别再只会年年续短期意外险了!聪明人都再买长期意外险

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第192篇原创文章3758字，阅读需6分钟投保咨询vx：xiaoyanli699

最近在给客户续保意外险的时候，我发现了一个严重的问题：短期意外险续保越来越难了，好产品少，健康告知过不去，拒保，风控，降保额等等，意外险的投保没有以前那么简单容易了。

我总结了下短期意外险具体表现出来的三大问题：

①健康门槛变高：

意外险出现了健康问卷，告知越来越严格，健康问询还挺多，之前不影响的一些身体异常，现在都出现在了健康问卷上，直接卡住买不了。

②年龄限制，保额缩水：

大部分的意外险，到了60岁就是一个槛，要么超过60岁不能买，要么就是60岁开始，你只能买50万，甚至同样保费买了50万只能保25万，保额严重缩水......

专属的老年意外险，也最高限额20万，30万，能买到30万保额就已经很难了......

③保险公司风控越来越严格，甚至地区区域性拒保：

有的意外险，性价比很高，确实很不错，你符合年龄也符合健康问询，但是投保进去，直接提示你：无法投保该产品。嗯，被风控了~


有的是整个地区限制：


这些又便宜保障又全的一年期意外险，之前的价格是真的太便宜了，经过了几年的内卷，很多保险公司出于控费的压力，不约而同开始上涨保费，缩减保障，减低保额......总之就是设门槛了。显然，之前便宜大碗的短期意外险已经不足以应对长期保障需求了~
那是不是该换个思路？搭配长期意外险会不会更稳健更靠谱？

01

长期意外险比一年期意外险好在哪里？

我们知道，短期意外险，含身故/全残的赔付，还含意外门诊住院的报销，意外住院津贴赔付等等，且保费便宜，保额又高，300块左右就能买到100万的保额了，为什么要买长期意外险？

长期意外险，就是可以保更久的意外险，基本上能保到70岁或者80岁。之所以买长期意外险的原因只有一个：长期意外险比一年期意外险更稳、不用担心续保的问题。

1.保障期长，可长期持有

长期意外险，就跟其他的长期险一样的，约定缴费20年或者30年，就可以保到70岁或者80岁，你只需要每年按期交保费就行，不会再卡60岁的门槛了，续保时也不用担心健康告知那些麻烦的事。

