保险配置必看:一张百万医疗全搞定?不同保险产品解决什么问题?区分医疗/重疾/护理/失能/年金/寿险...

刘冠华

“保险产品的组合，是非常个人、非常多样化的选择！”

01 医疗险解决的是什么问题？

一张医疗险（百万医疗/中高端医疗）保单，可以解决的是0至几百万甚至千万的医疗费用报销，用于防止家庭财富大量外流至医疗花销。

比如：小明花几百元买了一张1万免赔额的标准百万医疗险保单，住院不管是花了5万还是50万元，他自己只需要支付免赔额部分，其它可以通过保险来覆盖。此外，小明还拥有了诸如住院垫付、重疾绿通、名医二诊等难得的医疗服务。

????所以，在我看来，一张百万/中高端医疗险的保单是多数人选择保险的基础，即“先避免财富外流，再考虑财富增加”。

02 有了医疗险，为什么还需要重疾险/护理险/养老金......

这个部分我们可以先关注不同险种区别，保险按用途简单分为以下几类：

类型1——避免大额财富外流

这是保险最基础的功能，也是保险区别于任何金融产品的特色。——通过保险的杠杆，最大程度上让自己/家庭在疾病、意外等小概率事件发生时，守住家庭财富。

产品类别：医疗险，重疾险，护理险，失能收入损失险，意外险，寿险。

①医疗险——给医院的钱

②护理险——给长期护理的钱

③失能收入损失险——失能（无法工作）给自己的钱

④寿险/意外险——特殊情况下（残疾）给自己的钱，身故留给家人的钱

????当然，这里每一个类型又有很多细分（比如寿险有增额终身寿、定期寿、杠杆寿、两全险等），可以根据自己的需求、收入、想要解决的核心问题等进行不同方案的匹配。

类型2——财富在不同生命周期的分配

这就要综运用投资理财的思路。每一种金融资产都有独一无二的特点，不论基金、股票、黄金、银行存款、理财、保险、房产等等，都有自己的匹配人群。合理的资产配置方案，是根据自己的风险承受能力、年纪、偏好等的均衡搭配，即“不把鸡蛋放在同一个篮子”！

保险产品在财富分配上可以有两种选择：

①养老金/快返年金——专款专用的钱

养老金/快返年金的不灵活性也正是它的优势。比如养老金可以在年轻开始存一些钱补充养老，这个钱可以与生命等长，即使财产被骗、存款用光，你也知道，我下个月还有一笔养老金到账；而快返年金可以用于规划教育金、养老金、零花钱等多种用途。

为什么存款替代不了养老金？可以参考过往文章：

养老规划 | 为什么存款代替不了养老金？养老资产怎样配置？

②增额终身寿——给自己灵活使用的钱

之所以称之为“增额终身寿”，是因为这是一类产品的保额随着时间增长而增长，保额的增长意味着收益的变化。产品的现金价值可以用于退保、减保全部或部分领取。

????保险资产在这些产品中的特别之处是：

1️⃣安全性：人寿保险，是目前除了国债、银行50万元以内的存款之外，具备刚性兑付性质的金融资产。

2️⃣流动性：对比银行存款、理财等，保险产品有所谓的“锁定期”，所以前期退保可能有损失，更适合中远期的资产配置。

3️⃣收益性：固收类产品的长期收益是确定的、写入合同的，不因市场利率下降而减少；分红型产品则由确定的收益+分红组成，应对未来市场的不同可能性。

4️⃣与寿命相关性：比如养老金可以设定与生命等长，比如增额寿、养老金，都有身故责任。

类型3——考虑特殊需求：资产隔离，传承，对接信托

①增额终身寿——用于资产隔离、婚姻/债务风险隔离

②杠杆寿（定额终身寿）——用于传承的钱（不论何时离开，给受益人留一笔钱。重要的是，如果你想传承100万，用杠杆寿也许准备30万+就够了!）

③保险金信托——是区别于传统资产管理信托的，保险金信托属于服务型，更偏向安全稳妥的打理方式。而且，相比对接信托需要1000万的门槛，保险金信托可通过最低50万/100万保额起对接。

????以上这些，要通过正确的风险分析，正确的产品选择，以及正确、严谨的保单架构设计来实现。

03 写在最后

????家庭保障方案设计这里介绍了一些基础，事实上，不同产品搭配不同保单架构，功能上是可以实现分化的，需要针对个人情况进行设计。专业的事，交给专业的人——以专业角度提供选择建议+避坑+节约时间成本。保险配置与家庭情况、健康、职业、预算、个人偏好、目标等息息相关，且需要动态调整，没有适合所有人的方案。你可以通过一套完整次咨询服务，完成【解析现有保单+需求分析+方案选择+家庭保障长期管理+好赔服务+长期健康/医疗等资源对接】闭环。文末扫码预约！▼▼▼????不要忘了点赞和关注，让我成为你的线上的保险顾问①需要选择产品，可以看【爆款产品测评】合集；②已经购买了产品，可以看我的【保险小知识】合集，帮你用好产品；③需要自己了解政策、选择标准的，可以看我的【保险攻略】合集。#医疗险#只买医疗险够吗#保险配置思路#保险咨询（正文完）
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（正文完）


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