无健康告知的成人意外险丨平安小蜜蜂畅享版

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2025年第46篇原创文章

意外险作为高频使用的险种，最近，我发现很多高性价的意外险都有健康问卷，这导致很多健康有异常的成年人投不进来。什么样的健康异常会被意外险拒保呢？如下图（人保财险大金刚的健康问卷）



今天文颖就介绍一款成年人无健康告知的意外险——平安财险小蜜蜂畅享版综合意外险。

为了方便您阅读，我做了如下目录：

投保规则及保障责任

产品亮点

注意事项

写在最后

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投保规则及保障责任

先总览一下保障责任：



小蜜蜂有三个版本：

基础版：30万

经典版：50万

尊享版：100万

支持18-60周岁，1-3类职业人群投保。意外险对职业要求最高，关系到能否正常投保。如果不确定自己的职业属不属于1-3类，可私聊我。

其中：意外伤害住院津贴和意外医疗费用扩展社保外是可选责任，自己做主选或不选。

虽然没有健康告知，但要求身体健康，有完全民事行为能力和生活自理能力（能正常生活的意思）。

如果投被保人不一致，需要被保人确认，进行人脸识别或上传自拍。如果给父母投保，提前让父母拍一个自拍照。

保费如下：



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产品亮点

投保宽松

无健康告知，没有风控拦截，不限地区，全国可以投保。

身体健康情况一般，有既往大病史如做过：心脏瓣膜手术、脑部开颅手术、有精神类疾病等，只要能正常生活就可以投。没有除外医院，这点特别好。

保障责任丰富

除了意外身故、意外伤残、意外医疗外还有很多特色保障：猝死、交通意外额外赔、意外骨折、意外救护车、意外住院津贴等保障，不过要注意意外医疗限医保范围内，如果加上意外医疗费用扩展社保外的可选责任就社保内外都可报销。

增值服务好

有住院护工、住院绿通、住院垫付。

说一下住院护工，每次住院最长可提供5天护工。这是比较实用的服务。

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需要注意的问题

对椎间盘膨出和突出免责

免责条款对椎间盘膨出和突出造成的医疗费用免责。

职业隐形限制

支持1-3类职业投保

不过，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在投保范围。

如果被保人出险时实际从事工作类别不属于1-3类职业，保险公司不负责赔偿。

不承保 2 米或以上高空作业、电力和高压电作业。

特定情形导致的意外赔付减半：

被保险人乘坐或者驾驶机动车时，发生单车事故导致的意外伤害。单车事故为仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故；

被保险人溺水；

被保险人从坠落点与坠落着落点之间高度差 3 米及以上的高空坠落；

被保险人一氧化碳中毒。

这大概率是为了规避自杀、骗保等风险，但确实也影响到了自然意外的保障额度。

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写在最后

免健康告知的意外险产品主要还是针对身体健康异常的人群，整体保障责任会比常规意外险产品差一些，虽然没有健告，但在投保须知里都有明确规定被保险人至少是能够生活自理的人。

无论是否有健康告知的意外险产品，意外都强调：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

因此，在意外险理赔环节，应该额外关注病历主诉的描述，特别是有既往疾病的人群和老年人群体，应该尽量避免将意外事故与疾病扯上关联。以下是投保链接，没问题可以自助投保。



有疑问，可以扫描下面二维码加我微信沟通。

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作者丨宋文颖

全职卖保险

HR转型，每天晨跑，追求自由和意义的90后

我不属于任何一家保险公司，只代表客户的利益。提供保险咨询及方案设计，挑选【保障责任齐全+保费性价比高】的产品

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