百万医疗PK免健告医疗,一篇看懂区别!这6类人买错血亏

冀苍鸾

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前阵子收到个粉丝私信，看得我挺有感触——

粉丝爸爸有高血压多年，去年突发脑溢血住院。陪护期间，她从其他病人那里知道百万医疗险可以报销治病钱，她也想买，结果过不了健康告知被拒保了。

今年看到我们免健告百万医疗险的文章，抱着试试看的心态来了解，居然顺利投保了，她很感谢。



说实话，这两年百万医疗险市场卷得厉害。先是卷外购药保障，再卷保证续保年限，现在连“免健康告知”都成了标配......基本上人人都能买了。

但产品一多，大家也头疼：普通百万医疗险和免健告的到底有啥不一样？身体好的选哪个？有基础病咋挑？

今天我们就来聊一聊，从区别到挑选思路再到产品推荐，一步步讲明白，帮你选对不花冤枉钱！

一、百万医疗和免健告的，有啥区别？

首先咱们要明确一点：不管是「普通百万医疗险」还是「免健告百万医疗险」，它们都是用来报销住院医疗费的。最大的区别在于，前者要健康告知，后者不用。

我也把它们的核心保障梳理出来了，区别一目了然，大家可以参考：



总结下来，核心区别就两个。

第一个是投保门槛。

「普通百万医疗险」有严格的健康告知，结节、乙肝、高血压这些小问题都可能被除外甚至拒保。

免健告的因为不用健康告知，不管你有多严重的病，都能直接买，更宽松。

第二个是保障力度。

普通百万医疗险，因为筛选的大多是健康人群，所以保障能做得更好。基础保障啥都不缺，并且只有1万免赔额，理赔门槛低、能报的钱也更多；大多还能保证续保20年。

而「免健告百万医疗险」的因为投保门槛低，基本上人人都能买，所以部分产品会在保障上做些让步、或者免赔额提高到2万。

但它有个杀手锏——能保一般既往症。像结节、高血压、糖尿病这些常见疾病，过了等待期后住院治疗也能正常赔，这是普通医疗做不到的。

简单举个例子，

62岁的张阿姨有糖尿病（没有任何并发症），普通医疗险要么拒保要么除外糖尿病，最后买了免健告的长相安3号庆典版。

今年她因为糖尿病住院，花了3万：医保报1.2万，医保外费用扣除1万免赔额后，剩下的8千全报了。

要是普通医疗险，这钱就一分不赔。

总的来说呢，「普通百万医疗险」和「免健告百万医疗险」有各自的优势，都是很不错的产品。

二、这两种百万医疗险，怎么选？

搞清楚了它们的区别之后，问题就来了——怎么选？到底买哪个好？

别慌，下面我拆分了6种常见情况来讲挑选思路，不同人群对应不同解法，看完你就有答案了，一起来看。

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1. 身体健康，体检全正常

要是你的身体很好，建议直接选「普通百万医疗险」。

优秀的普通百万医疗险保障全、理赔门槛低、能报销的更多钱。而且还能锁定20年保证续保，20年内不论是否理赔过、身体变差还是产品停售，都能接着买，保障非常稳定。

现在虽然有保证续保的免健告百万医疗险，但大家要清楚，买这类产品的大多数是身体不好、年纪大的老人，理赔的概率非常高。一旦赔付率过高，保险公司很可能会涨价，一涨价我们的压力会很大。

