25年底,养老年金优先看这3款

惜颜705

原创第300篇，2025年第103篇



嗨，我是陈冬

从业第8年，连续MDRT/COT，明亚浙江Top3

上过浙江台讲保险，也在市金管局讲过课

这是我的咨询服务流程简介

目前的养老年金，有且只有三款产品是断档式的领先，你知道吗？

这三款都是保证+分红的产品，保证部分领取就和市面上最顶的固收型产品一样了，分红部分等于纯白送。

重点这三家公司的分红还特别强，尤其是产品形态还是越领越多的那种，完美抵御通货膨胀。

他们分别是

恒安标准-幸福到老2.0

复星保德信-星海赢家火凤版

中荷人寿-金生有约2.0

高领取、年金会增加、公司优秀是他们三者共同的特点。

往细了看，每款产品都各有特点，可能其中某一点就决定了你的选择。

特别是明年1月1日新的生命表即将实施，养老金会涨价，很多人考虑在年底之前储备或添加养老金。

第四套生命表启用，保费是涨是跌？

本文均以40岁女性，100万总保费一次性交，60岁开始领取为例。

不同的年龄、性别、缴费期、领取年龄方案差异巨大，如果想看你自己的养老金方案，可以扫描文末二维码直接和我联系。



养老年金保险，最重要的是领取金额要足够高。

君龙人寿的养老金，一直是市场上高领取的代表，上上一篇文章，我们看到固收养老金顶流选手-君龙人寿的龙抬头，年金领取是5.6万。

5.6万这个数字，已经是市场顶流了。

我查看了各家超大规模保司的各款被称为【养老年金保险】的产品，都是快返年金的形态，比如某安的瑞X优享，年领仅4.2万，其中保证部分更是只有2.64万。加上分红还不如龙抬头的保证。

