重疾险系列—重疾险的6个真相

Jacqueline季

今天这篇文章，Chris将从6个维度对重疾险进行全面拆解，给大家带来满满的“干货”。

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给付条件

重大疾病保险是给付型保险，以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。简而言之，达到合同约定的赔付条件，就直接一次性给付保额。

给付条件是个保险专用术语，通俗来讲，就是我们买的重疾险，在什么条件下可以拿到理赔款。

比如A同学买了一份保额50万人民币的重疾险（假设不带分红），那么只要他患的病符合赔付的条件，就立即可以获得50万人民币的保险赔偿。

至于他是不是要拿这笔钱去治疗，或者他觉得治疗无望，想要用人生最后的时间去环游世界，都是他自己的选择。



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保险责任

重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。

起初的重疾险责任就是这么简单，但后来随着医学的进步，竞争的激烈，差异化的产品越来越多，所以重疾险的责任也越复杂了。

1、核心责任：

(1)重疾赔偿：早期的重疾险都是单次赔付的，也就是赔1次合同就终止了。

后来随着医学技术的进步，很多重疾的治愈率越来越高了，但遗憾的是，这种情况却再也无法购买保障了。

所以到了2010年左右，多次赔付的重疾险应运而生，目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。

既然是多次赔付，就有两种情况：

重疾分组：就是将所有重疾病种分成几组，如分成A\B\C\D\E五组，每次只能赔付不同组别的，本次赔付了A组内的病种，下次只能赔付B\C\D\E组内的。

重疾不分组：所有病种，都有均等的赔付机会，如100种重疾，本次赔付A种病，下次可以赔99种病种中的任何一种。

怎么样？你觉得哪种更好呢？肯定是不分组的呀，对我们客户更有利，那相应的，不分组的保费也略贵一些。

（2）身故赔偿：市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。

身故和重疾是共用保额的，也就是说这两个责任是冲突责任，只赔付1个，先发生哪个赔哪个，这种产品也叫做“提前给付型重疾”。

因为人固有一死，所以，对于我们来说，保额最终会返还回来，因此带身故责任的重疾险，往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。

而不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金，因此常被称为“消费型重疾险”。

（3）轻症赔偿：几乎已经成为了现在重疾险的标配，而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入（俗称支架手术）轻症的发病率也较高，通常会赔偿原保额的20%~45%，实用性较大。

并且后期还可以豁免保费，还是很有意义的，同样，轻症赔付也是分为两种情况：分组或者不分组。

（4）中症赔偿：中症的概念是2017年底提出的，是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级，避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。

通常以50%-60%的原保额为赔偿标准，目前产品不是太多，也就5-6种，多出自一些创新型保险公司，如天安、华夏、长生、同方等。

（5）豁免责任：豁免是保险的独特功能，就是说：一旦达到触发条件获得理赔，后续的保费就不用交了，但多重保障还依然有效。

目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。



2、延伸责任：

（1）癌症、特定疾病额外赔付：会约定癌症、或者特定的一些疾病，额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑，百年的康惠保旗舰版，分别有男女特定重疾额外赔付的条款。

（2）癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付：会约定一定时间后，如3年或者5年后，再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后，额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。

（3）特定条件下保额提升：如天安健康源2019增强版，保单持有前10年保额提升20%；复星星满意，重疾赔付保额，逐次增加10%。

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重疾险类型



1、1年期重疾险：这类产品的代表包括：腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。

很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型.这种产品的特点是：

(1`)交一年保一年的消费型产品，保费随年龄增长逐年提升，这种保费模式也称为“自然费率”，年轻时保费非常便宜，但老年时保费会非常贵。

(2)通常没有保证续保条款，也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者，保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化，产品也存在停售的风险。

因此，短期的定期重疾产品，只适合在拥有长期重疾保障的基础上，作为短期的保障补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2、定期重疾险：代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。

可以选择保至70岁，85岁，或保至终身，但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。

这类产品适合支付能力有限的年轻群体，或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。

不过，主推这类产品的大多是一些新型保险公司，可能知名度不够高，另外，这类产品多以单次赔付为主流，且核保相对比较严格，非标体很难通过。

3、保终身的储蓄型产品：这是市面上最常见的一类重疾险产品，如单次赔的平安福，泰康的乐安康，华夏的常青树2015，多次赔的同方的康健一生（多倍保），工银安盛的御享人生，天安的健康源系列。

