最高保证最高预期的香港太保鑫相伴带不动年金保险的销售

忆困血馆闻

目前香港最热的储蓄险肯定非多元货币计划莫属，保证IRR0.2%-1.0%，预期IRR6-7%（演示限高6.5%），还支持各种提取，各种567/225等模式提取，看起来很有吸引力。

投资相对比较灵活，在市场固收类资产利率比较高的时候，固收类资产投资的更多，而当固收类资产利率比较低的时候，增配权益资产与另类资产等。



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不过香港也有不少年金保险，分为即期快返年金与养老年金，即期快返年金我们之前写过：香港年金保险到底怎么样，别只盯着分红储蓄险，养老年金也写过：香港养老年金保险怎么样，深入分析。

当然年金保险在香港也相对冷门，年金保险投资相对保守，分红中周年分红/复归红利/归原红利占总分红的比重更高，追求稳健的派发，普遍都是以固收类资产投资为主，保证利益更高，一般1.5%-2.5%，预期4-5%。
而本月香港太保上市了一款高保证的快返年金，很有特色，值得了解下：
1:基本利益

产品是鑫相伴，很内地范，没有港味，看来太保香港还是忘不了自己内地根，无法彻底融入香港文化。产品支持趸交与6年交，只支持美元与港币保单，没有人民币保单。保障至MIN（最新被保人130岁、保单满130年），0-80岁可投。产品利益包括：保证现价+保证年金+周年红利+终期红利4快。其中保证的年金如果是美元保单每年100%派发总保费的2.5%，港币保单每年派发总保费的2.3%。


都是交完保费满1年开始派发，趸交的满1年后每年派发，6年交的满6年后每年派发。产品支持变更被保人，一直派发至最新被保人130岁或者保单满130年的较早者。周期红利满1年后根据经营情况派发，预期每年0.8%的总保费，与保证的2.5%合计每年3.3%。如果每期的周年红利与固定年金不领取，则可累计生息，目前利率4.5%年复利。当然如果我们觉得每年3.3%不够，满10年后也可以减保支取部分终期红利与保证现价。终期红利是额外的，满1年后预期有，在我们减保、退保或满期或身故的时候给付，主要用于额外提升产品总利益。


具体计算总回报，趸交的保证IRR2.5%，香港TOP级别，预期5.55%，同类型TOP级别；6年交的保证IRR2.35%，预期5.50%。
2：额外保障与功能


如果被保人85岁前罹患帕金森、阿尔茨海默症与严重脑损伤这3种神经系统疾病，太保将额外每年给付2.5%年金，最长给付20年，与3.3%合计5.8%。

如果被保人保单前5年因意外而身故的，将额外给付1倍保费身故金，限额12.5万美元。其它主流的功能比如：变更与后备投保人、变更与后备被保人、保单暂托人、保单分拆、身故金类信托、终期红利锁定（满10年开始最多锁定75%）等保单都是支持的。
3：案例拆解：0岁，趸交100万美元：


满1年开始每年保证领取2.5%即2.5万，此外每年有预期的0.8%周年红利，总和的3.3%可领取也可不领，如果不领，目前累计生息利率4.5%。保证现价前5年较低，之后保证现价多数时间为保费的80%-95%，直至100岁时保证现价为保费。提供预期终期红利，前12年都比较低，第20年为36万，第32年超100万，第60年670万。


总利益，第20年，累计派发总保证年金50万，其它周年红利（不提取按照4.5%生息）+终期红利+保证现价为1,389,500，不算上保证的50万年金的再投资收益，累计总回报188.9万，预期IRR3.83%；第40年预期IRR4.63%，第60年预期IRR4.96%，第100年预期IRR5.28%。对比内地分红快返年金，保证IRR多为1.5%-1.65%之间，不如太保2.50%；预期IRR3.0%左右，远不如太保5.5%。不论保证还是预期，香港完胜，只不过是美元保单与境内人民币保单的区别。对标香港同类型的快返年金，太保是少有的可以变更被保人实现延续130年愿景的，而其它港险基本都不支持，一招秒杀。






且保证的2.5%年金比例也是更高，保证与预期IRR也是领先。当然利益是预期的，其实我还挺喜欢永明优越计划的，哈哈。这些竞品可参考本文的介绍：香港年金保险到底怎么样，别只盯着分红储蓄险
3：增值服务太保是中国内地第三大寿险公司，全球500强，全球规模排第28位的寿险公司。太保于长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区落地多个颐养、康养、乐养型高端养老社区项目，目前已开业项目12个，分别为成都、大理、杭州、上海普陀、南京、青岛、上海崇明、厦门、武汉、苏州、郑州、上海静安项目。详情可见本篇：门槛直降10万美元，高端养老社区杀疯了

目前总交22.5万美元-29.92万即可锁定高端养老社区保证入住权1份（港名为最高优先入住权）+1份优先入住权；总交30万-49.9万，多一份优先入住权；总交50万起，保证入住权不限年龄。且可申请保单利益直付高端养老社区月费，且不占用个人每年的外汇额度。这是内地保险所实现不了的。



备注：重要内容需要点击图片看清其余增值服务，总交16万-30万美元的为翡翠级别客户，拥有线上问诊、就医绿通（可指定权威专家）、全球医疗、礼兵接送、全球SOS等服务，且投保人+3名家庭成员都可共享享受。总之太保鑫相半这款产品就是一款即期快返年金产品，支持变更被保人，最长给付130年，保证每年给付2.5%，叠加预期0.8%周年红利与终期红利双红利双红利涡轮驱动与保证现价，总预期回报超5.5%。当然如果你追求延迟满足与自由的现金流，那还是主流的分红储蓄保险吧。最后，如果你有问题或者想咨询，可以下方留言联系或者扫码微信联系哦。

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作者：微信文章