香港保险:8年亲身体验告诉你,适合你的才是最好的

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01香港保险的热潮与个人动机


近年来,香港保险在内地市场上掀起了一股热潮｡许多内地居民被其“高收益”“多币种”以及“洋气”的形象所吸引,纷纷考虑为家庭配置香港保险｡在这样的大环境下,许多个人开始接触并购买香港保险｡例如,有作者在家庭安定后,为一家三口购买了香港重疾险和分红储蓄险,初衷是出于对家庭保障的考虑和对香港保险的初步好感｡当时,作者对内地保险的理解还较为浅薄,甚至有些偏负面,而香港保险的“洋气”形象和高收益宣传,让作者觉得这是一个不错的选择｡



02香港保险的优势与吸引力


香港保险以其丰富的品类和广泛的保障范围受到关注｡特别是分红储蓄险,其预期收益高,能够进行全球资产配置,对于有跨境需求或希望进行海外资产配置的人来说具有较大吸引力｡香港保险的预期分红率通常较高,一些产品在演示中甚至能达到6%的年化收益率｡

此外,香港保险在法律隔离和风险隔离方面也有其独特价值,适合高净值人群进行资产保护和传承｡例如,香港保险的多币种功能允许投保人在不同货币之间转换,为子女的海外教育或家庭的跨境生活提供便利｡



03内地与香港保险的对比


内地保险和香港保险各有优劣,适合不同的需求和场景｡内地保险的优势在于其较高的保底收益､较低的流动性风险以及更便捷的操作流程｡例如,内地分红险的保底收益较高,通常5年交､9年就能回正,而香港保单保底低,需18年才回正｡此外,内地保险的理赔和变更手续相对简单,线上操作方便快捷｡

相比之下,香港保险虽然预期收益高,但存在汇率风险､合规风险以及操作不便等问题｡例如,香港保险的理赔和变更通常需要本人亲自到香港办理,或者通过视频见证,涉及跨境审核流程,较为繁琐｡

04不适合购买香港保险的情况


并非所有人都适合购买香港保险｡对于家庭可投资资产在300万以下的人群,更应关注提高收入能力､建立应急储备以及配置内地消费型保险｡此外,如果收入和支出都在内地,没有海外教育､移民或跨境养老的具体计划,购买美元资产的必要性就大大降低｡



对于那些追求保本保息､受不了操作麻烦或只是盲目跟风的人来说,香港保险并不适合｡例如,一个年收入30万的家庭,拿出10万买香港储蓄险,锁定期5-10年,流动性几乎为零｡如果中途需要用钱,退保损失可能达到30%-50%,这并不是合理的资产配置,而是给自己挖坑｡

05适合购买香港保险的情况


适合购买香港保险的人群包括有明确跨境需求的人,如孩子未来要出国读书､家庭考虑移民或长期海外生活,以及已经完成内地保险配置且有余钱进行海外资产配置的人｡

此外,对于理解资产配置底层逻辑､能接受流动性牺牲和汇率波动的人,香港保险也是一个不错的选择｡例如,如果家庭已经在国内配置了足够的保障,且有余钱进行海外资产配置,香港保险可以作为一个补充选项｡同时,对于高净值人群,香港保险的资产隔离功能可以有效保护家庭资产,避免因企业经营风险而影响家庭财产｡



06个人持有体验与实际收益


有的分红储蓄险在第7个保单年度的实际账户价值达到了计划书演示的97.7%,虽然未完全达到预期,但也在预期范围内｡这表明香港保险的实际收益虽然存在不确定性,但在合理预期范围内,可以作为资产配置的一部分｡作者在回顾这8年的持有体验时,认为虽然没有达到100%的预期收益,但也没有让人失望,整体上符合预期｡这种实际体验为其他考虑购买香港保险的人提供了参考｡

07理性看待香港保险


无论是内地保险还是香港保险,都有其独特的价值和局限性｡购买保险时,应根据自身需求､风险承受能力和资产配置目标进行选择｡不神化香港分红储蓄类保险,也不盲目跟风,而是要深入了解产品的底层逻辑和潜在风险｡理性看待香港保险,才能在复杂的金融市场中做出明智的决策｡例如,香港保险的预期收益虽然高,但实际收益存在不确定性,且存在汇率风险和操作不便等问题｡因此,购买前应充分了解这些风险,并根据自身情况做出合理的选择｡



08总结与建议


总结香港保险的优势和局限,强调购买前应充分了解自身需求和产品特性｡对于不适合购买香港保险的人,建议先从内地保险入手,做好基础保障｡对于适合购买的人,建议在专业顾问的指导下进行配置｡

最后,鼓励有持有香港保险真实体验的人分享自己的经历,共同交流,避免走弯路｡通过理性分析和专业指导,每个人都可以找到最适合自己的保险配置方案,实现家庭资产的稳健增长和有效保护｡


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作者：微信文章