【百万医疗保险有多重要?】面对68ml一针的注射液,药店收费120万,社保还不能报销,你会怎么选?大病面前,有保险=有钱=能救命

塞翁364

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一、直接上案例：

某弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者的处方



购买注射液的发票


68ml一针的Car-T靶向药，收费120万，侯老师也是第一次见人用这种药。二、简单普及一下：阿基仑赛注射液主要用于治疗的病症：


这个是治疗非实体肿瘤最先进的方法，除了贵点，没毛病。

三、有了社保/居民医保/职工医保/新农合/公费医疗，还要买商业保险吗？

答案是：需要呢。

很多人都觉得：我有居民医保/职工医保/新农合/公费医疗，没必要再买商业保险。

实际情况是：这些属于国家给咱们老百姓的福利，只能解决低水平的保，解决不了高水平的包。

以参加人数最多的居民医保为例：


居民医保的不足有：
①社保医疗保险有免赔额

根据就诊的医院不同，起付线（免赔额）不同，级别越高的医院，免赔额越高。以我所在的河南为例：亚洲最大的医院——郑州大学第一附属医院是国家三级医院，起付线是2000，第二次住院减半成为1000，起付线以下的部分是不赔的。

②报销总额度不太高

一般住院居民医保最高可以报销15万，如果是医保报销后剩余自己承担的超过1.5万，还可以进行大病二次报销，最高还可以再报销40万。这个额度对于小问题是够用的，但是如果是大问题，这个额度就不够用了。曾经见过有客户的居民医保当年已经报销到封顶线了，只能等下一年的时候继续使用。

③报销项目限制较多

自费药，材料费，输血等均不报销。根据国家药品监督管理局统计，目前国家批准的药品在165425种，不算进口药等。根据2019年8月20日国家医疗保障局发布将要在2020年1月1日起正式实施的新版《国家基本医保、工伤保险和生育保险的药品目录》，进入医保目录的是2643个，包括西药1322个，中成药1321个。所以进入医保目录的药品种类有限，更多的药品是自费的。

④有一定比例需要自费，不能100%报销。

每次住院，社保内部分也不是100%报销，而是有一定的报销比例。举例，三级医院，2000-8000，55%报销；8000以上，65%报销，还有35%—45%需要自己承担。

比如说这个人：


花费82120.97元，医保报销34031.73元，大病二次报销12593.31元，自己承担33495.92元，报销比例为：(1-33495.92/82120.97)*100%=59.21%再比如这个：


花费1049948.27元，医保报销300000元，大病二次报销527961.2元，医疗救助50000，自己承担171987.07元，报销比例为：(1-171987.07/1049948.27)*100%=83.62%，这个比例不低，但是个人仍然要承担171987元，也是一笔不小的数目。
加上开篇的案例，120万自费的，有图有真相。

所以十分有必要配置商业百万医疗险补充社保的不足。

四、医疗险的分类：



医疗险配置的原则：

1、社保优先安排。

原因如下：
①居民医保可以带病参保社会医疗强调的是社会公平，只要是合法公民，都可以享受，就算已经生病了，也可以参加；而商业保险强调的是个体公平，对参与人员的身体健康情况要求较高；②理赔方便大多数省份的社会医疗保险出院直接结算，而绝大多数的商业保险必须是出院后提交资料到保险公司，才能办理理赔；③报销上限高最高可以报销55万/年，其中包含一般医疗15万，重疾医疗二次报销40万；这个额度对于大多数疾病是够用的。④保证无限期续保社会医疗保险不存在拒保，而商业医疗保险却可能因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况也拒绝客户续保。⑤缴费低廉这么好的保险责任，原价1180元，咱们只要交400块钱，国家每人每年补贴780元。国家承担的是大头，咱们承担是小头，所以2024年的居民医保才是400元/人。

三、有了居民医保需要怎么补充商业保险呢？
<div data-pastebin="1">结论很明确：居民医保一定要交，这是基础；在此之上，必须用商业保险补充，才能真正做到“大病不愁”。
作者：微信文章