2、身体有轻微异常

如果只有乳腺增生、甲状腺/乳腺结节、脂肪肝等，可以优先考虑「普通百万医疗险」的智能核保，很多轻微异常都能通过。

比如，患有甲状腺结节2级，有机会投保星相守。

不过会除外甲状腺结节、甲状腺肿瘤及其并发症，对应情况引起的治疗费不赔。

如果在意除外的疾病不能赔，可以考虑补充一份能保既往症的「免健告百万医疗险」，这样一来，普通医疗不赔的部分，它可以赔。

要是觉得买两份太贵，可以买“普通百万医疗险 + 能保既往症的惠民保”，虽然惠民保报销比例很低，但胜在价格便宜。

3、有严重疾病，被普通百万医疗拒保

如果已经患有癌症、冠心病、脑梗死等严重疾病，基本上买不到普通百万医疗险了。

这种情况，直接选「免健告百万医疗险」，没有健康告知、一些产品还能保严重既往症。

像超越保无忧版，不光保一般既往症，肿瘤类、心脑血管类、肺部疾病类等6类重大既往症，也能保能赔，非常牛。

不过要注意，保证续保期内严重既往症累计理赔上限是5000元。虽然额度不算高，但总比完全不赔强。

4、父母年纪大、记不住得过哪些病

爸妈60岁以上，能选的普通百万医疗险极少。

就算能买，他们可能也记不清以前做过什么检查、有什么异常，万一漏填了，理赔就会出问题。

这种情况直接选免健告的，不用纠结病史，投保方便，还能保一些既往症，性价比很高。

5、从事高危职业

普通百万医疗险对于职业的要求也比较严格，基本上是1-4类职业才能投保。

像警察、货车司机、客运车司机、建筑人员等高危职业，基本上都买不了。

这时候建议选「免健告百万医疗险」，像超越保无忧版，没有职业限制，甚至没有社保也能买，非常人性化。

6、希望保既往症

这类情况，直接买「免健告百万医疗险」。

现在优秀的免健告医疗，能保三高、结节、乙肝等一般既往症，投保过了等待期，住院治疗可以正常赔。

这里也提个醒，如果你已经买了保证续保20年的普通百万医疗险，保障也很不错，千万别脑子一热退了换免健告的！会涉及到等待期、既往症重新划分等问题，反而亏了。

要是看完还是不确定自己、父母买哪款更好，或者有其他疑问，直接点击下面的卡片，有专人给你分析讲解



三、市面上，有哪些好产品？

知道自己要买哪类医疗险后，选产品就简单了。

那为了给更多朋友参考，我扒遍了目前在售的产品，整理出最优秀、最值得买的几款「普通百万医疗险」和「免健告百万医疗险」。

不管身体健康，还是有健康异常，都能找到合适的：



这里就不啰嗦了，直接从产品保障角度给大家说结论：

1、普通百万医疗险

选追求保障全面和性价比>>选星相守

星相守的基础保障非常全面，最高有400万保额，治疗吃药完全不用担心。

它还能选0免赔，1万及以下的住院治疗费100%报销，像发烧、肺炎这些小病住院也能赔，实用性拉满。

关键是，它能报销住院期间的外购药及外购器械，没有清单限制，保障非常好。

价格也比同类产品便宜，跟家人一起买还能打折，可以说它是综合性价比之王。

和60岁以内父母一起买>>选蓝医保(好医好药版)

蓝医保（好医好药版）家庭版的核保比较宽松，56~60岁不用体检人核，符合健康告知就可以直接一起买，也能打折。

除此之外，家庭版还可以共享免赔额，理赔门槛会低很多，适合带爸妈一起投保。

金医保3号也不错，整体保障都很齐，可以作为备选。

2、免健告百万医疗险

希望保障稳定>>选超越保无忧版

超越保无忧版是目前唯一能保证续保10年的免健告医疗险，10年之内理赔过、身体变差，也不影响续保，最高能续保到105岁，稳定性吊打同类产品。

保障也够顶，结节、三高等一般既往症能保，癌症、冠心病等6大类严重既往症也能保。很适合身体差、年纪大又追求稳定的朋友。

预算有限>>选长相安3号庆典版

长相安3号庆典版的保障也非常好，同样能保一般既往症。

关键是价格很有优势，30岁最低只要388块、60岁也才1089块，和家人一起买还能打折，预算不多的朋友闭眼选。

要是想详细了解这几款产品，或者想投保普通百万医疗险，不知道怎么做健康告知，戳文字找规划老师协助投保。

四、写在最后

这两年因为医改，越来越多人意识到医保的局限性，开始主动了解百万医疗险。

都希望自己和家人在疾病风险来临时，在住院、吃药、用药上有足够多的选择权。

而「普通百万医疗险」和「免健告百万医疗险」就像两把不同的伞——一把遮得全，适合健康的人稳稳抗风险；一把门槛低，给身体不好的人留了条后路。

我们要做的就是，选择适合的产品。

最后，大家如果遇到任何保险问题，都可以来找我们戳专业规划师咨询，不要因为着急而随便投保，很可能会白花钱。



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作者：微信文章