这类产品通常是交费20年保障终身，传统公司的产品保费相对贵一点，新型中小公司的产品保费相对便宜一点。

由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此绝大多数消费者第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。

4、两全型储蓄型重疾险：如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上，增加了到一定年龄返还所交保费的责任，通常返还年龄越早，保费越贵。

既能保障，又能养老，看起来很美，但华姐真心不建议，还是那句话：保障归保障，理财归理财，不同产品解决不同的问题。

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保障期间



按照保障期间，目前市面上重疾险主要有两种。

1、保障20年、30年，保障至60/70/80/85岁的“定期重疾险”。

这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿，超过保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿；

2、保障终身的“终身重疾险”。

有的朋友会在选择“定期型”还是“终身型”的重疾险上纠结。

因为定期型的虽比较便宜，但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障；

而终身型的保障虽然全面，但保费价格却比定期型的高出了不少。

究竟该选哪种，没有标准答案，华姐认为还是要综合考虑自己的实际需求和经济状况进行选择。

有的朋友说，如果我现在赚钱比较少，可不可以先买份定期的，以后等赚钱多了再买终身的？

其实这种想法是有一定风险的，因为有一种可能就是，在我们还没来得及买上终身重疾险之前，我们的身体已经出现了一定的问题，导致以后通不过保险公司的核保了。

也就是说，过了定期重疾险的保障期，我们就无法继续拥有重疾保障了。

5

缴费期间



目前市场上常见产品的缴费期有10年缴费、20年缴费、25年缴费，还有交至50岁、60岁等。

通常的规律是，缴费期越短，所交的总保费就越少；缴费期越长，所交的总保费就越多。

这时，很多朋友就不知道该如何选择缴费期了，通常华姐会建议，在一般情况下则推荐大家选择更长的缴费期，为什么呢？

首先，无论投保人选择什么样的缴费期，对于保险公司而言，每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发，是没法从缴费期的选择上占到保险公司“便宜”的。

其次，要考虑货币的真实价值和通货膨胀，因为目前重疾险产品的缴费都是“均衡保费”，即每年所交的保费金额相等。

但是20年后的100元，跟今天的100元是不相等的，因为通货膨胀的存在，使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。

因此，简单地将年缴保费乘以缴费年限来算一个总保费，并用总保费进行对比，实际上是很不科学的。

最后，重疾险都是有保费豁免功能的。选择一个较长的缴费期，就有更大的概率可以在缴费期内出险，从而省下后续几年的保费。

同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中，即所交保费的总和超过了保单的保额。有的朋友觉得给父母买重疾险非常不划算，因为经常出现保费倒挂的情况。

但是如果想一下，对于父母而言，其实为他们购买重疾险，是有一个比较高的概率在缴费期内就出险的，这样就会导致出险后的保费被豁免，保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。

6

理赔条件

在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险——一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。

然而事实并非如此。以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：

1. 确诊即理赔，12种；

2. 采取某种治疗手段后理赔，5种；

3. 达到特定状态后理赔，8种；



第一类，以恶性肿瘤为代表，确诊即可理赔。

PS：少儿重疾中发病率最高的白血病就属于恶性肿瘤。

第二类，以【冠状动脉搭桥术】为代表，条款描述如下：

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腹腔镜手术不在保障范围内。

这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗，而不是确诊即理赔。

第三类，以【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】为代表，其中脑中风后遗症的条款如下：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

关键词：永久性功能障碍，确诊180天后。

这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后（90天或180天）达到某种状态才能理赔。

看到这里，可能你会发现：重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。

因为除了确诊重大疾病之外，它还保障“重大手术”和“重度失能状态“，保障范围远大于“确诊即理赔”。

至此，重疾险的6个真相，你都清楚了吗？

可以说保险是融合了医学、法律的金融产品，很复杂，并且这些年随着内地保险市场的激烈竞争，产品越来越丰富，也越来越难懂。

普通人根本就没有辨别、挑选的能力。

希望Chris这篇文章，对您有帮助。

要买，就买最适合自己的。

要选，就找最专业的人服务。



               
作者：Chris一家的小课堂