买了惠民保还要再买百万医疗吗

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一、 理赔金额对比

对比维度 2025版昆明春城惠民保 百万医疗险
保费与保额 分69元（基础款）和159元（升级版）。基础款保额各100万，升级版新增医保外保障，保额同样各100万。 保费几百至上千元不等。保额普遍更高，一般医疗200万起，重疾医疗额外200万，总保额可达400-600万。
免赔额 分情况： 新保或有理赔记录1.2万元；无理赔记录的连续参保1万元。 较统一： 年度免赔额通常为1万元（一般医疗）。
报销比例 分情况：   • 医保内费用（非既往症）：100%  • 医保外费用（升级版）：30%  • 既往症特药/质子重离子：10% 较统一：   • 经社保报销后：100%  • 未经社保报销：约60%  • 质子重离子等特色保障：通常0免赔，100%赔付

案例对比：

· 案例1（春城惠民保）： 王先生连续参保无理赔，今年因肺炎住院，医保报销后，个人需承担医保内费用3万元，医保外费用2万元（他投保了159元升级版）。
  · 医保内报销： (3万 - 1万免赔额) × 100% = 2万元
  · 医保外报销： (2万 - 1万免赔额) × 30% = 0.3万元
  · 王先生最终自付： (3万 + 2万) - (2万 + 0.3万) = 2.7万元
· 案例2（百万医疗险）： 李女士投保了百万医疗险，因急性阑尾炎住院，医保报销后，个人需承担医保内费用2.5万元，医保外费用1.5万元。
  · 总费用： 2.5万 + 1.5万 = 4万元
  · 报销计算： (4万 - 1万免赔额) × 100% = 3万元
  · 李女士最终自付： 4万 - 3万 = 1万元 (即免赔额部分)

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二、 药品报销目录对比

对比维度 2025版昆明春城惠民保 百万医疗险
目录范围 目录固定且精简，涵盖37种特定高额药品。 无固定药品目录，覆盖范围广，只要是“合理且必需”的药品均可报销，包括医保外药品。
既往症限制 限制严格： 参保前确诊目录对应疾病，新保后相关药费不赔。 限制明确： 投保前的既往症相关药费明确不赔。
购药与处方 限制严格： 必须由指定医院医生开处方，并在指定药店购买，处方有效期通常不超过1个月。 限制宽松： 通常无严格渠道限制，符合医嘱和药品说明书适应症即可，部分产品直接提供院外药房购药和配送服务。

案例对比：

· 案例3（春城惠民保）： 张大爷在参保前已确诊肺癌，今年需要使用惠民保目录内的某种靶向药，费用为10万元。因其属于“既往症”，相关药费无法获得赔付。
· 案例4（百万医疗险）： 赵先生投保百万医疗险后，不幸确诊胃癌，医生推荐使用一种疗效好但昂贵的医保外进口靶向药。虽然该药不在某个固定目录内，但因属于治疗“合理且必需”的药品，赵先生在扣除1万免赔额后，获得了100%的报销。

总结

· 春城惠民保：优势在于价格低廉、投保门槛极低（不限年龄、职业、健康状况），是基础医保的补充。劣势在于免赔额较高、报销比例（尤其医保外和既往症）较低、药品目录限制严格。
· 百万医疗险：优势在于保额高、报销比例高、保障范围广（不限药品目录），能有效抵御大额医疗支出风险。劣势就是保司对被保险人体况有要求，不是想买就能买
选择建议： 如果因年龄或健康问题无法购买百万医疗险，春城惠民保是重要的保障托底。如果符合健康要求，百万医疗险能提供更全面、力度更强的保障。



作者：微信文章