年金和增额终身寿为什么这么香?该怎么选才是最好?

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老生常谈为啥要买年金险？为什么不买基金、银行理财、债券？说到这里小编提个问题，大家读了文章之后自己就可以找到答案了。




年金为什么安全？首先，什么是投资理财，很多人会说都是一样的吧，不都是拿钱买理财，赚利息呗。



这话没错！！

可是很多人忽略了一个重要的点就是“风险”，风险管理是投资里面非常重要的一个环节，这个部分没有做好，所有的投资都是赌博！！

那么安全资产都有啥？俗话说就是不亏钱的投资都有啥？存款、国债呗



对一半儿，国债是国家兜底的，但是存款的保证金条例仔细看，赔偿上限金额是可能会调整的，银行不是我们想的完全没有任何风险哦。

另外还有一个工具也是保本固定收益产品，就是年金保险，这时候就有杠精来怼了，不都说保险是保险，理财是理财嘛，怎么又推保险理财，忽悠人的，不听。



好吧，还是那句话一个人的认知决定了能赚多少钱，上面那句话没错，但是要看前提，如果买的是重疾、寿险、医疗、意外，那确实不考虑理财，为什么不考虑？因为保费贵啊，同样买50万保额的保险，纯保障的花5000一年，带有投资性质的10000一年，那就没必要了。

但是我们所说的年金险，是没有任何保障附加险的，就是单纯的投资型的产品，那么有人又问了，那为什么属于保险范围，放在理财去卖不香吗？



好问题，说到为什么放在保险因为安全，保险法第92条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”年金属于人寿保险合同，所以是不受到保险公司破产风险影响的，而且保险公司破产时候，也会有其他保险公司接盘，或者由国务院保监会的保险保障基金接盘，所以跟国债是一样安全的。

年金的收益是写在合同上的，不浮动，所以属于保本保收益的刚性兑付产品，相对比目前银保监出台的打破银行刚性兑付的措施，现阶段就只有存款、国债、年金是固定收益了，其余的话都是浮动收益。




                        年金收益低？


收益高低要看参照物，基金、股票收益确实高，年化40~50%甚至100%都有，那为啥还有人存钱在银行、国债？

有人说，基金、股票会亏钱啊！！

是的，这个就是风险，这里有一个金融学基本知识，当我们亏损50%的时候，需要赚多少才能回本？答案是：100%。恍然大悟！！这就是为什么很多大咖都说，投资的第一要务就是控制亏损，因为赚100%太难了，但是亏50%却很容易。



那么我们说说安全资产收益率如何？

1、存款：下表是目前的银行存款利率



2、下表是目前国债的利率：



无论是银行存款也好，国债也好，最高收益也只有3.7%左右，但是去年银行存款的收益还有4%左右。



从长期利率走势来看，未来无论银行还是国债利率都会进一步走低，那么我们能够拿到的收益也会越来越低，参照国际上各个国家的利率走势来看，长期将会趋近于0利率甚至负利率。







那么我们再来看看，保险年金的收益情况如何呢？



长期利率也是下行，但是整体高于银行基准利率。另外，年金是从买入这个时间点就锁定收益终身，所以假设96年买了一款8.8%收益的年金，那么终身都是这个收益率不变，以现在的通胀5.8%左右来看，完全跑赢通胀。

其次，年金是复利计息，而存款和国债是单利计息，所以长时间下来即使相同收益情况下，滚存的本金+利息和，年金的收益也是完全超过存款和国债的。



上面表格所示，右侧是8.8%的复利年金收益，左侧是对应相同年限下存款或者国债的单利需要达到多少才能等于年金复利的效果，会发现这个收益是很恐怖的。

那么，如果我们按照目前年金3.5%的收益计算一下，如下表：



长期下来的收益也是完全跑赢通胀的。



目前热销的年金都有哪些？


上表为目前市面上热销的几款年金险和增额终身寿险的对比，对比发现我们耳熟能详的平X、人X、泰X、太X洋等公司的产品的主险的收益率平均在1.4~2.7%之间，高收益部分主要是在万能账户体现，但问题在于我们第一年存入的钱并不是马上进入到万能账户的，而是先进入主账户再进入万能账户的，但是因为主账户过低的收益率，所以即使后续进入到万能账户可以享受4.5%的收益，但是总收益却并不高；而且万能账户的收益率，除了保底部分的收益是锁定不变的，其余部分的收益率都是浮动的，随着整理利率的下行，这个账户的收益率也是一样会下行的。所以就没有办法保障一个相对较高的锁定收益的现金流管理工具。但是我们看最右侧的三款是锁定3.5%复利的增额终身寿，从第一年我们存入这笔钱后，就开始享受3.5%的复利，而且收益锁定不变，这样才可以保障提供给到家庭终身稳定的现金流。

在目前锁定终身利率的产品中，如意尊的收益最高，而且可以后续从第二年以后随时增加保费，这样不但可以享受一个高收益，而且可以有更多的空间增加基数，为提供更大的现金流留存了空间。



这里提供一个标准普尔四象限图给大家参考，其中我们所说的年金就是安全账户的部分，其实安全账户的部分才是家庭资产配置最重要的板块，只有通过不断的增加安全账户的基数，这样才能提供稳定终身不变的收益。

那么我们前面所说的加保的部分，一部分来源于收入所得的结余，另外一部分就是来源于风险账户投资产生的超额部分，那么其实风险账户存在的意义，也就清晰了，只是一个单纯增值的工具，而不是我们理解的家庭财富自由的工具，主要的目的还是为了养大安全账户，保本的前提下，提供更多的被动现金流。



那么锁定利率本身的意义就非常的大了，我们可以看到，相同收益的情况下，利率每下降1%，本金就面临着需要增加更多，而且是倍增的速度，当然我们可以依靠赚钱以及投资增大本金，但是投资有风险，赚钱也有局限性，所以是否能够增加到这么多的本金是不一定的，那么就会增加家庭的被动现金流一直在降低，然后就要做更高收益，更高风险的投资，但是高收益就是高风险，就有可能资产不但未增值反而缩水，进而进入了恶性循环。

换句话来说，就算我们赚钱和投资能力强，即使我们赚到了1200万的本金，假如我们锁定在的是3.5%的收益率，那么每年就可以产生42万的利息，相对于不锁定收益率只能拿到12万的利息多了4倍。假设，我们不锁定利率的情况下，任然想要拿到42万的利息，就要赚到4200万本金，但这个数目对于多数家庭来说还是很难的，这就是我们很多家庭投资陷入的一个收益率的陷阱。

这就是为什么这么多人现在都在抢着在利率下行之前，锁定在一个相对高位的收益率的意义所在！！


总        结


总而言之，投资一定是要分散的，但是据统计目前中国家庭的资产80%~90%都是在房产，其余10~20%就是在存款和股票，或者另外一个极端就是90%~100%全部集中在股票，这样的资产布局造成了中国的泡沫房产经济以及A股的泡沫上涨和割韭菜的走势，长此以往就是恶性循环，资产的增加就会越来越不稳定，但是统计高净值人群资产比例的情况发现，高净值人群的资产在保险、债券、信托、基金、股票、期货、房产、奢侈品各个领域都有涉及，这也是为什么资产永远是越有钱的人越有钱，两级分化严重的原因，因为越有钱的家庭，资产越是大比例放在安全账户，然后用收益部分去做高风险投资，即使投资失败，仍然资产没有缩水，可以东山再起！！





               
作者：轻松财富规划团队