最推荐这4款百万医疗!

塞翁364

百万医疗险堪称健康险里的“审核严选官”，对健康状况要求极高，不少人要么怕带病投保被拒，要么担心选不对踩坑，迟迟不敢下手。

今天这篇全是硬核干货，专门拆解不同人群的适配款百万医疗险，建议认真看完，帮你避开误区、精准上车～

先帮大家理清核心：如何 如实健康告知、避免“带病投保”纠纷？

其实身体有异常不代表买不了百万医疗险，关键看投保时的「健康问询问卷」——保险公司会通过问卷判断是否符合投保要求，掌握2个原则就能少踩坑：

有问必答：问卷明确问到的情况，只要有医疗记录（比如体检异常、就诊记录），必须如实告知，否则后续理赔可能因“未如实告知”被拒；

不问不答：问卷没提及的健康问题，哪怕有记录也无需主动说明，保险公司不会以此拒赔（现行健康告知均为“有限告知”原则）。

如实告知后，一般会有4种承保结果，提前了解更省心：

1. 标体承保：直接正常购买，无额外限制，但要注意——百万医疗险普遍不保既往症（投保前已有的疾病/症状），这是行业通用规则；

2. 除外责任承保：异常部位/相关疾病不保，其他健康情况正常享受保障；

3. 加费承保：保障范围不变，但保费会比标体投保稍高；

4. 拒保：保险公司评估后认为未来风险较高，无法承保，可换其他适配产品尝试。

理清健康告知后，就能按自身 身体情况精准选百万医疗险啦：

标准健康体（无就医/体检异常记录）：直接冲当下性价比顶尖的热门款，不用纠结额外限制；

有体检/就医异常记录：先对照产品健康问卷，涉及问询项就如实告知，根据承保结论（标体/除外/加费/拒保）做选择——若除外责任太多或被拒保，就转向「非标体专属百万医疗险」，这类产品大多免健康告知、支持带病投保，甚至能覆盖常见既往症。

其次，再给大家梳理一下百万医疗的核心作用是什么？

社保包含了：职工医保、居民医保、新农合；

很多人可能觉得社保报销比例比较高，觉得有社保就够了，没有必要买百万医疗，真的是这样吗？

给大家看2张报销单：





图一：总花费29万，社保统筹8468，剩余27万+自费

图二：总花费21.5万，社保统筹7161，剩余20万+自费；

这2个报销单，都是我们亲身经历过的理赔案件，可能很多人会好奇，为什么社保只报销这么一点？

其实这和社保的报销比例是有关系的，社保报销标准如下：



所以，小病，社保赔付范围广，但是对于大病或者用到很多自费药进口药的时候，社保的赔付范围很有限；

而百万医疗就可以作为社医保的补充报销，不限疾病、不限意外，主要是解决社保报销后剩余不报的费用，大病没有免赔额，一般疾病有1万块钱的免赔额，咱们可以理解为：未来不管生多大病、花多少钱，住院费最多只需要自费1万，剩余的可以通通报销掉，比如上面2张报销单里剩余自费的部分，就可以通过百万医疗通通报销掉。

如果您看到这里，应该就知道百万医疗的重要性啦！

下面给大家具体拆解几款高适配度的百万医疗险，直接对标不同身体状况，方便大家对号入座～
一、健康体可以买的高性价比百万医疗1、太平洋蓝医保好医好药版

这款产品最大的优势是“外购药保障超给力”，院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。由于国家医保DRG改革的原因，未来看病，很多进口药等疗效好但价格贵的药，一般在医院是开不出来的，想用怎么办？必须得去医院外买，而大多数百万医疗只能报销院外的靶向药，非癌等其他疾病的外购用药是报销不了的，而蓝医保好医好药版对于外购药是没有病种限制的，实用性就更强了；就冲这一点，就很少有产品能与它比拟。
蓝医保好医好药版的优势十分突出，不仅保障扎实还暗藏诸多实用亮点：

核心保障层面：

免赔额灵活递减是一大特色——一般医疗、特定疾病医疗与重疾医疗共用1万免赔额，若年度无理赔，免赔额每年可减1000元，最低降至5000元，有效降低理赔门槛；

家庭投保福利丰厚，2人投保享95折、3人9折、4人及以上85折优惠，还能共享免赔额，全家投保更划算；

特药保障全面升级，特定药品种类从159种扩充至207种，涵盖3种CAR-T药品，且100%全额赔付，切实减轻大病用药负担。

可选责任按需搭配，实用性拉满：

住院补偿金0免赔、按50%比例赔付，为住院期间提供额外补贴；

门急诊医疗覆盖线上问诊、疾病门诊与意外门诊，小病小痛也能报销；

还可选择10万或20万重疾保险金，确诊120种约定重疾即可一次性赔付，缓解重疾带来的经济压力。

增值服务贴心周到：

包含出院医疗费直赔（可与医保同步结算，无需事后报销）、靶向基因检测（覆盖10大类癌症及近百种靶向药，10个工作日内出结果），以及在线问诊、重症专案管理、重疾MDT会诊、肿瘤特药配送、住院垫付、术后康护、重疾护工、心理咨询等全方位服务，全程守护就医体验。

