五年定存下架,存款利率持续走低?香港保险稳赚 30 年,成“挪储锁息”最佳选择!

愿为素心人

“下调全期限定期存款利率、取消五年整存整取定期存款” 的消息引发市场广泛关注。这是业内首次出现银行主动停售长期定存的情况。

除了定存，大额存单也不能幸免，国有大行与股份行的五年期大额存单早已踪迹难寻，中国银行、招商银行等机构的在售大额存单最长期限仅为两年，年化利率最高不足1.6%。当“安全资产”越来越少，“保本理财”成为稀缺品，普通人的钱该往哪放？今天，我们就来聊聊：低利率时代，如何用香港保险“锁息增值”，守住财富底线？
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定存缩期 利率下行现实

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2025 年的储蓄市场，用“寒冬”形容毫不夸张。今年5月份，国有大行宣布统一下调存款利率，5年期存款利率低至1.3%，开启了低利率的大门。利率倒挂是公开的秘密，存五年利率不如存三年这事，在近几年开始变得常见；预期未来利率还将进一步下行，未来可能有更多银行跟进下架长期限存款产品。⚠️ 银行这一系列的利率调整，给我们的信号就是：“低利率、低增长、低风险收益” 会成为常态，依赖“长期定存（单一市场/品类）躺赚利息”的时代已基本结束。未来我们存钱的选择会更加艰难，要么接受更低的利率，要么就寻找替代品。普通人想要平衡“安全”和“收益”，必须跳出单一储蓄思维，转向多元配置。长期的保本资产，我首推 香港保险 。

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破局:港险"挪储锁息"

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在安全资产稀缺的今天，香港保险兼具安全性、收益性与功能性，完美解决了“安全、收益、抗风险”三大痛点，有望成为未来30年的核心资产，是“挪储锁息”首选。????️ 核心优势一：安全底色足够扎实香港保险业被称为“最安全的金融资产”，发展至今180余年，还未曾有过寿险公司破产的情况。香港保监局监管极为严格，还有十大安全机制确保保单资金安全，从分红规则到法律体系，环环相扣，共同构成更稳固的安全闭环。

· 监管透明化：香港保监局强制要求保司每年公开 “分红实现率”，目前多数保司实现率在 95%-105% 之间，承诺收益基本可兑现；· 多重机制兜底：优先保障保单持有人的合法权益，就算极端情况出现，保监局会安排其他保司接盘；偿付能力充足率不得低于150%，若低于该比例，保监局有权限制其新业务开展......???? 核心优势二：全球配置+货币对冲· 全球资产配置香港储蓄险的收益，来自保司对保费的“全球资产配置”，普通投资者也可以借保司的手，买全球优质资产。· 投资渠道也多样，包括固定收益类资产、权益类资产等；· 投资标的有银行存款、政府债券、企业债券、股票基金、股票市场、不动产等。

所以香港储蓄险可为客户在可承受的风险水平下争取最高回报。· 多元货币对冲汇率风险主流产品最多支持美元、人民币等 10 种货币，全球主流货币都可以转换，投资者可以根据不同经济体的升落形势和货币形势，及时调整资产模型。能有效分散人民币单一货币的波动风险，尤其适合有跨境消费、子女留学等需求的家庭。

???? 核心优势三：收益稳健+灵活适配香港储蓄险收益由“保证部分+非保证分红”构成，写入合同有保障，头部保司产品长期预期IRR达6.5%，直接锁定长期利率，复利效应穿越经济周期。

而且多数产品第 6 年起甚至更早能“部分提领”，就算急用钱，不用“割肉”退保，保单内剩余价值还能继续涨，一边拿“利息”一边享增值。???? 而且保险是一种惰性资产，资金门槛低、技术要求低，买完不用盯盘、不用频繁操作，用时间换收益，等着增长周期拿收益就行，普通人也能轻松掌握。

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三类"挪储"方案推荐

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相比短期定存，香港储蓄险通过“保证收益+长线复利”组合，真正实现收益锁定、风险分散、长期增值。我们根据不同需求，推荐三类主流产品，从短期到长期，匹配不同“挪储”需求：1、短期定存类储蓄险（高保证、灵活性强）适合：保本保息，短期增值，希望获得比定存更高收益，同时保持一定流动性的投资者代表产品：立桥人寿「智选储蓄保」保障年期可选20年/25年，最低投保金额为12,500美元/100,000港元，门槛低。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性，第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费：

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利 4.13%，折合年化单利4.48%。可以当作一个5年期定存使用，持有5年，实现保证利益最大化，全网最高！是中短期资金规划的绝佳选择，也可以选择持有20-25年，锁定长期利率。2、定存高替储蓄险（进阶选择）适合：手上有闲置资金，做10-15年家庭稳健理财，看中保证收益，追求快速回本，中短期储蓄的客户代表产品：安达「传承守创V-丰足」保证回本快至5 年，美元计价、长期稳健增值、保证现金价值占比更高，不用担波动风险。以10万美元x 5年交为例，叠加优惠后，收益演算如下：

保单第5年实现双回本，保证+预期均回本。中前期保证收益领先市场，鲜有对手第7年，保证IRR达到1.46%；折算单利1.53%，轻松超过定存利率！第10年，预期收益就突破4%，达到4.08%；15年，预期收益高达4.5%！收益更高，还解决了定存的“灵活性差、无传承功能”的硬伤。3、长期高收益储蓄险（高分红、复利增值）适合：20 年以上长期规划，追求长线高回报，能够承受一定波动的投资者长期高收益储蓄险是香港保险市场的明星产品，以稳健的长期复利增值特性备受青睐；这类产品预期收益最高能达到 6.5%，带你穿越利率周期，比定存香多了，稳赚30年不是问题。以5年缴为例，直接为大家推荐香港储蓄险榜单：11月最新香港储蓄险榜单 | 哪些产品值得重点关注？五大维度终极盘点！

· 中短期持有（20年以内）推荐宏利「宏挚传承」和「启航创富卓越版」；· 长期持有持有（30年或以上）更推荐保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」。· 追求确定性，永明「星河传承2」更值得考虑，回本快、保证收益高。· 灵活提取，优选永明「星河尊享2」和安盛「盛利2」。如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，可以点这里1v1免费咨询！

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写在最后

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低利率环境中，锁息要趁早！将部分资金从低效的定存转向高效的港险，是保卫财富的理性选择。5年期定存下架只是开始，低利率是长期挑战；与其在 1.3% 的利率里“熬日子”，不如用香港保险锁死 6.5% 的长期收益，让钱生钱的速度跑赢通胀，稳赚 30 年！扫描下方二维码/点击“原文链接”，添加专业规划师，获取专业方案，告别“利率焦虑”，坐享稳定增值！

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