百万医疗vs中高端:生病时才懂差别

哈哈SE7

身边不少朋友问我：百万医疗险一年才几百，中高端医疗险要好几千甚至上万，真的有必要吗？

其实不是贵的就是好的，关键看能不能解决你的核心需求，毕竟医疗险的本质，是帮我们在生病时少操心、少花钱，还能享受到靠谱的治疗。

简单说下两者的核心区别

????能去的医院不一样：百万医疗险通常是去公立医院普通部，挂号排队、住院多人间是常态；中端能去特需部、国际部（比如协和国际），高端还能选私立医院，甚至出国看病（像美国梅奥诊所这种顶尖医院）

????买药报销不一样：现在很多进口药原研药普通部药房没有，百万医疗险只报清单里的药，中高端一般医生开处方，合法药房买的都能报。

????免赔额计算不一样：比如免赔额1万，百万医疗险先让医保报，剩下的再扣1万免赔额；中高端直接扣1万，比如30万医疗费，中高端能报29万，百万可能只报8万（具体看医保报销比例）。

????门诊覆盖不一样：高端医疗险一般包括住院前后90天的门诊，中端一般是30天到45天，比百万医疗覆盖更全，住院前检查和后续复查都可包含。

????还有大家关心的理赔流程，中高端医疗险有个超实用的“直付”服务：
保险公司有合作医院网络（包括三甲医院的特需部、国际部和私立医院），就医时出示授权书，保险公司直接给医院付钱，治疗完直接走就行，体验感不错。

????直付网络分两种，一种是保险公司自己签的（比如平安、泰康），一种是找第三方服务商（比如MSH、中间带），选的时候可以留意下自己常去的医院在不在网络里。

到底怎么选才不踩坑？分享3个简单的判断方法：

1. 先想清楚你要去什么医院：如果觉得普通部排队太久、想去特需部或者国际部，选中端就够；如果想选私立医院（比如德达医疗、天坛普华这种专科顶尖的），或者有出国看病的需求，就选高端。

2. 再看需要什么保障：住院责任是必选的，防范大病风险；门诊责任经常看病的可以加；牙科、眼科、生育这些是个性化需求，根据自己情况选。

3. 最后看免赔额：8岁以下孩子建议选0免赔；8岁以上和成人选1万免赔，保费能便宜30%左右，性价比更高。

【其实医疗险没有绝对的好坏，只有合不合适】

如果你更看重性价比，平时看病能接受普通部排队，百万医疗险就够；
如果想追求就医效率和体验，不想为挂号、住院、买药操心，中高端医疗险就能帮你实现“医疗自由”。

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