实际上，瑞X优享也不是真正的养老年金，因为现金价值一直稍高于保费，所以领取金额特别低，这不太能给我们养老。

这篇文章要介绍的三款分红型养老金，保证部分的领取就有5.1万、5.4万和5.6万。另外的分红，相较于固收顶流产品来说，简直是白送。



我们看到，复保星海赢家火凤的保证领取，甚至比固收顶流产品还要高。

而且，这三款产品的养老金领取，是每年递增的，我们来看看，到底能增加到哪里。



最高的幸福到老，

70岁76,299

80岁110,999

90岁133,942

就这个水平，已经是全市场顶流的存在了，他们还有分红，且分红部分是每年都在递增的。

从上图看到，幸福到老和星海赢家火凤版，含分红的领取差别不大，今生有约要稍微低一些。低一些的原因后面我接着说。



从累计领取的角度来看，幸福到老和星海赢家火凤版也是差不多，一直遥遥领先。

如果看到这里你就开始下决定，为时尚早。



养老年金，领取是非常重要的，但是我们也要考虑到，如果万一想要退保，或者提前身故，该怎么赔付，会不会亏钱。

注意了，这3个产品，有的提前身故，可能会亏钱。

我们先看开始领取后现金价值的变化，这一点有些朋友非常关注。



三款产品的现金价值都是到领取前一年（59岁）达到顶峰，

幸福到老从60岁开始领取第一笔养老金之后，现金价值即为0；

星海赢家火凤的现金价值持续时间最长，一直到90岁，之后才清零；

金生有约则是持续到80岁。

我们看这个图可以看到，今生有约的现金价值一直都是最高的，也就是，我们主动去退保，能够拿回来的钱是最多的。

养老年金有一个不可能的三角，领取、现金价值和身故金，不能兼得，这也能解释了，为什么今生有约的年金领取不如另外两款产品。

这三款产品不同的现金价值形态，分别适合什么人呢？

幸福到老非常极端，适合不考虑退保，或者不希望被任何人惦记还有剩余现金价值的人（包括自己），我展开说说。

我们现在买这份养老金，主要是确保年老之后，有持续终身的现金流，活多久领多久。

你在80岁的时候，是手握200万还是月领1万来得安心？

手握200万，这笔钱不一定是我们自己的。

家里总是会有这样那样要用钱的地方，孙子买房差100万，你不支援吗？

亦或是其他情况，又不是跟你要，哪怕只是被周转一下，可能，这笔钱就再也回不到自己手上了。

还有一种情况，就是防自己。

我们总觉得电信诈骗这种事情不会发生在自己身上，那是因为我们现在还年轻，我们的脑子能够判断。但是等我们到80岁，脑子就不一定够用了。

而且，那个时候，现金价值太高的保单，就等同于活期账户，取钱太灵活了。

恒安幸福到老就是完全不考虑退保取钱的类型。

有的朋友想，要是七八十岁的时候，身体不好，可能时间差不多了，如果退保还能拿回一大笔钱，这不是更划算嘛，确实是的。

金生有约和星海赢家火凤，现金价值则延续到80岁和90岁，当然，是从60岁开始就快速下降的。

这2款产品，就是考虑到了这种情况。



星海赢家的现金价值持续到90岁，我们在80-90岁之间身故，这个概率还是比较大的，在走之前，还可以退保四五十万，还是很不错的。

大部分的养老年金，从开始领取之后，现金价值并不会直接清零，恒安幸福到老还是比较特别的存在，当然，换来的是更高的领取。



再看最后一个指标，身故金，在养老金当中也就是保证领取。

保证领取年限/金额和身故金，基本上是一个意思，指的是如果走得早，领得不多，没领够所交保费怎么办。

在开始领取前身故，一般是现金价值和所交保费哪个大赔哪个，基本上所有的年金险都是这样。

在开始领取之后，差别就大了。

恒安标准这款产品有3个方案，分别是无保证领取、保证领取20年、保证领取30年。

保证领30年，总领取更多，但是年金要少一些。

保证领取20年，和总保费接近。

无保证领取，年金领取更高。

我们一般选择保证领取20年为主，前面介绍的领取金额，也是这个计划。

星海赢家火凤为保证领取保费，今生有约为保证领取至80岁。

三款产品都是能够保证领回保费的（或多一点点），如果提前身故，不至于会亏损保费。

不过，恒安是按照约定继续每年派发年金给直系亲属，其他两家则为一次性赔付差额。

只要不选择幸福到老的无保证领取计划，这3款产品的多个方案，都不会出现提前身故亏保费的情况。

总的来说，如果要断了领取之后的后路，也就是不考虑退保，就选择恒安标准幸福到老，这款产品的年金领取也更高，同时恒安标准的过往分红情况更加傲人。

如果是希望现金价值清零越晚越好，选择复星保德信星海赢家火凤。

那中荷金生有约就不推荐了吗？从前面介绍来看，它属于折中方案，但实际上，今生有约最大的特色是【可以加保】，在首次养老金领取之前，每年可以申请加保不超过20%。



比如原先我们投入没有这么多，后面还有机会可以加，还是按照最早的年龄来计算的，这样，等退休的时候，养老金领取更高。

在目前保险利率不断下调的时代，可以加保的产品真的是少之又少。

具体的产品选择，我们还要结合具体产品的投保规则，比如所在区域、期交年限、最低保额限制等等，特别是分红型产品，还要看哪家公司更加靠谱，能不能持续地给到高分红。

一篇文章介绍不了太多的内容，如果你也在这3款顶流产品中考虑，可以扫描下方二维码和我一对一咨询。

或者，你希望的是有领取又能够留给孩子多一点的，我这边都整理了养老年金对比表，我们有其他优秀的产品可以选择。

我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及25省市及6个国家。



作者 | 陈冬

全职卖保险，业务范围全国

从业第8年，连续MDRT/COT，浙江分公司前3

累计成交客户800+，95%来自线上，遍及25省6国

卖保险上过浙江台，也在市金管局讲过课

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