重疾险|平安「安佑福全能版」重疾险深度测评:到底值不值得买?

胡37

图源 | 阮筠庭
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第118篇
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????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
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今天我们来详细聊聊平安人寿的「安佑福全能版」重疾险。

作为一款来自大公司的主流产品，它到底表现如何？

有没有必要购买？里面有哪些需要注意的细节？

在开始深入分析之前，先明确今天讨论的三个重点：

保险责任、合同条款和保费价格。

我会尽量客观地把所有信息摊开来讲，不吹不黑，帮你做出明智的选择。

另外值得一提的是，这款产品还有个"姊妹版"——"安佑福"，

它与"全能版"的主要区别在于：只保障重疾，不包含轻症和中症保障，

可以说是“阉割版”的纯重疾险。

如果你想了解这部分细节，参考今天全能版中的重疾责任部分即可。

建议你先收藏本文，方便随时回看对比。

接下来，我们就进入正题，看看这款产品究竟适合谁。

1/ 一个关键细节：等待期

这款产品的等待期是90天，比很多互联网重疾险要短，算是线下产品的常规优势。

但有一点需要特别注意：

在等待期内，如果查出轻症、中症或重疾，保险合同会直接终止（意外导致的除外）。

这是线下重疾险的普遍做法，了解这一点有助于全面评估这款产品。

2/ 保障责任全解析

作为一款线下大品牌重疾险，它的保障责任设计得相对简单直接。

核心的轻症、中症、重症保障都有，这就像是房子的主体结构，是扎实的。

但与市面上很多互联网重疾险相比，它不会提供太多细节责任，

如特定疾病保险金、罕见病保险金等，也没有可以自由搭配的可选责任（如癌症多次赔、疾病关爱金等）。

而且，它通常强制绑定“身故责任”。

简单说：它是一款保障目标明确、但不支持你“DIY”的产品。

1. 轻症和中症责任

轻症：保40种，不分组赔5次，每次赔保额的20%

中症：保20种，不分组赔5次，每次赔保额的50%

评价：病种和赔付次数都算市场主流（轻症5次甚至偏多），但核心的赔付比例低于市场平均水平。

市场常见的轻症赔付比例为30%（监管规定的上限），中症为60%。

2.关键细节：“三同条款”

