普通百万医疗不“香”了?DRG改革之后,一定要知道这件事!

贺老师

最近有不少朋友来问我：

“慧慧，听说现在医保改革了？我之前买的百万医疗，还够用吗？”

说实在的，如果您家里最近有人住过院、跑过医院配药，一定会有种明显的感觉：

以前能用的药，现在不一定能用了。

以前能开的进口药，现在医生根本不给开。

以前想换药还能聊聊，现在医生都没时间。

为什么？

因为这几年国家在搞一个听起来很专业的东西：DRG改革。

今天就花2分钟围绕什么是DRG，有什么影响等5点来简单易懂地说说这一时代的变化。

一，什么是 DRG？用大白话说就是：

DRG = 医保给医院的钱变少了、变固定了。

医院为了不亏钱，只能“省着治、能省则省”。

比如阑尾炎手术，医保打包价1.2万元。

• 花超了，医院自己贴

• 省下了，医院有结余

结果就是：

原研药、进口药慢慢退出了公立医院普通部，

大部分都是便宜的集采药、仿制药。

好的方面是普通人看病变便宜了，

不好的地方是大家都失去了选择药效更好，副作用更小的药品选择权。

住院像“赶进度”，病没好透就通知出院；

举个最近发生的事，

8月份的时候，

我有家人在长沙三甲医院住院，

就是住的常规普通部。

真是非常真实的体验了一把DRG改革后的变化。

首先，每个病种规定了只能住几天，

然后，医生开的，几乎都是集采药和仿制药。

只有一种药，是医生开了单子要去院外买的进口药。

平常根本很难见到主治医生，他们太忙了，

最多早上过来集中查房一下。

平常都是护士拿药护理，

我们根本没那个精力，

也没那个专业去干涉用的什么药。

出院的时候，也开了几种药服用。

我查了一下，也都是集采药，

我问能不能换进口药？

开药的护士长说：普通住院部没有，已经都没有进口药了。

即使我们愿意多花钱，也没得选。

不是医生不给开，

是他们也失去了这个选择权。

这次就医体验，让我深刻地明白，到了医院，我们很难做什么干涉，只能听医生的，服从这套统一的规则。

二，我国为什么要推 DRG？

因为医保的钱不够“那么乱花”了。

以前医院怎么赚钱？

——做得越多、检查越多、药开得越贵，收入越高。

这就导致一个问题：

同一病，不同医院、不同医生，费用天差地别。

医保压力越来越大。

所以国家意识到：

这样不行，钱永远不够用。

于是推 DRG，把“大锅饭”端上来：

按病种给医院一笔固定费用

治好了医院赚一点，治贵了医院亏一点

医院自然就不敢乱开检查、乱用贵药，必须学会“控制成本”。

其实，DRG改革也是从发达国家学来的，发达国家医保支出压力大，就靠 DRG 来控制费用。

而我们现在也面对同样的问题——人口老龄化、医疗成本上升、医保压力加剧，所以必须走这条路。

DRG改革不是“突然来的”，而是大趋势

• 公立医院越来越“基础款”

• 特需部、国际部更优质

• 想用更好的资源需要商业险来提升选择权

三，所以，买医疗险的思路真的变了

以前我们大部分人的想法是：

“百万医疗够便宜、保额又高，先买着。”

但现在医疗环境变了，

普通百万医疗的痛点也越来越明显：
• 只能在普通部看 • 医院能开的药受医保政策限制 • 很多进口药、特效药根本用不上 • 年免赔额通常5000-1万，普通小病住院用不上• 报销虽然多，但你能用的东西不多

说白了：

百万医疗不是“赔不了”，

而是你“用不到想用的”。

如果你想用那种含院外购药责任、不限清单的百万医疗险，来解决DRG带来的治疗受限问题，实际上也作用有限。

因为你得医生开单，才能去院外购买，才能报销，但是你没法每个药品都去查，也没法要求医生挨个开单替换，住院部的医生每天不是在手术，就是在门诊，根本见不到几回，更别提有时间陪我们解决非刚需问题了。

四，现在最正确的买法：能升级，就升级到中端或高端医疗

为什么？

因为中高端医疗 ，意味着更多治疗选择，更好的资源和更好的体验。

以下是医疗险的大致分层：



我们配置保险，特别是这种交1年保1年的医疗险，更要跟随时代的变化与时俱进。

其实早几年，我们家就配好了中高端医疗，当时中高端医疗还不是刚需，我们最开始配的安盛的，今年先生和孩子的换成了众安的，保障责任更好，性价比更高，而我自己因为这两年体检发现有肺结节，不方便更换，就还是之前的款。

每个人的体检健康状况不一样，可选择的产品也不一样。

整体来说，中高端医疗包含：
• 比公立医院贵3-6倍的特需部、国际部 • 医生更有空 • 药物选择更多，能开进口药、原研药• 很多产品可以做到0免赔

五，关键问题：中高端医疗要花多少钱？会不会很贵？

其实大部分人想象得太贵了。

通常情况下：
• 普通百万医疗：几百块 • 中端医疗：几百到一两千不等，过了55岁会贵一点（很多是0免赔） • 高端医疗：根据需求可选

至少从目前来说，我们大部分人能做的，

就是多加几百块，先从普通百万医疗升级到中端医疗。

几百块在深圳吃两顿饭就没了，

但能换来更多的医疗选择，更低的免赔额。

从专业角度讲：

能升级，一定要升级。

实在不行，有一份百万医疗也总比没有强。

我们为未来做的每一次准备，

都会在关键时刻保护好自己和家人。❤️







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Sophy廖慧&George杨晓宇，保险&财富管理夫妻档，先后从世界500强外企转型→头部保险经纪人8+10年，均连续达成行业top荣誉：MDRT全球百万圆桌会员、IQA国际品质奖、IMA保险名家等。擅长从中立、客观的第三方角度，提供：【个人/家庭】境内外保险咨询、教育/养老/传承规划、保本升值理财、人身保障及专业协助理赔等等【企业端】财产险、雇主责任险、团意险、贸易信用保险（应收账款保险）、董责险、货运险、员工福利保险、公众责任险等等
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