简单来说，投保之日起，你这份意外险保单，就可以长期持有了。

2.续保省心，自动扣费，完全不用操心

短期意外险每年都得自己去续保、重新审核健康告知；有时候买的好好的，保险公司又把它下架了，还得换产品，换的未必有原来的好。

而长期意外险，你一旦投保了，大部分会直接自动扣费，续保自动进行，根本不用再动手，每年保险公司还会主动给你续个保障。全程不用自己操心，简直是懒人福音~

3.不再担心保额缩水

保额是投保之日起就确定好了，你只需要每年交保费就行，保额不会因为年纪大了而降低。只要保费交得上，你的保障就稳稳地。

4.有的意外险，还可以带返还

比起消费型一年期意外险来说，带返还，也是一生爱储蓄的中国人喜欢的~

当然，我不是说一年期意外险就不值得买。最优的方案是长期意外险+一年期意外险搭配组合，你的保障可以做得更全。

02

这三款长期意外险，值得买

现在保险公司，也不是人人都愿意出长期意外险的，我找了几款目前市场上还不错的三款来做个对比，带你看看它们的性价比，到底哪款最值得买~



先了解保障内容，再看保费区别：

1、德华安顾百万爱驾两全保险（2026版）



这是一款两全险，不是消费型的。两全的意思是，「意外保障」+「到期返还」。

①核心保障（必选责任，给付其一项后合同终止）

满期金：生存至期满返已交保费120%；

非意外导致的身故/全残：按上面年龄系数赔付（见上表）

一般意外身故/全残：按基本保额给付；

公共交通意外身故/全残：10倍保额；

非营运四轮机动车（驾乘）：生效1年内2倍、满1年且70岁前10倍、70岁后2倍；

航空意外：20倍保额；

重大自然灾害（8类）：10倍保额；

公共电梯意外：10倍保额。

②免责情况

它的免责项还是不少的，我摘录总结了比较主要的几点列出来。

酒后驾车：如果是因为酒驾、毒驾等违法行为导致的事故，保险公司一般不赔。

故意行为：故意自残、犯罪行为导致的意外伤害，保险也不理赔。

高风险职业：如果从事高风险职业（如建筑工地、矿工等），这款保险会有限制，建议投保时查看是否适合。

③要多少保费：

咱们以40岁男性为例，保额20万（最高），20年交，保至70岁，保费是2848元，到70岁还生存，可给付生存金6.8万。

德华安顾百万爱驾两全保险，除了意外身故/伤残保障外，合同到期后，还按已交保费的120%给你返（不计息），合同结束；也就是说，平安无事返保费，保费是三款中最高的。

2、长城长久惠选甄选版长期意外伤害保险



①保障内容

意外伤残保险金：根据伤残等级赔付，最重可达100%保额。

意外身故保险金：遭遇意外身故，赔付基本保额。

猝死保障：70岁以下可享50%的基本保额赔付（很适合年纪稍大的人群）。

意外伤残豁免保险费：发生伤残后，后续的保险费会被豁免。

②免责情况

非意外原因导致的死亡：例如因疾病、自然衰老等原因导致的死亡，保险公司不赔。

高风险行为：例如参加极限运动、极高危险的职业活动等，这些行为往往被排除在保障范围之外。

③要多少保费：

咱们依然以40岁男性为例，保额100万，20年交，保至70岁，保费是1290元，比德华安顾百万爱驾便宜了很多。

长城长久惠选甄选版长期意外，也可以附加返还保费的责任，附加上的话，保费每年多1000多点，满期后就可以把这么多年交的保费拿回来。

比德华安顾的灵活性比性价比都要高一些~

3、中意畅行天下长期意外伤害保险



①保障内容

【必选责任】

一般意外伤残：按伤残等级来赔（1级100%一直到10级10%）

一般意外身故：赔基本保额（扣除已付伤残金）

【可选责任】

1. 航空意外：额外4倍保额

2. 水运及轨道交通意外：额外4倍保额

3. 指定公共交通意外：额外2倍保额（含网约车/班车/公务车）

4. 驾乘车意外：额外1倍保额（含私家车/租用车）

5. 猝死：66岁前赔，保额50%与50万低的一方来赔

2.免责情况

重大疾病：如果因重大疾病导致的死亡或伤残，通常不在保障范围内，特别是与疾病相关的死亡。

故意伤害或自杀：如果是故意自伤、自杀行为，保险公司通常不赔。

③要多少保费：

咱们还是以40岁男性为例，保额100万，20年交，保至70岁，保费是705元（不附加可选责任），是这三款中保费最便宜的了。不过中意的这款不能附加两全，纯消费型了，性价比极致~

03

长期意外险适合哪些人买？怎么买？

长期意外险，不适合每一个人，它只适合希望意外保障长期稳定的家人们，喜欢返还型意外险的家人们也合适。

长期意外险，也适合跟一年期高性价比的意外险搭配。

1、具体到这三款热门长期意外险怎么选：

①德华安顾百万爱驾两全保险（2026版）

多重交通意外保障：适合频繁出差、旅行的朋友。航班、地铁、私家车等全方位保障，保障力度非常强。

返还型保障：『保障+储蓄』模式，生存期满，还会返还1.2倍的保费，既得到了保障，还能拿回保费。

如果你出行多，预算充足，希望得到返还型保障，那么这款很合适你。不过，保费相对高些，不如长城的性价比高。

2.长城长久惠选甄选版

伤残豁免和猝死保障：伤残后保费豁免（意外险很少有，这个设计很人性化），猝死也能赔，保障很周全。

长期稳定保障：最长可以保至85岁，适合那些希望长期保障到老的朋友。

如果你预算有限，但对未来有规划且希望获得长期稳定保障，那么这款适合你。如果喜欢返还，就把返还责任带上，带上后保费比德华的低，更具性价比~

3.中意畅行天下

品牌稳定性和多倍交通保障：背后有中石油和忠利集团的双重背景，理赔稳定，信得过。

交通意外额外赔：航空意外赔付高达4倍，非常适合常乘飞机、火车等交通工具的朋友。

如果你注重理赔服务和品牌信誉，想要一款高性价比又灵活的产品，那么这款更合适你。不返还，消费型，但保费真的很低，非常适合追求极致保障和极致性价比的家人们~最推荐这款~！

2、买了长期意外险，是不是短期意外险就不要买了？

当然不是。虽然长期意外险能提供稳定的保障，但如果你想要真正做到全面覆盖，还是少不了短期意外险的辅助。

长期意外险的优势在于它能提供长期、稳定的保障，覆盖到你生活中的各种意外风险，尤其是身故和伤残保障。

但是，长期意外险通常不包括短期医疗、住院津贴等细节保障，而且对一些高风险活动有除外条款。

这时，短期意外险就能弥补这些空白，它通过提供灵活的保障，确保你在短期内也能获得全面的赔付。

所以，我的建议是：二者搭配买。这两者互补，保障才比较全~我们自己家，就是这么组合搭配的，非常安心~

李公子的话：
现在的短期意外险，有的保司确实做的很极致，责任全，保费低，但问题是买一年才保一年，第二年续保的时候不一定有合适的产品，而长期意外险可以陪你走更久，是⌈那种长久稳定，让人更安心⌋的感觉。

以前我也觉得长期意外险，好像没太必要，但是经历了续保的艰辛以及对稳定保障的高需求，我这几年逐渐意识到：长期意外险也很重要，也非常必要~

我是小燕，保险从业第七个年头，服务客户1000+，后续持续分享干货，点个关注下期见。

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明亚保险经纪股份有限公司李小燕，执业证编号：26050000000080062019006470


李小燕丨李公子
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