重疾险选港险还是内地险?466亿背后的保额陷阱,你中招了吗?

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最近有位客户小王来找我，30岁出头，刚拿到offer年薪30万，想给家里配齐重疾险。他拿着两份方案：一份是内地的"小青龙5号"，保额50万，年缴8871元；另一份是万通"危疾加护版"，4.5万美元保额（约32万人民币），年缴5200元。他问我："Grace姐，内地保额高，但港险便宜，到底选哪个？"

我反问他："你知道50万保额，10年后可能只值30万购买力吗？"他愣住了。

2024年内地访客赴港投保达466亿港元，占全港新单保费27.5%，但很多人不知道，医疗通胀年均近10%，固定保额正在"silent失效"。今天我就用大白话，聊聊重疾险选择的那些坑。



【医疗现实透视】你的保额正在被医疗通胀悄悄吞噬

先说个扎心事实：香港人均预期寿命达85.5岁（女性89.6岁），而内地约75岁。寿命长了，意味着重大疾病高发期延长了10年！更关键的是，香港癌症治愈率居世界前列，乳腺癌、胃癌、肺癌、肝癌、直肠癌治愈率世界第一。

"医疗存在'不可能三角'：质量、成本、可及性三者难以兼得。"这是WTW报告里的原话。内地社康便宜便捷但质量有限；香港公立质优价低但轮候时间长；美国/香港私立高效优质但费用高昂。

最直观的是药价：CAR-T疗法等尖端治疗费用高达200万港元，医疗成本6年内上涨60%！而医保仅覆盖2%的药品，2025年医保目录显示：甲类639种（100%报销）、乙类2520种（70-90%报销）、丙类约15万种（完全自费），后者包含抗癌进口药、新药等，占98%。

"买重疾险，选香港还是内地？一文讲清（附对比图)"里说得很明白：君龙人寿"小青龙5号"少儿重疾险（17岁女孩，30万保额，30年缴）年缴5037元，总保费15.1万元；而万通"危疾加护版（优越版）"（25年缴，4.5万美元保额）年缴724.5美元（约5200元人民币），总保费约13万人民币。至65岁时，万通预期保额达10.5万美元（按汇率7.2计约75.6万元人民币），为内地产品的2.5倍。



【保额增长迷思】复归红利占比低，演示IRR6.5%只是"画饼"

很多人被"保额复利增长"吸引，但真相是：香港重疾险多为储蓄分红型，保额可增长以对抗医疗通胀（过去20年通胀率近10%）。然而，关键要看复归红利占比！

以万通"危疾加护版"为例，4.5万美元初始保额，65岁时演示值10.5万美元，看似很美。但"港险选对多赚20年"文章指出：复归红利占比才是关键。对比数据显示，永明复归红利占比均值22.76%，而友邦仅8.00%。复归红利占比越高，保证部分越多，实际到手更稳。

我给你算笔账：30岁非吸烟男性投保8万美元保额（约54万人民币），年缴约1.4万人民币，低于内地1.6万人民币。但若55岁提取50%现金价值，70岁时预期保额可能缩水23%！这就是"不耐提领"现象。



【疾病定义暗礁】看似宽松的条款，理赔时可能"卡脖子"

很多人以为香港重疾险疾病定义更宽松就是优势，但细节里藏着坑。

比如中风：香港要求神经功能障碍持续4周即可理赔，而内地需确诊180天后。但"蝉联10年第一"文章指出：内地对严重脑中风后遗症的定义要求"在疾病确诊180天后仍存在至少一种永久性神经系统功能障碍"。

癌症多次赔付：香港间隔期仅1年，内地通常3年。但"注意！友邦「爱伴航」又要涨价了"提到：癌症确诊后每月可领取5%保额，最长100个月，总赔偿高达600%原有保额。

不过要注意，"涨29%，该出手了..."文章提醒：部分疾病如甲状腺癌被降为轻症，保障责任缩减但价格反升。这就是隐藏风险！



【财务规划盲区】忽视现金流，终身保障变"财务枷锁"

"保费较内地同类产品更低"，这是事实。但"买重疾险，选香港还是内地？一文讲清（附对比图)"明确说：30岁非吸烟男性投保8万美元保额（约54万人民币），年缴约1.4万人民币，低于内地1.6万人民币。

然而，"涨29%，该出手了..."提醒我们：少儿重疾险涨幅预计达29%（去年已涨20%），成人重疾险涨13%。以0岁男孩、30万保额、20年缴费为例，年保费将从2646元升至3413元，20年多支出1.53万元。

更要命的是健康告知："听听各科医生怎么说香港保险！"指出香港实行无限告知，而内地健康告知相对宽松，"高血压糖尿病有机会承保"。一旦隐瞒病史，可能面临拒赔风险。



【配置黄金法则】3类人群的最优解，别再被"保额陷阱"忽悠

1. 年轻单身族：优先选香港重疾险，支持孕22周可为胎儿投保，疾病定义更宽松，保额复利增长对抗通胀。"孩子的重疾险/医疗险，有必要买在香港吗？"指出：香港儿童身故保额上限高达500万港元（内地10岁以下为20万元人民币）。2. 中年家庭：内地消费型覆盖基础+香港储蓄型对抗通胀。"真的，越来越贵"文章说：5岁孩子投保50万保额，年缴约8006元，60岁时保额可达250万，最高可理赔11次。3. 高净值人群：直接配置香港重疾险+储蓄险组合。"1696亿！香港保险2024年前三季度数据重磅公布"显示：内地客户投保以终身寿险为主，占新单数量59%、新单保费80.06%；危疾保障占比28.3%。

特别提醒：2025年8月31日预定利率已从2.5%下调至2.0%，导致"储蓄险收益降10%，成人重疾险涨价13%，少儿重疾险涨幅预计达29%"。现在投保，还能赶上最后窗口期！



选择重疾险本质是选择未来30年的医疗话语权。当内地产品在预定利率下调后失去价格优势，香港重疾险的保额增长机制能否真正成为家庭财务的"抗通胀盾牌"？关键不在地域选择，而在是否看清"演示利率"与"实际到手"的鸿沟。

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作者：微信文章