百万医疗要升级到千万医疗了,噱头还是突破?

丁侦球

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苹果发布来了X之后的两天，医疗界的网红，众安国民医疗——尊享e生，也迎来了它的第三次大升级——千万医疗。

虽然尊享e生不是最早的百万医疗，也不一定是最便宜的，但它绝对是在创新方面走得最快的。这一点，毋庸置疑。

那么，从百万升级到千万，究竟有没有必要？噱头还是再次创新？要不要入手？有没有坑？续保的难题如何解决？

来，请带着这些疑问，走进今天的八卦姐专业课堂。

by快魔怔了的八卦姐

尊享e生成长路

话说八卦姐怎么就那么喜欢总结呢。嗯，知道一个人的过去，才能更好地感知ta的现在，并预测ta的将来。
1
2016年8月，面世

保额高、保障全、保费低、续保有保障，以区区几百块撬动百万医疗，杠杆之迷人，一下子抓了千万人的痛点。之后，各家公司纷纷跟进，再没有哪一家，掀起过如此风浪。连对产品充满着无限热爱的八卦姐，现在看到这类产品都有点无感。
2
2017年2月，第一次升级，17版

事隔半年，经历过第一轮扫荡，并不断被跟进，很快对产品进行更新迭代，推出尊享e生17版，在16版基础上，除了提供更高保额的选择外，还取消了恶性肿瘤的免赔额，并且同时推出重疾治疗绿色就医通道。
3
2017年9月，第二次升级，Plus旗舰版

而就在昨天，2017年9月15日，众安又推出了尊享e生PLUS旗舰版，保额以坐火箭的方式一下子上升到了1500万水平，1000多万啊亲，我们几个人一辈子能挣这么多钱啊（不能，请让我听到你们的回答，后面的同学）。当然，一贯擅长“搞事情”的众安并不会就这点噱头。在此基础上，还推出了两项real吸睛的服务，一项是住院医疗费用可申请垫付，另外一项是可以进行法律费用补偿。当然，还有一些其他地方的提升，请继续往下看。

Plus旗舰版分解
先上图（来自官方）：



和17版的比较：



看完了这些对比，再分别来说PLUS那几大优势。

1.超高保额1500万

1500万，说实话，不管是得啥病，大病小病中病，在国内二级公立医院的话，是怎么都用不掉的吧？所以，这一点，实际意义不大，噱头居多。当然啦，反正保费没涨多少，上千万就上千万吧。咱一年挣不了这么多钱（的零头），有个千万保额，拿出来唬唬人也是好的哈哈。

2.最高续保到105岁

其实这一点，八卦姐认为也就是看上去很美。条款关于保险期间和连续投保的描述：



白纸黑字写着的，如果产品停售了，就不再续保。这个不是产品的猫腻，而是几乎所有医疗险的天生属性，那就是没什么真正的保证续保。我不卖了，可以不给你续。就算给你续，费率也是不保证的，如果保险公司赔穿了，大可以大幅度提高费率，到你不能接受的范围，就算给你续你也不续了。所以，如果你因为，啊呀，这产品好虽好，却不能保证续保也而却步，那我劝你就别再买医疗险了。

所以，这个最高到105岁，对八卦姐而言，没加分也没减分。

3.增值服务

除了保留17版的重疾绿色就医通道服务外， PLUS 旗舰版还增加了一项法律费用保险金。保险期间，客户一旦发生医疗纠纷引起民事诉讼，就可以向保险公司申请法律援助。保险公司会选派专业律师提供法律服务，并对合理、必要的律师费用在保险金额内予以报销，最高 6000 元。八卦姐看了一下，是配套做了一个法律费用补偿医疗保险。

另外，八卦姐还特意咨询了，这个服务只要产品有效，就一直有效。其实是和医疗险共同销售的组合。还是不错的创新。

4.医疗费用垫付

其实这一点才是这个产品最吸引八卦姐的地方。医疗险再好，都必须以发生并支付医疗费用为前提，如果发生大病，自己先付几万甚至十几万费用，对很多人来说就是个过不去的坎。而医疗险报销，必须等到出院。

PLUS为了解决这个问题，提供医疗费垫付服务。官方称，累计费用超过1万元免赔额后，就可以向保险公司申请医疗费用垫付。垫付申请最快 1 个工作日通过审核、1 个工作日放款。垫付金额以保额为限，实际垫付金额取决于被保人的治疗情况的需求，由众安保险综合就诊情况、疾病程度等多方面因素，垫付最终的治疗费用。

这个如果真执行的话，确实能解决大家的问题。但是八卦姐看了条款，并没有相关方面的规定。于是问了众安的人，答复如下：

这属于服务，不在条款中体现，但体现在产品页面的 QA 里，当被保人需要申请垫付时，众安保险会根据承诺全心全意进行服务。具体操作细节是客户打电话给众安，众安客服会询问详细情况，然后告诉客户要准备哪些材料，然后客户把材料都发送到指定邮箱后，由众安进行审核。审核通过的话最快 2 个工作日放款。客户出院后需要尽快申请理赔，众安会在理赔金中扣除垫付的部分进行发放，如果理赔金低于垫付金额，需要客户打款至众安指定账号。因为同一原因的入院治疗，可以多次申请垫付，总金额以当年剩余保额为限。

基本还令人满意。不过这么大的公司，既然敢把服务写上去，那也没啥好怕的。而且现在服务不写进条款里，也算是个行业惯例（比方很多公司的健康管理服务，都不出现在条款里，而是通过宣传彩页或其他方式公布）。

最后，再来看保险责任一览表：


最最后，再来看看保费：



从上图可以看出，保额从100万到300万再到1500万，保费增长非常有限（尤其是对于年轻来说，增加那点钱几乎可以忽略不计）。

不是总结的总结
说了这么多，是不是有点晕，总结一下：

1.从保障实质来讲，PLUS和之前的17版并没有实质区别，即像你看完苹果8，真的回过头来看，核心功能和当年的4/5，并没有天差地别。但无论怎样，众安又一次走在了创新的前面；

2.百万医疗险无论是从保障还是费率上，都已经到了一个台阶，没有太多空间了。所以，如果你有需求，无需再观望等待，该出手时可出手了；

3.说一千道一万，医疗险并不能替代重疾险，不管你买的百万医疗也好，千万医疗也罢，重疾险仍然必不可少。医疗险做到极致（何况这还是不可能到达的境界），也就是报销了医疗费用。而大病之后的漫长康复所需以及收入损失补偿，非重疾险不能解决。

想买PLUS的可通过二维码或阅读原文直接购买，之前买过16，17的，如果现在刚好到期了，续保不能换PLUS，可能会在明年推出老客户加保的活动（此为八卦姐咨询众安得到的回复）



PS：接下来进入农忙时期，不一定时常更新，你们没事可以发发红包表达对姐的思念之情。

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作者：保险八卦女