90%港险销售不会主动告知的香港保险的神奇架构功能!

就放荡不羁就h

Hi 大家好，我是保险经纪人Anna。
从业7年，百万圆桌顶级会员TOT
服务客户500+，累积保额超过6亿，行业Top0.01%
☑️香港保险经纪职业牌照

想要了解我或者加我，点击↓hi，我是保险经纪人Anna，很高兴认识你

----????----
很多人挑选香港保险时，只盯着收益率看，但真正决定你这笔钱是否安全、能否如愿传给你想给的人，关键往往在于一个被容易忽略的环节——“保单架构功能设计”。

辛苦积累的财富，都希望它能有一个最好的归宿。在做安排时，最让我们放不下的，通常是这几个问题：

· 给孩子留的钱，真的能万无一失地给到孩子手里吗？ 中间会不会出岔子？
·这笔钱，能不能稳稳地留在我希望的保护圈内？我想给谁，保险公司可以帮我给出去?
比如，万一发生变故，能按照我想要的人领走?避免因为孩子婚姻变故被分走，或者，因为生意上的问题被抵债。
说白了，就是怎么安排保单的三个核心角色：投保人、受保人和受益人。这就像一场为你的财富精心导演的“角色扮演游戏”，角色设定好了，财富就能按照你写的“剧本”安全流转，抵御婚姻、债务等各种风险。



Part 1：理解三大核心角色——权力、时间与流向

1️⃣投保人：出钱的“老板”，掌握最高权力
   · 他是谁：付保费的人，保单法律上的主人。
   · 他有什么权：拥有保单的生杀大权——退保、取钱、贷款，全都得他签字。保单是他的个人资产，就像房产证上的名字一样，绝对控制权。

   · 一个关键工具：可以提前设置一个 “第二投保人” 。万一原投保人因为不可控的原因突然身故，控制权会自动转移给这个人，避免保单被冻结或进入复杂的遗产认证程序。
（白话：提前给自己的保单立一个小遗嘱，万一自己gg了，谁来接手。）

2️⃣受保人：保单的“时间开关”
   · 他是谁：被保障的人，是保险合同的标的。
   · 他管什么：他的生命和健康状况，是保单有效的根基。他活得越久，保单增值的时间通常就越长。他本人无权处置保单资产。   · 关键功能：港险特有的“受保人变更功能”，突破了个人寿命限制，让跨代传承得以实现。
3️⃣ 受益人：最后“收钱的人”
   · 他是谁：在被保人身故后，领取理赔金的人。
   · 灵活性：可以指定一个人，也可以指定多人并分配好比例。甚至可以指定信托、慈善基金会来收钱。理赔金可以不一次性给，而是安排成分期付款，防止年轻人一下子挥霍掉。

（白话：很多爸爸妈妈长辈可能都觉得保单是买给孩子的，把被保险人定位孩子，但是这个保单里的被保险人，真的只有年龄有意义，这笔钱是没法到孩子手里的，除非自己取出来给他们，所以给孩子留钱，相对更合理的设置是自己给自己买，受益人设置孩子）


Anna在香港办公点给team的培训

Part 2：八大常见场景——看看哪种架构适合你

场景一：????最简单的爱——直接留钱给孩子

· 角色安排：父母自己做投保人被保人，孩子做受益人。
· 好处解读：你在世时，保单完全由你掌控。万一你不在了，理赔金会直接给到孩子，省去了复杂漫长的遗产认证过程，而且通常没有税费。这笔钱是你清清楚楚、直接给到孩子的。
定向指定，非常简单。

????????先顾自己，再顾子女——个人养老补充

· 角色安排同上：自己做投保人和受保人，孩子做受益人。
· 好处解读：这份保单首先是你自己的养老储备，你需要用钱的时候（比如取现金价值）可以随时动用。身故之后，保单里剩下的钱再留给孩子，简单明了。

场景二：????为子女婚姻加一道“防火墙”

· 角色安排：父母做投保人和受益人，子女做受保人。
· 好处解读：这份保单的法律所有权在父母手里，不属于子女的夫妻共同财产。即使子女将来婚姻有变，这笔资产也不会被亲家分走。等子女婚姻稳定了，父母可以通过取钱资助他们，或者直接把投保人改成子女，完成很明确的赠予。

场景三：????全职妈妈/爸爸的“私房”保障

· 角色安排：自己做投保人，孩子做受保人，自己的父母做受益人。
· 好处解读：万一婚姻出现危机，这份保单很大概率会被视为你送给孩子的礼物，从而离婚时财富得以保全，不会被分割。同时，你自己始终掌握着控制权。设置父母为受益人，是加了最后一道保险，确保财富最终能流回自己的原生家庭。

场景四： ????老板们的“家企”风险隔离盾（个人层面）

· 角色安排：用你的合法收入，为不参与经营的家人（比如配偶、父母）买保险，让他们做投保人、受保人和受益人。
· 好处解读：这就等于把一笔“干净”的资产放到了“安全”的家人名下。万一你的企业遇到债务问题，这笔保单资产通常不会被牵连用来还债，为家人的生活留足了保障。

