百万医疗——招商信诺'醇悦人生Ⅱ'

李志敏

请大家闭上眼睛，想象一下这些真实发生的场景：
身体持续不适，好不容易下定决心去医院，却发现心仪的三甲医院专家号已经排到了三个月之后；
医生开了效果更好的靶向药，但医院药房没有库存，只能自己四处寻找药房购买，价格昂贵且无法通过普通保险报销；
被诊断出重大疾病，想要寻求第二诊疗意见，却不知道应该找哪位专家，如何联系；

这正是我今天要和大家深入探讨的话题。在接下来的内容中，我将为大家深度解析一款真正能够帮助大家实现'医疗自由'的高端医疗险产品——招商信诺的'醇悦人生Ⅱ'。

我接下来的内容将全程干货，帮助大家彻底弄清楚三个核心问题：
第一，高端医疗险究竟如何解决我们看病难、找专家难的问题？
第二，这两款产品各自有什么特点，适合什么样的人群？
第三，高端医疗险是否真的如想象中那样高不可攀？




醇悦人生Ⅱ：高端医疗的"智能入门之选"


作为高端医疗险的入门级产品，醇悦人生Ⅱ在保障设计和价格定位上都体现出了极高的性价比，特别适合首次接触高端医疗险的客户。

特色优势一：创新性的男女区别定价模式
这是目前市场上唯一一款区分男女费率的高端医疗险产品。这种定价模式更加科学合理，因为它充分考虑了不同性别在不同年龄阶段的疾病发生率和医疗成本。特别值得一提的是，在30-45岁这个关键年龄段，男性客户的费率不仅低于女性客户，与市场上同类产品相比，保费也几乎便宜了一半。这种定价策略使得醇悦人生Ⅱ对男性客户特别友好。



特色优势二：卓越的费率稳定性和续保友好度
醇悦人生系列自从2019年上市以来，除了2021年产品升级时有过一次2%的微调外，直到2025年都没有进行过费率调整。这种费率稳定性在医疗险领域是非常难得的。更重要的是，在我的从业经历中，还没有遇到过客户因为发生过理赔而在续保时被要求加费的情况。对于一年期的消费型保险产品来说，这种续保政策给客户带来了极大的安心。

特色优势三：灵活的免赔额设计和创新的参保身份选项
醇悦人生Ⅱ的免赔额设计非常人性化，允许客户用社会医疗保险的报销金额来抵扣免赔额。我给大家举一个具体的例子：假设某次住院治疗总费用为3万元，医保报销了1万元，如果选择的是百万医疗险，由于有1万元的免赔额，客户需要自己承担的费用.......................。而醇悦人生Ⅱ的这种设计真正体现了客户利益最大化。

另一个创新点是新增了'有社保-但不以社保身份投保'的参保身份选项。这个选项的出现，主要是为了帮助客户规避DRG政策可能带来的治疗限制。选择这种参保身份，客户可以自由决定是否使用社保报销，而保费仅比标准的社保身份贵2%，性价比极高。



特色优势四：保障责任精准定位，扩展保障实用全面
醇悦人生Ⅱ的核心保障是住院医疗保险，在此基础上扩展了特定门诊治疗和紧急医疗保障。其中特定门诊包括门诊手术、日间手术、住院前后门诊费用、恶性肿瘤治疗费用、器官移植后的抗排异治疗等。紧急医疗则覆盖意外门急诊治疗、牙科意外治疗以及保障区域外的紧急医疗情况。这种保障设计既控制了产品的整体价格，又确保了核心风险的全面覆盖。

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