虽然这款产品的轻中症是不分组赔付的，但合同里依然有“三同条款”的限制。

即会限制因同一病因、同次医疗行为或同一意外事故导致的多种疾病，无法多次赔付。

在轻中症里设置三同条款其实很普遍，能在合同里完全去掉三同条款的保险公司也就只有：

中英人寿、工银安盛、中意人寿和同方全球。

但这里有个关键差异：

在重疾多次赔的责任中，互联网重疾险已经基本看不到三同条款了，而多数线下产品依然保留（除了刚才提到的那四家）。

这一点特别重要，因为三同条款在重疾责任里的影响远大于在轻中症里。

很多重大疾病之间关联性很强，

比如：

白血病与后续的骨髓移植

肾衰竭与后续的肾脏移植

糖尿病引发的一系列严重并发症

如果因为“同一病因”而被限制赔付，影响会非常大。

3.核心责任：重疾保险金

重疾：保障120种，赔1次，赔付金额是【基本保额】和【保单现金价值】二者中更高的那一个。

细节：由于绑定了身故责任，保费相对高，现金价值累积也较高。

通常在90岁左右，现金价值会超过基本保额，之后略高于保额一点点。

重要提示：它赔完1次重疾之后，轻症、中症和身故的保障也会一起终止。这一点和很多互联网产品不同（互联网产品在重疾理赔后，轻症中症责任依然可以继续赔）。

4.“额外保险金”责任：锦上添花

在轻症、中症和重疾责任里，都带了一个“额外保险金”责任：

如果被保人是在0到17岁之间投保，那么在30岁之前确诊轻症、中症或重疾，分别可以多获得10%、25%和50%的额外赔付。

这跟很多互联网重疾险里的“疾病关爱金”是同一个意思。

评价：这更像是一个“锦上添花”的亮点。

从概率上讲，一个人在30岁之前患上轻症、中症或重疾的风险远低于30岁之后，实际能用上的概率并不高。

5.身故保险金：强制绑定

作为强制绑定身故责任的产品，这里没有选择权，是默认自带的。

赔付方式：

18岁前：赔付已交保费

18岁后：赔付【基本保额】或【保单现金价值】中更高的那一个

关键点：身故保险金和重疾保险金，两者只能赔其中一个。

如果之前已经理赔过重疾，那么身故责任就同时终止了，之后不会再赔付身故保险金。

3/ 核心问题：价格怎么样？
这样一份基础型保障，价格并不便宜。由于绑定了身故责任，它的保费天然就比较高。
具体数字：

0岁男宝：每10万保额，20年交，每年保费2220元。

50万保额，每年保费11100元。

30岁男性：50万保额，30年交，每年保费14300元；

20年交，每年保费19550元（接近两万）

这已经是互联网重疾险的2倍之多。

一个三口之家按此标准配置，光重疾险每年保费就可能高达四五万，对大多数普通家庭是笔沉重的经济压力。

可能有人会想：“那我保额买低一点？”

但请记住：我们买重疾险，本质上就是在买保额。

十万二十万的赔付款，对于治疗费用和收入损失来说，可能只是杯水车薪。

保额不足，保险就失去了意义。

4/ 关于“平安理赔更宽松”的说法

可能不少朋友都听过：虽然平安价格高一点，但理赔条件更宽松，更容易赔到。

大家可能还看到过类似这样的对比图。



说实话，这张图本身带有很强的销售误导，并不完全反映真实情况。

实际情况是：像“脑中风后遗症”、“甲状腺癌”这些最高发的重疾，理赔标准都是由国家统一规定的，各家保险公司用的都是同一套定义，根本不存在谁更宽松。

真实的情况是这样的：



平安的条款在所有疾病上都更宽松吗？

并不是。

实际上，也只是在“严重肠道疾病”上理赔条件相对友好一些。

但需要注意：

这个病种本身不属于最高发的28种重疾，发生概率很低

仅在这一项上宽松，不代表在其他疾病的理赔条件上也同样宽松

不要因为某一个冷门病种的宽松，就得出“平安重疾险理赔更容易”的结论。

5/ 我的建议：如何选择？

坦白说，我自己过去也经常向客户推荐线下的重疾险。

如果是放在以前预定利率在2.5以上，线下重疾险是有优势的。

但放在今天，在保险预定利率整体走低的大环境下，我必须承认，传统的线下重疾险对很多普通家庭来说，确实变得有些“高不可攀”了。

我们都想给家人足够的保障，但现实是，高昂的保费已经让很多家庭感到吃力。

更重要的是，未来二三十年的经济形势充满不确定性，我们很难保证自己一直都有稳定、充足的缴费能力。

万一中间因为压力太大而断保，损失会非常可惜。

相比之下，消费型重疾险（特别是互联网产品）展现出了独特优势：用更低的成本撬动更高的保额。
在当下钱不好挣的大环境里，这一点至关重要。
我们配置保障，不能只看眼下，更要为未来二三十年的持续缴费能力做打算。
虽然互联网保险的服务体验可能不如线下，但这个短板可以通过选择专业的保险顾问或经纪人来弥补。我们能够帮助您：

厘清复杂条款

协助理赔流程

提供专业建议

最后一点再强调一下：建议大家尽量通过全国性大型保险经纪公司投保，并选择一位专业、可靠的保险顾问为你服务。这类机构通常可提供终身服务协议，能在理赔时提供专业支持，帮你省心省力。
记住：最适合的保险，是既能满足保障需求，又不会给家庭财务造成过大压力的方案。



以上，

保险配置是个专业活，需要综合考虑家庭收入、负债、健康状况等多种因素。

如果你正在了解保险，希望获得专业、靠谱的保险服务，

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希望这篇分析能帮你更全面地了解平安安佑福全能版这款产品，做出最适合自己的选择。  END


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作者：微信文章