场景五：????老板们的“家企”风险隔离盾，避税神器（公司层面）

这个玩法算是非常高阶的，这个方法核心是用离岸公司给自己或家人买保险，能巧妙解决税务、查税和债务三大难题。

好处解读：保单直接成了公司的资产，和你个人的债务以及crs境外税务彻底划清了界限，通过公司股权结构设计，实现了终极的风险隔离与传承控制。
同时这种玩法，结合税务身份规划，是可以很大程度上达到合理避税的目标，适合有一定企业规模的人考虑。

怎么操作？

成立一家离岸公司，用公司的钱来支付保费，

保单就属于公司资产，而不是老板的个人财产。



有什么好处？

1. 省税/延税

   · 内地公司利润分给个人，要交20%的分红税。

   ·但是如果我们用这些利润买保险，钱还在公司账上，只是变成了保单资产，现在不用交这笔税，实现了合法的税务递延。

2. 应对CRS（税务信息交换）

   · 个人在海外的金融账户信息会被自动交换回国， 但以公司名义持有的保单，通常不在CRS的自动交换名单里，资产信息更私密。

3 隔离风险

   · 保单是公司的资产，和老板的个人债务之间有一道“防火墙”。即使个人欠债，这笔资产也受到保护。

4. 灵活传承

   · 未来可以根据需要，无限次地更改保单的持有人、受保人和受益人，方便进行财富传承规划。

总结一句话：

这个方法通过“公司持有”这个中间步骤，把原本要交税的分红，变成了一个合法、保密、安全且灵活的核心财富，非常适合有企业规模的老板考虑。



Part 3：香港保单的“进阶玩法”与独特优势

香港保险在架构设计上远比内地灵活，其核心优势在于专注“财富传承与资产规划”。



1️⃣核心玩法一：????️跨代传承的“时间魔法”——无限变更受保人
  · 怎么玩：张先生（45岁）为儿子（10岁）投保。20年后，当王先生年迈、儿子成年时，可以将受保人变更为刚出生的孙子。
  · 效果：这张保单的保障和增值周期，就从儿子的生命周期延长到了孙子的生命周期。一张保单覆盖三代人，享受长达七八十年的复利增值，打破了个人寿命的限制。

2️⃣核心玩法二：✂️精准传承的“分身术”——保单拆分
  · 怎么玩：将一份大额“母保单”拆分成几份独立的“子保单”。
  · 效果：可以给不同的子女，设定不同的领取方案。比如，一份给女儿做教育金分期领取，另一份给儿子做创业启动金。资产彻底分开，互不影响，完美解决多子女差异化传承的难题。



Part 4：香港与内地保险的核心区别

· 内地保险：规则比较严格。强调“保险利益”，投保人和受保人必须是直系亲属。受保人一旦确定就不能换，身故后保单就结束。
· 香港保险：思路更开放，灵活性极高。投保范围广（可给兄弟姐妹、合伙人等），受益人指定自由（可给信托），尤其是支持“无限变更受保人”，这是实现跨代传承的终极武器。

Part 5：给你的几点实在建议

1. 先想清楚你最怕什么：是最怕孩子离婚被骗钱？还是怕生意失败连累家人？或者是就想把钱稳稳当当地传给孙子？想清楚核心问题，再对号入座选择架构。

2. 用好香港的“法宝”：如果你追求长期的传承，一定要善用“变更受保人”和“保单拆分”这些核心功能。

3. 让家人知道你的安排✅：把你的保单架构、文件存放位置和保险顾问的联系方式，清楚地告诉你信得过的家人。否则你设计得再完美，他们不知道，出事时也是一团乱麻。

4. 一定要找专业人士：这些架构设计涉及到跨境法律、税务和公司治理，自己琢磨很容易出错。务必找一个靠谱的专业顾问团队，帮你把方案落到实处。

说到底，设计保单架构，就是用法律的智慧，把未来可能发生的“人性风险”和“环境风险”都提前安排好。它是在为你对家人的爱与责任，构建一个坚固的法律容器，确保你的财富意志，能够跨越时间，精准而安全地抵达。

• 希望有帮到你哦????

*本文内容仅作参考，不作为任何投资建议，投资需谨慎。

❤️
- END -▽可能你还关注：– ????保险 –

hi，我是保险经纪人Anna，很高兴认识你

一份让人泪流满面的新生儿保险配置攻略（4000字深度好文 建议收藏）

– ????赴港投保 –

攻略｜HK招商永隆银行开户指引
攻略｜汇丰香港One卡 超快手机在线搞定！含开卡、网银、激活攻略｜中银香港在线开户10分钟搞定分享｜香港海港城附近投保『住宿推荐』香港不迷路｜高铁、机场到【海港城保司】实景导航（含路线指引+交通工具选择）
– ????亲子生活 -二胎家庭｜孩子的成长总是突然间带给我们惊喜打卡｜5次『香港游』的最强亲子游规划攻略Anna高端客户接龙推荐医生汇总清单（含就医体验更新至250804）


作者：微信文章