美国保险为什么这么便宜?

明绍宗朱聿键鼻

写在前面

最近几年，美国保险在国内刮起热卖的旋风，很多国内外的中高净值客户看上了美国保险的高性价比。为什么美国保险那么便宜呢？背后“隐藏”着什么秘密呢？

美国拥有世界上最大的保险市场，市场份额占全球接近30%。另外，美国保险在价格方面更有优势，同等保费可获得更高的保额。

下面，我们就从5个方面分析美国保险便宜的原因。

1、人均寿命

美国地区拥有世界先进的医疗水平，而且美国人民尤其是中高产阶层都注重健康管理，人均寿命长位于世界前列。

生命表（Mortality Table），也叫“死亡概率表”，是一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。美国保险公司使用的是美国本土的居民生命表。保险公司则根据生命表上提供的死亡率和生存率来评估风险，从而决定不同保险产品的保费。而寿险产品是以死亡为给付条件，因此受到生命表上死亡率及生存率的影响最大。

寿险总保费包括纯保费和附加保费，而纯保费就是保险公司根据人均寿命测算出应对未来被保险人死亡时需支付的理赔金额。对寿险产品而言，一般预期的寿命越长，保险公司的赔付期限就可以越延后，意味着该人寿保险产品的成本就越低。

2、市场竞争

从1762年发出第一份保单到现在，美国的人寿保险业已经发展了二百多年，历史悠久，市场成熟而发达，并且保险公司的数量也高于其他国家和地区。

有数据显示，截止到2019年，美国约有800家的保险公司，所以，美国保险市场竞争非常激烈。竞争激烈的市场使得美国保险公司，不得不提供更好的服务，更低的费率，更符合市场的产品。

3、销售成本

美国保险市场通常采用以中介为主的销售模式，产销分离，超过90%的保险业务都是通过独立代理机构或者独立经纪人进行销售的，只有个别的保险公司会建立自己的销售团队。



美国保险销售渠道占比

美国的保险公司专注产品的研发，而销售端则委托给中介机构或个人完成，节约了销售团队管理运用的成本、培训费用以及职场租赁费用等。

这种销售模式大大降低了销售成本，同时也降低了被保险人的附加保费，自然美国产品的费率也就更低。

4、收益与风险

对于很多国家或地区的保单来说，每年的投资收益取决于保险公司投资部门的业绩表现。客户的保单不仅承担了市场风险，投资与回报信息也并不完全公开，缺乏透明度。

目前，美国市场主流的指数型人寿保险产品并不把客户的投资资金（即保费）直接参与股市投资，而是将这笔资金的收益与股指挂钩，以标普500等指数为投资标的进行投资，从而做到保本不亏。保单每年的收益均跟踪股市表现，每年的收益率公开透明，供客户查询。

从上可以看出，美国保险产品取得收益的方式与其他地区有着明显的不同，这使其在预期收益率绝对值上占有优势，

5、预期收益

美国拥有全球得天独厚的投资条件和环境，而美国保险公司很容易参与到全球最优质的资产投资中。灵活而严格的监管措施和体制，让美国保险公司的投资收益更高，而保险公司的预期收益率同样更高。

结语

本文从5个方面介绍了美国保险便宜的原因，相比其他国家和地区，美国保险的保单成本更低、投资渠道更透明、市场产品更成熟，赢得越来越多投资者的青睐。

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作者：運昇財富