查结果明确诊断，并且不属于已列出的非该项疾病责任保障范围内的病种（比如原位癌等，就不属于重症，而属于轻症）。



（2）、采取治疗手段后获赔

冠状动脉搭桥术，必须要实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才行，但支架植入手术、腔镜手术都不在保障范围内的。



（3）、达到疾病约定状态

比如脑中风后遗症，需确诊180天后，身体依然遗留某种障碍：



以上说的这些都是重症赔付的状态，有些疾病，虽然达不到重症，但可以按合同约定，获得中症和轻症的赔付，比如冠状动脉支架，就属于轻症赔付。



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2、重疾险要花多少钱？需要多久治愈？

高发的重疾就是恶性肿瘤，而恶性肿瘤又特别容易复发、持续和转移，患者需要挺过3-5年的康复期。在康复期内，是无法正常工作的。

费用方面，也是花费巨大：

以女性高发的乳腺癌为例，如患者使用特效药“赫赛汀herceptin”化疗一年，仅治疗费用就达40余万元；

肝癌晚期的免疫治疗针剂，一针约需5万-6万元，一个疗程需要4针，这意味着一个疗程要20万-24万元；

而最令人揪心的白血病患儿，医疗费用在10万至30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，最高180万元......



不难看出，重大疾病会导致医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。

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3、所以，重疾险的赔付款

是用来支付医疗费的吗？

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德（Marius Barnard）医生，他在演讲中曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”  他认为，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。

他常常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事，那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时，这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。

伯纳德医生很感慨，他说了一段非常有名的话，这句话就是：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

重疾险从诞生之日起，它就不是为了解决医疗费用的问题，而是患者工作收入损失的问题。比如癌症患者需要接受长期的治疗，治疗期和康复期无法正常工作，收入必定会受到影响。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复了重新工作，但是考虑到身体不能太过操劳，再者脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，收入必定会有所下降。还有一部分费用，就是家人辞去工作照顾病人的收入损失。

保额要买够，才有收入补偿作用

买重大疾病保险，买的是保额！

假设一个人的年收入50万元，万一身患重疾，按3-5年的治疗和康复期来算，TA至少要买够等同3年收入、150万的保额，才能确保在患病期间收入不受到任何影响，可以安安心心养病。这个保额还没有考虑家人因为照顾TA而产生的收入损失。



原来如此！！！





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那医疗费靠什么解决呢？？？



今天先休息，且听明天分解~~





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作者：给你安全感的芮芮