意外险?寿险?怎么区分理赔呢

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意外险VS寿险


很多小伙伴不明白意外险和寿险的区别，觉得都有身故、全残保障，而且意外险不到三百元就有100万的保额，而寿险同样的保额要上千元，所以是不是只要买意外险就可以了？意外险与寿险虽然都有死亡、伤残责任，却是两类截然不同的产品。


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意外险和寿险的区别


意外险，它保障的是因意外受伤而产生的医疗费，和因意外导致的身故或伤残。

寿险，它保障的是因意外或疾病导致的身故、全残。

保障范围不同

意外险只有同时满足外来的、突然的、非本意的、非疾病的这四个标准，保险公司才会赔。比如触电、溺水、烧伤、烫伤、坠楼、摔伤、猫抓狗咬、交通事故等都是属于意外，而猝死、中暑、高原反应就不算意外了。

寿险保障的是身故和全残，只对被保险人的生命状态进行保障，不管是因为意外导致，还是疾病导致的身故或全残，达到约定的理赔条件，都会获得赔付。

保障责任不同

从上面表格中可以看出来：意外险针对的伤残是分等级的，而寿险只管全残；意外险的保障责任多了“意外医疗+住院补贴”。对于老人和小孩，很容易发生磕磕碰碰、摔伤骨折、猫抓狗咬等意外情况，这个时候意外医疗特别有用。

毕竟在日常生活中，严重的意外事故还是比较少的，大多数情况下就是受伤。据统计，意外险产品因为意外医疗出险的几率占到近6成。

对于伤残保障划分的等级不同

意外险对于伤残的等级是根据行业标准《人身保险伤残评定标准》来判定的，跟我们通常理解的工伤伤残标准有一定的区别。意外伤残总共分为十级，一级为最重，十级为最轻，不同等级的伤残，能够赔付的保额比例不同。理赔额 = 保额 *（10 - 伤残等级 + 1）* 10%假设100万保额的意外险，伤残定义为8级，那么：理赔额= 100万*（10-8+1）*10% = 30万元寿险则只保全残，理赔100%基本保额。

寿险全残一般在保险合同中会有定义，只有符合定义的才是全残，如果是一般伤残的话，它是不赔付的。

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理赔，也要分场景？



当然！上面我们已经明确了两者保障方面的区别，接下来看看具体应用场景两类保险是怎么赔的呢？

▶▷场景1：

如果因为意外导致身故或者全残。比如走路被车撞致死或全残，那么意外险和寿险都能赔。

（如果意外险中对特殊情况的意外身故或者全残有特别保障的，可以额外叠加保障）

▶▷场景2：

如果因疾病等非意外情况导致身故或者全残，比如心脏病吓死了，那么意外险不赔，寿险一次性给付保障金。

▶▷场景3：

如果意外没有导致身故或者全残，而是达到伤残等级的，比如走路被车撞导致双手缺失的，属于4级伤残，意外险可按照伤残等级赔付，而寿险不赔。

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那应该买多少保额才合适呢？



寿险，还有一种说法，就是一个人生命的价值，你的命值多少钱，你可以自己来定义，也是另外一个把握自己身价的时刻。

一般建议是10倍年收入，根据家庭负债、资产、城市生活成本、未成年孩子教育成本等适当调整保额。如果是一线城市，生活背负比较多的，可以考虑10倍以上。

目前国内的定寿产品只要保额不超过200万都是可以免体检的，购买非常方便。

因为小孩和老人没有收入，所以不建议为他们投保，监管也为了规避这种风险，限制了未成年人的保额，限制了投保年龄。

当然在购买前一定也还要注意身体方面（健康告知）的要求，职业方面（职业分类）的要求，对于小白们来说选择一个专业的保险顾问很重要。
               
作者：BX伴一生