需注意的是，该产品投保年龄有一定限制，55岁及以下投保无需体检，55岁以上人群则需通过体检后才能购买。

此外，其20年保证续保的核心优势也值得关注，保证续保期间内，即便被保险人身体状况变差、发生理赔或产品停售，均可正常续保，保障稳定性极强。

如果核心想保大病，能够接受1万免赔额的，可以重点关注这款产品，也是大保司承保的
2、复星联合的星相守


若你对0免赔有强烈需求，这款产品绝对值得重点关注！

它打破百万医疗免赔额的固有套路，提供0/1万/1.5万/2万多档免赔额可选，灵活性拉满，能适配不同消费者的保障需求。

更难得的是，0免赔版本赔付比例不打折扣，经社保报销后可100%赔付，真正实现小额医疗的保障力度，小费用也能轻松报销。

基础保障同样亮点突出：

住院前后门急诊保障直接拓展至45天，是目前市场上的独家优势（多数产品仅30天），充分考虑大病检查周期长的实际情况，大幅降低理赔门槛；

责任范围更显友好，明确覆盖耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）、人工器官等关键保障；还可按需附加门诊责任，真正实现大病小病、门诊等就医的全覆盖保障。

如果看重0免赔的百万医疗，这款产品是当下最值得买的一款产品。
二、非标体人群可以买的高性价比百万医疗如果大家由于健康情况，买不了上面的产品，也不用着急，下面这2款无健告医疗险，也有保障很不错的产品。
提及医疗险领域的标杆险企，众安保险绝对名列前茅。其“尊享e生”与“众民保”两大系列风靡市场，几乎占据医疗险赛道半壁江山，而在“无健康告知医疗险”中，众民保更是全网销量TOP级的爆款产品。

（1）众民保2025臻选版——低价无门槛，适配多数人群



① 投保0限制，覆盖人群极广：打破健康、职业、年龄的三重壁垒，不限健康状况、不限职业类别，即便是80岁、90岁的高龄老人，或是身体状况不佳的人群均可投保。因无严苛投保要求，理赔纠纷风险更低，投保更安心。

② 外购药械不限清单，实用性拉满：只要是医生开具的合规处方药，即便医院无货、需到外部购买，也可申请理赔，彻底摆脱外购药械的清单束缚。

③ 质子重离子资源丰富，癌症治疗有保障：质子重离子作为癌症先进放射治疗技术，众民保2025臻选版直接拓展至9家合作医院，医疗资源远超行业多数仅1-2家合作机构的百万医疗险，为癌症患者提供更优质的治疗选择。

④ 价格极具优势，高龄投保更划算：以70岁人群为例，众民保臻选版保费仅2698元；而同类热门产品中，蓝医保好医好药版高达5619元，价格优势一目了然。

尽管众民保的保障范围、报销条件略逊于普通百万医疗险，但胜在零投保门槛+亲民价格，真正实现“人人可保”，尤其适合高龄老人、健康异常或职业受限的人群，堪称中老年父母投保的优选福音。
（2）众民保·中高端——非标体专属高端保障，无门槛享品质医疗


作为众安保险针对非标体人群打造的进阶医疗产品，众民保中高端医疗险打破了传统中高端医疗险的高门槛壁垒，将“低投保限制”与“高品质保障”完美融合，既适配带病人群的兜底需求，又能满足对就医体验的升级追求：

1. 投保门槛压到极致，特殊人群友好度拉满：这款产品最大亮点是免健康告知，三高、结节甚至癌症术后人群都能投，仅5类严重既往症除外，其余一般既往症相关治疗费可按规报销。同时无职业限制，高风险职业也能投保，投保年龄最高覆盖至80岁，完美适配高龄老人、健康异常或高危职业这些难买医疗险的群体。

2. 0免赔额设计，小额医疗也能获赔 ：区别于多数医疗险的高免赔额，它实现一般医疗和重疾医疗0免赔。其中一般医疗0 - 2万元部分可报销50%，2万元以上部分100%报销；重疾医疗则0免赔100%报销，像几千元的小病住院费用也能理赔，极大提升了保障获得感。

3. 就医场景升级，适配高端诊疗需求 ：确诊重疾后，不仅能在二级及以上公立医院就医，还可前往公立医院特需部、国际部、VIP部就诊，同时涵盖全国102家指定民营/私立医疗机构。既能享受专家一对一诊疗、独立病房等优质服务，还能避开排队拥挤的问题，大幅提升就医效率与体验。

4. 外购药保障宽松，高价特药也能报 ：外购药械不限清单，只要是医生开具处方、国内上市且符合适应症的药品均可报销。其中还包含CAR - T疗法在内的156种院外特定高价特药，能很好地满足癌症等重疾患者对高价药的治疗需求，仅特定药品理赔前需完成用药申请审核。

5. 保额充足且家庭投保有优惠 ：一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗等核心责任保额均达300万，还包含1万元重疾康复医疗费用及1万元重疾异地转诊交通住宿费用等附加保障。保费定价亲民，35岁有社保人群年保费仅806元，家庭投保还能享折扣，5人及以上投保可享8折优惠。

而且众安的这2款带病投保的产品，每年还可以申请一次免费的体检服务哦，帮咱们进行自身健康状况的自我管理，性价比拉满。

百万医疗险，作为一款家庭风险的兜底保障，人人必备哦，有需要的，抓紧时间给自己和家人了解起来哦，及时规划，尽早生效，才能让我们未来在面对风险的时候多一分从容和淡定。
今天的分享就到这里，如果你不知道如何选择，或者是想给自己和家人了解适合的产品，都可以直接点文末卡片，我给你最优的建议！


作者：微信文章