你买的“保证续保”百万医疗,可能会变成一张废纸?

李志敏

-35-作者：富贵咨询+微信：Richbaoxian
大家好，我系富贵。

你给自己或爸妈买百万医疗险的时候，是不是觉得一年就几百块钱，万一生大病能报销几百万，以后看病就踏实了，不用再担心医疗费的问题？

没错，这笔账确实划算。

但很多人没留意到，这个“几百块”的便宜价格，并不是一直不变的。

特别是给父母买，不同产品续保时的价格，可能相差好几千块。

因为续保涨价太猛而放弃续保的大有人在。




一、续保保费对比

你可以把百万医疗险想象成一家“会员制餐厅”。

为了吸引你成为长期客户，首年往往用低价把你“圈”进来，

等到第二年续保，价格才回归正常，并且会随着年龄、医疗成本上涨和整体理赔情况逐渐上调。

尤其50岁之后，生病的概率增加，保费也会“水涨船高”。但不同产品，涨幅差异非常大。

比如我对比了市面上5款热门产品，假设一位60岁的王先生续保：

最便宜的是尊享e生2025，一年1533元；

蓝医保（好医好药版），一年3199元；

而好医保长期医疗则要4178元，贵出近1千块。

再看70岁续保，保证续保的产品里，人保的金医保3号一年4172元，蓝医保则要5619元，相差近1500。

到80岁，差距更大，一个7700多，一个9700多，差了近两千。

可见，不同产品在不同年龄段的价格走势，并没有固定规律。

有的开头便宜，后期涨得猛；有的开头略贵，后期涨幅温和。

所以，投保时不仅要看首年价格，更要关注未来10年、20年的续保费用你能不能承受。




二、保障升级

还有一个更值得关注的问题：医保DRG改革。

今年以来，许多保险公司纷纷推出或升级了适应DRG的新产品，比如蓝医保升级成“好医好药版”、金医保升级为“3号”、好医保推出“旗舰版2025”等。

但问题也随之而来：买了老产品的客户，并不能顺利升级到这些新产品。

蓝医保、金医保、长相安的老客户，想升级必须重新健康告知，理赔过的基本没戏；

好医保旗舰版2025虽然可以免健康告知升级，但价格贵到普通人根本买不起。

也就是说，哪怕你之前买的是“保证续保20年”的产品，一旦医疗政策、技术进步（比如癌症的基因疗法、细胞免疫疗法被免责），老产品的保障就跟不上节奏了。

如果不能免健康告知升级到新产品，所谓的“保证续保”到最后，可能就只是一张“保证续保的废纸”。

这一点，不保证续保的尊享e生2025反而做得更友好，毕竟它可以免健康告知升级到新产品。




买百万医疗险，“保证续保”虽然重要，但能否“无条件升级到适应新环境的产品”，可能也同样关键。

所以现在很多人，包括我自己也开始转变思路，

不再一味只盯着“保证续保”，也开始考虑那些不保证续保、但升级灵活的产品。

保证续保给了我们安全感，但也因为“保证”二字，保险公司在开放老客户升级时格外谨慎，怕承担逆选择风险。

不保证续保的产品，虽然听起来没那么稳，但升级门槛低，能及时跟上医疗政策和技术的迭代。




| 最后

从2015年百万医疗险诞生至今，DRG改革是这十年来的一次大冲击。

目前，保险公司还没能在“保证续保”和“灵活升级”之间找到完美平衡。

虽然这个问题，现在可能还没有标准答案，但我们可以做的，是在投保时就关注两个问题：

1.未来几十年的续保价格我是否扛得住？

2.一旦医疗环境变化，我买的这份保险，能不能让我用上新的医疗手段？

只有我们自己多问一句，行业才会更重视老客户的权益。

也希望保险公司能更用心地对待那些续保了五年、十年的老客户。

别让他们因为没法升级，最终失去应有的保障。

毕竟，保险的口碑，从来不是靠低价建立起来的，而是靠长期的信任。

；）

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