美国保险,真不是你想买多少就能买多少

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根据CNBC的报道，面对突如其来的疫情爆发，在美国境内人群的恐慌和担忧被激发了出来。很多人甚至开始在网上申请设立遗嘱。某遗产规划公司数据显示，遗嘱填写人数一直在攀升，其中不乏有许多年轻人。他们在看到新冠病毒对全世界带来的损失后，这些人决定立下遗嘱，以防最坏的事情发生。全国在线人寿保险机构报告称，从今年1月以来，人寿保险申请数量增加了29％。


能购买多少保额的人寿保险，除了看申请人的身体健康状况，还要看财务能力，比如收入能力或资产规模。一般来说，20岁的人，保险公司能给到的保额是年收入的30倍；30-40岁的人，保险公司能给到的保额是年收入的25倍；40-50岁的人，最多给年收入的20倍；50-60岁的人，最多给15倍；60岁以上，最多是年收入的10倍。
所以并不是只要愿意出很多钱，美国人寿保险的保额就可以想买多大就买多大。
美国联邦税法规定，如果一份人寿保单在成立时，投入的保费超过联邦法的规定，或者累计的保费超过美国税收法规的规定，这份保单就会被认定为MEC（Modified Endowment Contract），即调整过的养老合同。

美国税务局认为，MEC不是保险产品，而是投资产品，因此一旦保单被判定为MEC保单，那么保单的免税和延税功能就会消失，所有的收入部分需要纳入税收。不过，保险赔付还是免所得税的。因此，我们比较熟知的国内以及香港几乎所有的年金或储蓄分红产品，在美国人眼中都属于投资；所以美国人一般都不会买，另外因为FATCA（外国帐户税收遵从法），香港保险公司一般都不接美国人的保单。
因此，我们在购买保单的时候一定要避免被认定为MEC。因为一旦被认定为MEC，会面临如下的“麻烦”：

保单的取款不再使用FIFO会计准则（先进先出），而是LIFO会计准则（后进先出），那么从保单得到的任何收入（赔付除外）都需要缴税；从保单贷款出来的金额会被认定为收入，需要缴税。（此时负债竟然也算收入）；59.5岁前的所有取款、贷款，会有额外10%的罚款税；MEC具有不可逆性。一旦被定性为MEC，就无法摆脱这个标签。无论做任何保单更改，即便使用1035 Exchange去成立新的保单，新的保单即使符合7 Pay Test，也会被定性为MEC。

*7 Pay Test，是用于计算人寿保单的最高保费限额。这个总限额是保单首7年内缴款的最高总金额，受被保人年龄，风险成本，身体费率以及目前派息率的影响。

一般美国的人寿保险计划书都会做好一些设定，以避免客户不必要的损失，7 Pay Test就是其中的一个。这些计划书跟香港保险的差不多，都会详尽的列举保单细节，收益演示，主约附约等等。此外，还会通过数据演算表以告知客户保单会不会成为MEC保单，同时还会显示这个计划书的7 Pay最高保费，以方便把握保费总额的尺度，避免踩到MEC的红线。
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作者：彼岸海外