重疾险太贵?4种组合方案帮你省下30%保费

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No.24 _ 重疾险太贵？4种组合方案帮你省下30%保费
文｜维维

微信｜cfccgllzw图｜ins



最近和几个朋友聊天，发现不少人都在吐槽："现在的重疾险怎么这么贵？"

确实，作为一个从业多年的保险顾问，我翻看前两年给客户做的方案时，自己都吓了一跳，同样的保障，今年保费直接贵了20%

这背后有两个主要原因：

一是监管下调了保险产品的预定利率（即将降到2.15%），二是第四版生命周期表开始使用，长寿时代除了活得久，生病的概率也在上升（保险的理赔率也在上升），保费自然是要涨的

所以前几年买重疾险的朋友，算是成功"抄底"了

但贵归贵，重疾险的核心价值依然无可替代

比如：

/ 它能一次性赔几十万现金，解决医疗险管不了的房贷车贷、收入损失；

/ 不受DRG控费限制，想用啥药就用啥药；

/ 杠杆比例在一定时期内吊打储蓄险（一万保费换几十万保额）

/ 保费固定，不用担心20年后高到乍舌

...

既然重疾险依然是优质资产，那今天就列几个省保费不省保障的实操方案，适合预算有限但又不想"裸奔"的朋友

理性参考



01

方案1：单次赔付+多次赔付
（适合担心多次患病风险，但预算有限的人）


具体搭配：（以总保额50万为例）

20万单次赔付重疾（便宜）

30万多次赔付重疾（保障更全面）

省钱效果：（以37岁女性为例）

纯多次赔付产品：约2万/年

单次+多次组合：约1.8万/年

省2000元左右/年

优势：

✅ 降低保费，但核心保障（50万保额）不变
✅ 留了“后路”：万一首次理赔后，至少还有30万保额可以继续保障（单次赔付产品理赔后合同就终止了）



适合人群：

预算有限，但希望保留一部分多次赔付保障

担心未来健康变化，无法再投保的人

注意事项：

⚠️ 产品尽量选“轻症/中症豁免”功能，这样万一发生轻症理赔，后续保费不用交，但保障还在
⚠️ 多次赔付产品要看“分组是否合理”，避免同组疾病赔过一次就不能再赔




02

方案2：定期重疾+终身重疾
（适合预算紧张，但想先“上车”的人）




具体搭配：（以总保额50万为例）

20万保至70岁的定期重疾（便宜）

30万终身重疾（核心保障）

省钱效果：（以37岁女性为例）

纯终身重疾：约2万/年

定期+终身组合：约1.5万~1.6万/年

省4000~5000元/年

优势：

✅ 保费大幅降低，尤其适合30~40岁人群
✅ 在责任最重的年龄段（70岁前）保额更高（50万）



适合人群：

收入有限，但需要高保额

有房贷、车贷压力，希望用较低成本覆盖风险

注意事项：

⚠️ 定期重疾绝不能当唯一保障！ 70岁后保障归零，而那时恰恰是重疾高发期
⚠️ 经济宽裕时，及时补充终身保障

03

方案3：消费型重疾+定期寿险
（适合家庭责任重，需要高杠杆保障的人）


具体搭配：（以总保额50万为例）

50万消费型重疾（不含身故责任，便宜）

100万保至70岁的定期寿险（补充身故保障）

省钱效果：（以37岁女性为例）

带身故责任的重疾险：约2万/年

消费型重疾+定寿组合：约1.5万/年

省5000元左右/年

优势：

✅ 保费低，但保障更灵活

✅ 70岁前，重疾赔50万，身故赔100万

（比单纯带身故的重疾险赔得更多）



适合人群：

有房贷、车贷，担心自己出事家人还不起

预算有限，但希望身故和重疾都有保障

注意事项：

⚠️ 70岁后定期寿险失效，身故不赔钱，所以这个方案适合“经济责任期”的人群（比如30~50岁）
⚠️ 定期做保障检视，有预算时及时规划70岁后的身故保障



04

方案4：网红产品+线下产品
（适合想分散风险，同时省点钱的人）




具体搭配：（以总保额50万为例）

20万互联网重疾险（便宜，但要考察公司）

30万线下大公司重疾险（理赔服务更稳）

省钱效果：（以37岁女性为例）

纯线下产品：约2万/年

线上+线下组合：约1.85万/年

省1500元左右/年

优势：

✅ 不把鸡蛋放一个篮子，理赔时两家公司互相制衡
✅ 部分网红产品性价比极高，尤其适合加保



适合人群：

对互联网保险有疑虑，但想尝试

已经有大公司保单，想低成本加保

注意事项：

⚠️ 线上产品要关注“健康告知是否宽松”，避免理赔纠纷
⚠️ 尽量选“有智能核保”的产品，如果健康有点小问题，可以快速试算能否投保


终极建议：省钱≠牺牲保障

/ 先保证核心保额（至少30~50万），再考虑附加责任（比如癌症二次赔）

/ 定期做保单检视，收入增加后及时加保，别让保障“掉队”

/ 别盲目追求“完美产品”，先上车，再优化，总比裸奔强！

最后想到一句话：

“保险不是奢侈品，而是风险管理的工具；量力而行，才是真聪明。”

PS：音频版 在这里????????????





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